在保险行业待久了，发现个有意思的现象： 很多人都是在孩子出生以后，开始考虑买保险。

然而， 保险公司数不胜数，保险产品眼花缭乱，该怎样才能选到合适的产品呢？

今天我们就来聊聊怎么样给孩子投保才能不走弯路。

01丨几个关键原则

第一，先大人后孩子

父母爱子心切可以理解，但是家长是孩子天然的保险，所以要首先确保家长自己有保障，否则万一大人倒下了，孩子的保费都是问题。 所以一定要先给大人配好保障，这一点非常非常非常关键！

第二，先社保后商保

国家提供的医保不受健康限制，任何人都可以投保，而且保证续保，价格还特别便宜，在孩子出生之后一定要尽快为孩子办理当地的医保。

第三，先保障后理财

在预算有限的情况下，先为孩子配置好重疾险、医疗险、意外险等基础保障，预算充足的情况下再去考虑教育金、年金等理财保险。

第四，配置保险越早越好

小宝宝都比较脆弱，容易感染肺炎、中耳炎之类的疾病，这往往成为保险公司除外责任，延期甚至拒保的原因。因此趁着身体健康，早点为孩子配置保险是当务之急。

其实无论是大人还是孩子，配置保险都是越早越好，一方面趁健康容易投保，另一方面年龄越大保费会越贵，每年贵一点，保险可是几十年的事，这笔账得算。

接下来我们主要说说关于孩子的基础保障。

02丨如何选意外险

孩子玩心比较重，安全意识却比较弱，所以难免会磕着碰着。作为爸妈，首先要为孩子考虑的一定是 综合意外险 ！ 就是 大到坐车坐船坐飞机，小到猫抓狗咬烧烫伤，统统都能赔的！

需要提示一下，按保险条款解释的话，食物中毒、中暑这些在都不属于意外，所以这种情况意外险是赔不了的。

除此之外，要重点关注合同上的 意外伤害 和 意外医疗 这两部分责任。

（1）意外伤害责任

出于对未成年人的保护，国家法律规定对未成年的身故保额（身故要赔付的金额）有限制： 10岁以下不超过20万，18岁以下不超过50万 。

但我建议给孩子配置意外险的话，至少要30万的保额，因为法律只限制了身故保额，没有限制伤残保额，而意外伤残是根据残疾等级按比例赔付的。

伤残等级分为一到十级（一级最重） ，赔付比例请看下表：

提示：有些意外险乍一看特别便宜，身故或全残的保额也非常高，但会悄悄地将意外伤残保额降到总保额的十分之一，甚至更少，提醒各位爸妈在选产品的时候一定要擦亮眼睛！

（2）意外医疗责任

意外事故造成严重伤害的相对还是少数，更多是猫抓狗咬、跌打损伤造成的小意外。意外导致去医院看病，这就属于意外医疗的责任。举例说明：

在选意外险的时候，建议给孩子选择 包含社保外用药 的意外险。同样的保额，与只能报销社保内用药的意外险相比，保费也差不了多少。 万一需要带孩子就医，父母都会可能给孩子选择更好的用药，而更好的那些往往都是社保外的药。 说完意外险，接下来我们说说大家更关注的健康类保险（管疾病的）。

很多健康类保险都是在社保的基础上做二次报销，有社保和没社保在买健康险的时候，保费会相差很多。所以建议先给孩子交上社保。

不过社保有很大局限，有起付线和封顶线，很多进口药物和器材都不能报销， 所以，才有必要配置商业保险。 健康类保险主要是 医疗险 和 重疾险 ，我们先来看看怎么选医疗险。

03丨如何选医疗险

关于医疗险，首推 百万医疗险 ，这是最基础的商业医疗险，一般可以报销二级以上公立医院普通部住院相关的费用。 报销金额要减去社保报销数额和免赔额 （一般是一万块），也就是先由社保报销后，再减去一万元，剩下的再由保险公司报销。可以用来防范那种治疗费用比较高的疾病。

百万医疗可以报销社保外用药，保额高达几百万，保费一般只要几百块。美中不足的是，百万医疗只能报销公立医院普通部的费用，国际部、特需部、私立医院的费用是无法报销的。想要更好就医体验的话，可以选择中端医疗和高端医疗保险。

中端医疗，可以覆盖国内二级及以上公立医院的国际部和特需部，以及部分私立医院。性价比也比较高，保额几百万，保费几千块。

高端医疗，最多可以覆盖到全球所有昂贵医院，接受的都是顶尖的治疗和服务，而且大部分带直付功能，当然花费也不菲，年保费几万块，注重医疗质量且预算充足的家庭可以考虑。

很多医疗险是买一年保一年，如果第一年看病理赔过，很有可能第二年就不能买了。

另外医疗险也有停售风险，最近就有大批百万医疗险下架了。

以上这两种情况都会增加医疗险断保的风险，如果能买到保证续保的医疗险那是最香的了。

接下来我们说说重疾险。

04丨如何选重疾险

医疗险是 报销 性质 的 ，实报实销，一般是自己先付医药费，回头再找保险公司报销。

而重疾险是 给付 性质 的 。当发生了保险合同中约定的重大疾病后，保险公司会一次性给付一笔钱。

这笔钱主要的作用是补偿生病期间的家庭收入损失，以及后续的康复护理费用等隐性费用。

重疾险的保额一定要高！建议从50万起，给孩子买重疾险要优先考虑保额。保额更高，风险发生时就有充足的*药弹**与疾病作战。

在做足了保额之后，接下来要考虑责任的全面性。

比如： 是保定期还是保终身？

定期就是只提供某一特定期间内的保障，比如保障到孩子30岁；终身则是可以保障一辈子。 保定期和保终身 在保费 方面区别很大。

如果 预 算充足 ，建议终身重疾险打底+定期重疾险做高保额，这是比较完美的组合方式；

如果 预算有限 ，建议给孩子配置可以保障30年左右的少儿定期重疾，优先保证保额。

保险是一个动态调整的过程，如果经济条件有改善，还是建议尽早把组合补全。

除此之外，还有 保费豁免责任、 轻（中）症责任、少儿特定疾病保障 也需要综合考虑。

如果重疾、医疗、意外险都配好了，预算还充足的，这时候可以考虑孩子的教育年金 ，根据投资能力调整一下比例就好。

05丨最后总结一下

1. 买保险要注意 先后顺序 ：先大人后孩子、先社保后商保、先保障后理财。 2. 越早买保险 ，对自己越有利。

3. 孩子的基础保障就是 少儿医保+意外险+医疗险+重疾险 。

4. 给孩子 配好基础保障 后，有条件的再给孩子配置教育金。

5. 买保险要结合预算合理安排，始终记得 优先考虑保额 。（这一条最重要）

最后，希望给孩子买的所有保险除了教育金以外，买完了永远都用不上，愿每个宝贝永远都健健康康！ 微信搜索公众号”正中保“，了解更全面的保险知识，买保险不走弯路。