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大家好，我是一本正经的吐槽君。

就在四月末，我刚写过“余额宝跌破2%”的事情。

那时候我就说，以目前的形式来看，余额宝利率接着下跌，是一件非常正常的事情。

不过我没想到的事，还没到2个月，余额宝就跌破1.5%了……

以前号称“每天一杯豆浆”的余额宝，如今连银行的一年期利率都不如，让人不仅感慨造化弄人~

余额宝作为最被人熟知的“准储蓄理财”，其实也是保本理财的一个风向标。

这次的下跌再一次向我们证明：中国正在向低利率甚至负利率时代迈进！

一、余额宝和地摊经济

是不是乍一看，不觉得最近火爆一时的“地摊经济”和“余额宝下跌”有什么关系？

首先我们要知道，我们熟知的支付宝余额宝，实际上是多款组合的货币基金。

其本质就是各类债券和银行存款的组合投资。

很多高利率的银行存款和债券都有着比较高的门槛，动辄几千万甚至上亿的起投金额，普通人根本没有机会参与。

而货币基金就是投资了这类高额的理财，然后分开零售给我们，逗逗酱平时都会戏称余额宝是“金融二道贩子”……

余额宝最近为什么跌的这么惨？

因为其投资的各类银行存款和债券利率都在下降。

为什么最近利率在跌？

原因比较复杂，但是用大白话说就是因为疫情得到控制，现在要刺激经济，让大家去消费，而不是把钱存在手里。

嘿嘿~

说起刺激经济，是不是想起了啥？

对的，就是最近经常上热搜的“地摊经济”！

为了让经济能从疫情当中缓一口气，弊端不少的地摊都摆在了台前。

以前被城管追的到处跑，现在城管拉着你去摆地摊……

所以说千万不要小看国家要振兴经济的决心，不出意外的话余额宝还是会接着下跌。

而且不光是余额宝，所有的保本理财，在未来的很长一段时间内也应该都是下跌的趋势……

二、保险虽好但要慎重

在跨越经济周期的能力上，保险确实是一个非常牛逼的工具。

十几年前的时候，银行存款利率一度涨到了10%左右，那个时候8%~9%预定利率的年金险也遍地都是。

很多人都会觉得脑子一定是被门挤了，不去存银行，而去买投资周期动辄几十年的年金险。

现在的情况大家也都知道了，利率不断下行，以前8%的理财都爱答不理，现在收益率超过4%，就要考虑是不是平台要卷钱跑路。

当初买了接近10%预定利率年金险的朋友，现在做梦都能笑醒……（很多保险公司现在还在为当初的年金险填坑，亏得惨不忍睹）

当然不要杠当初买房可以挣得更多，毕竟10年的时候买*币特比**，财务自由还要更快一些~

所以总的来说，在这种跨越经济大周期的时间点，年金险这种合同一签订，天塌下来收益都不会更改的产品，就很棒！

当然……

年金险这种动辄几十年的投资期，用于对抗这种经济动荡周期非常给力，但也不能忽视它的低流动性。

年金险的资金套牢周期非常之长，30岁时投保，基本上目前大多数的年金险大概是在60岁左右才能回本（包含退保的现金价值）。

整整30年的投资周期，这期间资金不能有任何的挪用（除了小额的保单*款贷**），否则不仅挣不到钱还可能会往里面搭钱。

所以在购买年金险之前，一定要确保这笔资金在很长一段时间都不会动用。

没想明白就盲目购买，真的是“人傻钱多”了！

三、写在最后

最后也简单推荐几款，我认为目前比较优秀的年金险，或者偏理财向的保险产品：

· 想要灵活理财的，可以考虑不附加保障的纯万能险：☞《觉得余额宝收益太低？金多多万能险了解一下》；

· 想要中短期期理财的，可以考虑教育金：☞《给娃存钱还是奶爸奶妈的执着呀！》；

· 或者短期年金+万能险的组合：☞《光大永明钻多多，一款非常讨喜的年金险》。

· 想要长期理财的，可以考虑常规年金险或者终身增额寿险：☞《100%可以理赔的保险，后年金险时代的新选择》。

当然如果不知道应该如何选择，或者算不明白收益，来找我对了。

最近预定利率4.025%的产品越来越稀有了，再摊上利率不断下行的情况，我只能说抓紧时间考虑吧~

OK，下课，爱你们！

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