近日，一份《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》在业内流传开，根据文件内容显示，自2021年1月1日起,信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消了信用卡透支利率的上限和下限管理。
而在之前信用卡透支利率的标准日化为0.05%～0.035%（即万分之五0.7倍），一直是业内统一严格遵照的执行规则，因此，这份通知引起了大家的广泛关注。如此一来，银行信用卡的利率得以市场化，从而给予了银行以差异化的定价能力，加之银行自身丰富的权益，不少人认为，这将为信用卡在对抗花呗、借呗、白条等为代表的互联网金融产品时，扳回一城！
透支利率市场化？
我们在日常生活中经常会听到利率市场化这个概念，但具体是什么意思呢？
利率市场化其实就是把利率的决定权交给市场，由市场的主体自主决定利率的过程。而在当前，更多的是把利率的决定权交给金融机构，由金融机构自己根据资金供求状况及其对金融市场走势的判断，自主调节利率水平，当然其还是要以中央银行的基准利率为一定基础。
而利率市场化实现后，各个银行就可以通过调节利率来竞争客户，降低*款贷**利率来吸引*款贷**，调高存款利率来吸收资金，对*款贷**企业来说会降低成本，更高的存款利率则会有利于老百姓。而对于银行，就会有更高的竞争意识，从而使得整个金融资源能够根据市场需求情况进行有效配置，充分体现市场经济的公平竞争原则。
所以，此次《通知》取消了信用卡透支利率的上限和下限管理，就是相当于在对透支利率进行市场化的改革，给信用卡松绑，赋予了银行一部分透支利率的决定权，其就可以根据自己的实际情况进行差异化的定价，从而给自己带来更多的盈利。
影响几何？
透支利率的限制取消之后，不同的银行就可能会有不同的定价，中小银行为了吸引客户会采取较低利率，同时银行也可以对不同客户采取不同的利率，对于优质客户采取低利率。而信用卡作为一种信贷工具，慢慢的也会逐渐推进整个*款贷**利率的市场化，成为一条新的突围道路。
另外，不少人认为放开透支利率可以大幅提高银行的竞争力，尤其是在对抗消费金融公司产品和以蚂蚁花呗、借呗等为代表的互联网金融产品时。要知道在取消之前，银行基本无法和网络消费信贷进行抗争，其利率十分灵活，而信用卡透支利率又是银行信用卡业务主要收入来源，信用卡可以灵活定价后，银行面对花呗、白条等消费信贷产品就可以正面竞争了。
但另一方面，信用卡要想真正逆袭，其实也面临着不少阻碍。对于各大银行的信用卡而言，相较于网信贷都会有更长的免息期，就是在免息期内还款持卡人并不需要支付利息，而只有在之后出现逾期后，才会产生相应的利息。在这段时间内，对于发卡银行来说是一笔不小的刚性成本支出，加之发卡银行仍然大多依靠线下获客，即使松绑，信用卡也会比互联网金融产品有着更高的成本。
此外，信用卡与互联网平台本身的客户定位就有一定差异，信用卡的服务客户会更优质一些，因为其风险低，所以银行更多的是给出向下的定价，而互联网覆盖的则是信用卡人群之外的下沉群体，风险更高，自然可以要求更高的定价。
因此，整体来看信用卡透支利率的取消确实实现了利率市场化改革的重要一步，为银行带来了差异化定价的能力，但是否能够带来银行新的盈利空间，冲击互联网金融平台的“花借组合”们仍然前路未知，值得我们继续关注。