最近有则新闻闹得沸沸扬扬。

网友周某是某互助平台的会员。

该平台宣称，“一人生病，众人均摊，这是一种双向帮助的模式，健康时小额捐助他人，生病时他人捐钱给你。首次加入会员需预存30元，当有会员不幸患癌时，根据互助规则，从每位会员的预存金额中扣除均摊费用，捐助患癌会员”。

在成为会员之后，周某一直在缴费。然而去年周某在广东省中医院大学城医院诊断为甲状腺乳头状癌并进行了手术。

周某认为，该事故属于互助计划中需要提供保障的约定情形，于是向该互助平台提出互助申请，但平台至今未支付互助保障金。一怒之下，周某将该互助平台诉至广州互联网法院。

因为互联网的发达，在应对疾病、意外等风险时，不少人开始选择通过网络互助的形式来应对风险，而一些互助平台，因为会员门槛低、成本低、公益性等优势，吸引了不少网民参与。

然而却也引发过不少纠纷，而网络互助这一新兴领域，因其存在着资金风险、道德风险和经营风险等难以管控的因素，多次受到相应监管部门的警示。

重点在于，平台通过互助计划吸纳会员费，而这笔会员费就应该是互助资金，但是，由于其收费等行为脱离金融保险监管，难以保证不被挪作他用，所以资金的安全性、赔付的可靠性都存疑。

很多网友，表示看不懂。所以今天我们就来说说，众筹、互助和保险具体都有哪些差别。

首先说说众筹

说起众筹，想必大家都不陌生，一定都在朋友圈看到过。

众筹本质上来说，其实就是依托互联网平台的个人募捐。只要填写募捐信息，提交相应的证明材料，转发到朋友圈，就可以获得好心人的捐助。

不过既然是募捐，就存在不确定性。

也就是说，主动权是在别人手中的，一般是越能引起同情的情况获得的募捐越多。

而且，筹款更多依靠的还是曝光度，如果社交圈子太小，传播度有限，很有可能就筹不到预计的金额，也很有可能因此错过最佳的治疗时机。

况且最糟糕的是，因为众筹平台没有监管和严格的审核机制，导致被很多不法分子盯上，通过造假来骗取捐款。

层出不穷的造假骗捐事件，让大众对于众筹这一善举的公信力渐渐失去了信心，大众的捐款意愿逐渐下降。

虽然众筹在应对大病这一风险时，能在事后起到一定的作用，但是却充满着不确定性。尤其是骗捐、造假盛行的情况下，如果没法引入很好的审核机制，势必会进一步失去公信力，就像前段时间的吴鹤臣事件一样。

所以，众筹也许可以作为一种事后的无奈之举，但实在不能将希望全部寄托于此。

再来说说互助

所谓的互助计划，顾名思义就是互帮互助。

比较常见的大病互助计划，是指用户交少量费用就可成为会员，如果有会员不幸患病，就按照“一人患病，众人均摊”的原则，获得一笔互助金。

所以不难理解，在这个规则下，每一个参与者其实既是捐助者，也可能是获捐者。

因为参与门槛非常低，大多只需要十几元钱就能参与其中，就能获得二三十万的互助金，这让越来越多的人加入其中。

虽然听起来很美好，但是互助同样存在一些问题：

其一，互助计划不受监管，虽然听起来和保险差不多，但是发起互助计划的并不是保险公司，自然也不会受银保监会监管，所以它的偿付能力、它的稳定性就不得不打个问号；

其二，在保障时长上，互助计划往往是一轮一轮的来计算的，不像保险那样是长期而固定的合同，所以具有不确定性；

其三，就目前的互助计划来说，它的保障是非常简单的，对于轻症、中症几乎没有保障，大部分只相当于保险中的防癌险和意外险，所以并不是适合所有人。

最后，我们再说回保险

相较于众筹和互助，保险是能够提前规划，而且是能做到确定的预期的。比如，想怎么赔，想赔多少，想重点保障自己哪方面，是疾病还是意外，等等。

它是一种可预期的，保障确定的规划。而且是有银保监会严格监控，具有强法律效力的保障。

众筹、互助和保险，都是在一定程度上减少大病或者意外带来的经济压力和损失。

但是，本质上三者还是有很大不同的。

众筹是一种事后行为，是在无力承担高额的医疗费用后，被迫无奈的选择；

而互助和保险是事前行为，是主动应对风险的行为。

那么有人就要问了，既然互助那么便宜，我是不是只参与互助计划就行了？不用买保险？

那我们就来看看，保险和互助具体有什么区别：

首先，缴费的不确定性

购买保险时，无论是价格还是保障时长，这些都是白纸黑字，写的明明白白的，花多少钱买多大的保障，一目了然；

然而互助计划，虽然加入会员的价格都是公开透明的，但是当有会员发生大病时，全体会员分摊的金额就没法确定了，而一旦账户余额不足，如果不充值就会失去受助资格；

其次，赔付的不确定性

购买保险之后，我们知道，一旦保单生效，就产生了强法律效力，即使这家保险公司经营不善，即将破产，也会有银保监会出手，确保你的保单有效，也就是说，只要你的保单在手，一旦出险，只要在保障之内，就一定能获得赔偿；

然而再看互助计划，不仅赔付金额不确定（要根据实际参与互助的人数来定），互助公约也有可能随时调整，甚至连《健康要求》也会不断调整。

这让保障的确定性大打折扣。

最后，理赔的不同

对于保险的理赔流程，想必大家都很熟悉了，之前小鹅同学写过一个详细的理赔流程：小白也能看懂的保险理赔四步法，值得收藏！

而互助计划的理赔不同，通过审核之后，还需要将个人情况公示，如果其他会员没有异议，才能获得互助金。而且，需要注意的是，一旦发起互助，就要缴纳数千元的调查费用，而且这笔钱是不会退还的。

所以，理赔是有成本的。

看到这里，想必大家对于各自的优劣都明白了，所以如果你想获得一份时长、内容、形式都稳定的保障，保险始终是最好的选择。

本文转自“企鹅保”微信公号，全网专业保险评测媒体，汇聚上百名优秀专业顾问，在这里您可获得良心投保咨询服务。