最近一段时间，很多地方都兴起了提前还房贷的热潮，大家之所以积极提前还房贷， 因为当前的利率比较低，而之前有很多人申请的房贷利率比较高，个别用户房贷利率甚至可以达到6%以上。
但是目前整体房贷利率已经处于最近几十年历史最低水平，很多地方房贷利率都只有4%左右，个别地方甚至只有3.7%左右，这个利率要比前几年申请的利率低很多。
因此对于那些房贷利率比较高的用户，他们就考虑把房贷提前还掉，然后再通过置换成消费贷或者经营贷等方式来降低房贷的成本。
然而突然有这么多用户申请提前还贷银行可不太乐意，从目前很多网友反馈的实际情况来看，大家在提前还款的过程当中都可能遇到各种各样的问题。
比如有很多银行提前还房贷，要等4个月以上 ，个别银行甚至有可能等半年以上； 还有的银行干脆直接把线上申请提前还房贷的入口给关闭掉了，导致用户没法直接通过线上申请，如果想要申请提前还房贷，只能到线下去办理。
看到这很多网友都挺纳闷的，提前还款又不是申请*款贷**，银行不需要对客户的各种资质各种材料进行审核，也不需要银行准备大量的资金，只需要用户按时把钱还给银行，再做一个结清手续就行了，为何银行还要排队几个月时间，甚至有些银行刻意人为制造一些麻烦来阻挡用户提前还款呢？
说白了银行输不起，因为如果有大量用户提前还款，银行的营收和利润都会受到很大的影响。
大家都知道银行是一个吃利差的机构，目前大多数银行的盈利来源之一就是*款贷**利率减去存款利率的息差。
至于这个息差是多少，不同银行表现不一样，大多数银行的息差都是在2%~3%之间，息差已经成为各大银行最主要的利润来源之一，尤其是对于那些拥有大量房贷的银行来说，更是如此。
我们先来看一下几大银行的利息收入占利润的比例就知道，我们以2022年前三季度数据为例。
2022年前三季度，工行营业收入7113.92亿元，利息净收入5275.98亿元， 利息净收入对营收的贡献比例达到74.16% 。
2022年前三季度，建行实现营收6305.39亿元，其中利息净收入4827.07亿元， 利息净收入对营收的贡献比例达到76.55%。
2022年前三季度，农行实现营收5646.2亿元，其中利息净收入4480.5亿元， 利息净收入对营收的贡献比例达到79.35%。
2022年前三季度，中行实现营收4679.36亿元，其中利息净收入3429.93亿元， 利息净收入对营收的贡献比例达到73.3%。
通过分析以上数据可以明显的看出，目前四大行对利息净收入的依赖度很高，利息净收入占营收比重都达到70%以上，其中最低的工行达到73.3%，最大的农行达到79.35%。
而在如此丰厚的利息收入当中，其实有很大一部分都是由房贷贡献的。
目前个人*款贷**占四大行*款贷**余额的比重大约是在32%左右，而在个人*款贷**当中，其实有很大一个比重都是住房*款贷**。
比如根据工商银行2021年财报数据显示， 当年工行*款贷**余额是20.67万亿，其中个人住房*款贷**余额6.36万亿，个人住房*款贷**占*款贷**余额比重高达30.77%。
除了工商银行之外，其他大银行的个人住房*款贷**比重也在30%左右，按照这个比例来推算，个人住房*款贷**给银行贡献的利润保守估计至少达到20%左右，这个比例还是比较高的。
而且相比经营性*款贷**，开发*款贷**，消费*款贷**和信用卡透支而言， 住房*款贷**是一种优质资产，住房*款贷**的不良资产比例相对比较低，大多数用户都能够正常还款。
关键是目前住房*款贷**都是20年30年的期限，可以源源不断的给银行贡献利润，所以住房*款贷**已经成为银行最稳定的利润来源点之一。
假如短期内有大量的存量住房*款贷**客户提前还款，对各大银行的利润影响还是比较大的，这也是为什么银行面对客户提前还款潮纷纷设置各种门槛来防止客户提前还款的重要原因。
但对于银行这种做法，我们只能说银行玩不起也输不起，实际上银行在跟客户签署住房*款贷**合同的时候，关于提前还款都会有明确的规定，白纸黑字说得明明白白。
目前大多数银行住房*款贷**还款满三年或者五年以上基本上都能够提前还款，而且用户可以全部提前还款也可以部分提前还款，超过规定的期限还款还不用收违约金。
对这种合同我相信银行也不敢随便违背， 但是现在银行却通过设置各种障碍，比如不允许用户通过线上申请或者采用拖延的方式来防止客户体验还款，这实际上是一种有背契约精神的做法。