今天（6月20日）早上，很多小伙伴都留意到一个大新闻：央妈降息了。
最新一期*款贷**市场报价利率（LPR）：
1年期为3.55%
5年期以上为4.2%
这是时隔10个月LPR迎来首次下调，降幅10个基点。
每次央妈一出大动作，都会引起大家的强烈关注。
不过也有不少朋友听了不太明白——
LPR指的是什么？
降了和我有关吗？
释放了什么信号？
不要着急，小白也能看得懂的超详细解读，安排上了！
01
LPR是什么？和我有关吗？
LPR 全称是“*款贷**市场报价利率”。
简单理解就是银行放贷时会参考的利率。
比如咱们*款贷**买房，房贷利率就会参考5年期以上LPR。
不过如果当时房贷选择的是固定利率，那么5年期以上LPR下降就和我们无关，利息依旧不变。
如果选择和LPR挂钩，那么恭喜你，月供能少还一点了。
具体能少多少钱呢？
以商贷额度100万元、*款贷**30年、等额本息还款方式计算，这次LPR下降10个基点， 月供可以少58.54元，30年少还2.1万元 。
拉长时间来看，自2019年8月LPR改革后，5年期以上LPR已下降7次，由4.85%降至4.20%。
还以商贷100万元、*款贷**30年、等额本息还款方式为例， 月供则少了386.75元，30年直接少还13.92万元！
不过需要注意的是，LPR下调不代表各位的房贷能立刻下降。
主要是看和银行约定的“重定价日”是什么时候。
一般分为两种情况：
1、每年1月1日
今年无缘此次下调，这一年依然按照去年12月20日公布的LPR，直到明年1月1日；
2、*款贷**时间
比如我的房贷重定价日是根据*款贷**时间定的7月2日，那么此次的下调福利我今年就能享受到啦。
02
释放了什么信号？
其实这次降息的目的很明显，就是为了稳增长、稳楼市。
近期宏观经济恢复势头不甚理想，2023年5月全国制造业PMI48.8，低于50的荣枯值， 说明经济面临较大的下行压力 。
并且可以说此次降息只是开端，预计今年还会接着降。
而*款贷**利率对标的是存款利率。
*款贷**利率下调，银行赚的钱变少了，给我们的存款利率基本上也会继续走低。
要说爱存钱，我天朝说第二，还没有哪个敢说第一。
但自6月开始，各家银行的利率一降再降：
从国有大行到股份银行，从活期存款到定期存款，无一幸免。
从这一波操作来看，降息的号角已经吹响。
不要觉得目前的存款利率低，未来只会更低。
我们存在银行里的钱，只会利息越存越少。
03
储蓄险正独自美丽
存款利率越是下调，储蓄险锁定收益的优点就越发突出：
上个月存款利率3%，储蓄险的预定利率是3.5%；
这个月存款利率2.95%，储蓄险的预定利率还是3.5%；
未来银行利率跌破1%甚至可能未负，储蓄险还是3.5%……
这就是储蓄险的独特优势。
合同一经签订，终身的收益就已确定。
怎么领，能领多少，都是白纸黑字写在合同里的。
不用烦神，没有波动，不会下跌，不受利率下行的困扰，不受市场波动的影响，100%兑付。
我拿第一梯队的一款产品给大家看看。
每年存5万，存10年，本金50万。
存到第25年本金翻倍，资产变为100万，此时IRR为3.46%，换算成年化单利为4.96%；
存到第37年，挣回两份本金，资产变为150万，此时IRR为3.47%，年化单利为6.3%；
存到第45年，50万变200万，无论是自己养老，还是传给子女，都可以。
这样的收益能力，在这个存款利率“2”时代真的算是独自美丽。
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而且保险很安全，我们的保单权益受保险法保护，有国家兜底，每一分钱都有保障。
锁定终身收益、安全、灵活……各种优点集于一身，储蓄险实实在在地能帮助大家穿越利率下行周期不受影响。
04
储蓄险一言不合也要开降
降息本来是为了放水刺激消费，但储蓄险和利率下行的大趋势格格不入。
大家纷纷往储蓄险里挪储。
为了防止利差损风险，官方就开始出手干预，喊停3.5%预定利率的产品。
换言之就是，储蓄险的收益也要降了。
不出意外的话，6月30日前，预定利率超过3%的储蓄险，绝大部分都会下架。
这或许是3.5%时代的最后时刻了。
别看只下调了0.5%， 反映在复利收益上差距可不小。
同样是100万本金，第15年两者相差117381元。
越往后，差距越让人乍舌。
只是晚买一个月，比别人少赚的钱却是几十万往上，你说冤不冤？
最重要的是，在这个利率下行的时代里，为了保证保险公司的正常经营，监管大概率不会再允许保司设计更高利率的产品了。
也就是说，3.5%是目前也是未来能买到的最好的产品了。
所以大家且买且珍惜。
不过在这里提醒下大家，不是每款炒下架、炒停售的产品都值得买。
我们还得得分辨哪些是浑水摸鱼的炒作，哪些才是真正的好产品。
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