程世鹏 | 武汉银行*款贷**服务第一自媒体

有个朋友前段时间房子要装修，但是手上没有太多资金，又想早点住进新房，就听别人推荐办了武汉某某银行的装修*款贷**，说利息非常低，比买房子做按揭*款贷**利率还低。

因为我在这个行业，所以对这块还是非常熟悉的，其实朋友是办理的一种大额消费分期卡，用途仅限于装修，所以也俗称装修贷。

其实很多银行的消费*款贷**都是以这种大额消费分期卡来呈现的，跟我们日常做信用卡账单分期差不多，相比我们一般的信用卡，额度更高，利率更低。

但是我们平常如果仔细看卡分期条款或者宣传上面（如下图），更多的只会提到什么月费率多少？分期手续费是多少？却不像我们做按揭*款贷**或者经营*款贷**一样告知我们年化利率是多少？

而很多人也误以为把费率或者分期手续费当成年化利率，其实两者差别巨大。

不管是手续费和利息等我们都可以统称为*款贷**所需支付的成本。

付了多少手续费就等同于此笔*款贷**总共付了多少利息，但是月费率就不等同于月利率了，如果一样，那么银行也就没必要如此玩文字游戏了。

如上图进行分解：

朋友总共*款贷**12万，分12期还款，月费率0.25%。

很多人就误以为年化利率=0.25%*12=3.00%。

年化利率3%的信贷那可是太低太低了，这叫谁都乐意了。

什么概念，2021年2月20日公布的一年期LPR3.85%，5年期及以上LPR4.65%，武汉首套按揭房贷利率最低5.68%，二套5.93%。

如图，经过最终测算，其实真实年化利率约为5.64%，并不是3%，足足相差了2.64%，相当于真实年化利率是年费率的1.88倍。

为什么相差如此之大呢？

最核心问题在于还款方式的不一样，按揭*款贷**还款方式为等额本息，而卡分期则是等本等息，虽然每月月供都是不变的，但是区别很大。

等额本息每月利息随*款贷**本金的减少而减少，而等本等息每月分期手续费是不随本金减少而减少的。即使你还到最后一期本金只剩下1万元，但是手续费仍然是按照最初本金12万和0.25%的月费率来计算手续费的。

如图：如果我们按照等额本息算法分别算出每个月的月利息，你就会发现只有第一个月的月利率是0.25%，以后的没一个月月利率都随月递增，最后一期月利率居然到了3%，也就是我们俗称的月息3分。

那么你还认为月费率就等于月利率吗?

除非你的还款方式是先息后本的还款方式，每月不用还本金，只用支付利息，那么你每个月可支配金额就一直都是最原始的*款贷**本金，那么你的年化利率就等同于年费率。

在朋友这笔装修分期中，年费率3%，真实年化利率是5.64%，虽然也算很低了，但是低是因为本身月费率确实很低。

然后我们日常生活中用的最多的信用卡分期，分期月费率一般都在0.7%左右，那么真实年化利率一般都在11%以上了。

另外之前市场有很多网贷或者小贷公司，所有还款都是以这种等本等息方式还款，月费率达到1.5%甚至更高，所以大部分真实年化利率都已经高于了24%，有的甚至高于36%了。很多人还蒙在鼓里不知所以然。

所以大家在日常生活中不要被一些概念误导，或者网络上一些低利率宣传所诱导。

金融小知识，希望给大家带来更多帮助。

银贷是杠杆，经营创造价值，投资有风险，*款贷**需谨慎。

我是程世鹏，欢迎大家积极点赞+留言+分享+关注，谢谢大家！

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