银行业金融机构的整体情况：
图1银行业金融机构净利润和非利息收入占比变化趋势（数据来源：中国人民银行）
银行业金融机构实现净利润基本保持正向增长，利息收入一般在75%左右，非利息收入在25%。因此，利息收入对整个银行业十分重要。
图2 净息差结构
影响利息收入主要有两个因素：一个是净息差（价），一个是生息资产规模（量）。
对于净息差是银行净利息收入和银行全部生息资产的比值，计算公式：净息差=（银行全部利息收入-银行全部利息支出）/全部生息资产。对于利息收入主要来源于生息资产（包括*款贷**、同业资产、债券投资和存放央行），对于利息支出主要来源计息负债（主要包括存款、同业负债、应付债券、向央行借款）。
因而，净息差与基准存贷利率有很大的正相关性。而基准利率会根据宏观经济状况来调整，通常情况：，在经济下行时，为提振经济，央行会实施宽松的货币政策（增加货币供应、下调基准利率）；在经济上行时，为了抑制经济过热，央行会实施紧缩的货币政策（减少货币供应，上调基准利率）。
银行业的净息差：
那么银行业的净息差与存*款贷**利率之间的关系是什么？他们大致相等么？净息差的走势究竟与什么有关。
图3 净息差与一年期存贷利差
从上图可以看出，近年来，银行业的净息差一直下降，下降到2016年的2.09%，之后一直处于震荡。同时，银行业的净息差处于一年期的存贷利差之下，这主要是归因于银行的净息差来源有关（后文分析）。此外，银行业的净息差走势与一年期*款贷**利率一致，这也是可以理解的，毕竟银行的主要业务为存贷，要想吸收存款，利率太低没有愿意存钱（尽管有存款基准利率，并且央行已经放开上下限的浮动），所以每次央行降息，*款贷**利率的幅度肯定大于存款利率的幅度，这也形成了银行的净息差步调与*款贷**走势一致。
图4 工商银行历年来的生息资产利率
由图4可以看出，不同的生息资产利率不一样，大致来讲，*款贷**利率最高，存放央行利率最低，债券投资和同业资产利率介于二者之间。
图5 工商银行历年来的付息负债利率
从图5得出，不同计息负债的利率不一样。通常，存款成本最低，也是最主要的负债，应付债券成本最高，向央行借款和同业负债的成本则介于二者之间。
综合图4、5得出，对于商业银行，*款贷**利率最高，而支付的成本最低，息差最大；而存放央行资产，债券投资和同业资产会降低银行净息差。从而致使银行业净息差低于一年期存贷利率。
银行业的生息资产规模：
前面讲到，银行业的利息收入主要取决于净息差和是生息资产规模。下面了解银行业的生息资产规模。
图5 2018年不同银行的生息资产结构
由图5可以看出，不同银行的生息资产构成比例不一样。兴业银行和宁波银行是*款贷**和债券投资二分天下，而其他几家银行均是以*款贷**为主。
图6 2018年不同银行的计息负债结构
由图6可以看出，不同银行的计息负债构成比例不一样。对于大型国有银行，计息负债在存款上占主导；而其他商业银行基本以存款、同业、发行债券结合方式。
结合图5、6，银行业的生息资产规模主要取决于计息负债的规模，而计息负债中存款占主导，同业负债为辅，发行债券并不频繁。国有大行网点多、服务对象范围广、较高的市场覆盖率，故存款占比高；在银行间市场上更多是同业业务的资产方。而其他股份制银行，存款压力较大，如兴业银行存款占比仅50%，只能通过同业负债补充流动性，同业负债占比30%以上，从而拉高了负债成本。
影响银行业的利息收入的因素：
降准：银行吸收到存款后会在央行存入一部分资金作为准备金，而存入的准备金金额和准备金率来决定银行的放贷比例。如银行的法定存款准备金率是20%，甲在A银行存入100块人民币，那么银行A最少需要将100块×20%=20元人民币存入央行的准备金账户，剩余的80元才可以作为自己的流动资金。那么银行理论可*款贷**金额为80/20%=400元。如果法定存款准备金率19%，意味着银行A的吸收的100元人民币存款在央行最低缴存由20元降到了19元。此时，银行理论可*款贷**金额为81/19%=426元。因而银行多了可贷额度。
降息：央行通过一定手段控制基准存*款贷**利率。存款利息降低，人们的储蓄意愿降低，便会增加市场上的货币总量。而*款贷**利率的降低，会增加投资消费。前文讲到，降息后净息差会收窄，而*款贷**总额也会增加，如果央行没有额外增加货币投放，那么，银行的净利息收入一定降低。然而，央行采取该措施时，说明经济下滑，需要印钱刺激经济，此时对净利息收入主要取决于净息差和生息资产规模。如2020年，面对疫情，央行降准降息，增加货币供给，导致银行的净息差达到历史最低；而随着疫情有效控制，复工复产的有序进行，消费不断增强，社会对资金的需求增加，生息规模增加，因而2020年银行的净利息收入是增加的，这表明生息资产规模增加更快。
而加息和增加法定存款准备金率对净利息收入与上述相反。
SLF、SLO、MLF、PSL与正/逆回购：这些货币政策都是用来调节市场利率与货币供应，主要区别在于他们分别调节不同时间点的利率以及参与对象不一样。具体如下：
图7
图9 社融存量及增速
社融存量及增速可反映整个经济环境对资金的需求和变化，其中，社融中*款贷**占比最大。如果社融增速快，从而反映银行的生息资产规模在增加。
图10 M2及增速
M2 的变化可以看出货币政策的松紧，便于从侧面判断银行的资金情况和银行的生息资产变化。