为什么会聊到这个话题？
今天我的保险经理联系我，让我帮她算一下她想买的保险理财的收益率。我曾经是个完全相信销售承诺，结果买完发现被忽悠的理财小白。后面这个女生担当我经理的时候推荐理财我就比较当心了，等合同下来发现果然和他们销售说的不一样，这个女生很坦诚，她自己确实没搞懂，让我不满意可以退，想想当长期储蓄就没退，她自己也买了相似的产品，还向我拿了我的计算表格自己回去算收益率。后面相处也蛮融洽，所以这次他们内部销售这个产品，就想让我帮她算算收益，她再决定买不买。
什么是保险理财？
保险理财是集保险保障及投资功能于一身的保险产品。
就拿今天给我看的这个产品来看，被保险人今年35岁，明年开始每年存4万多，存10年，这期间现金账户可以享受3.7%的理财收益，并且还可以享受30万+（每年递增）的身故保障。这里有一个名词“现金账户”，我们通常以为我交了多少钱，我的账户就应该是多少钱，但实际不是的，第一年交41490元，实际现金账户才8370元，只有到第10年，账户金额才开始大于实际缴纳的所有保险费用。
被保险人36岁~45岁 10年收益及保障
第十年：缴纳所有保险费414900元，现金账户418290元。
所以不要被3.7%收益吸引了，忘记它前面附加的条件是 “现金账户” 。
但是，这个保险还附赠了一个保障账户，多了一些额外的人寿保险价值。
为什么要保险理财？
目前整理投资环境不佳，银行利率不高，大额存款有门槛，如果是4万就可以享受3.7%收益率的投资理财还是不错的，并且这个目前据说面向员工还有活期账户可以使用，就是可以往里面存钱，随时取，也是3.7%的收益率。听上去还是蛮香的。
保险理财的实际收益率是多少？真的那么香吗？
实际10年的收益表
实际前十年，平均年收益率低的可怜，才0.08%。
那看看到哪一年，这款产品可以达到3.7%的收益呢？
第33年68岁时，收益率3.69%
到第33年的时候，也就是被保险人68岁的时候，可以真的实现缴纳所有保险费3.7%的收益率。后面收益率会越来越高。
80岁的时候，收益5.21%。
80岁时，收益率5.21%
如果可以活到105岁，那收益率可以到9.85%。
105岁时，收益率9.85%
当我算到这里，又看了一眼保险的名称，赫然写着“ 传家保险 ”产品，果然保险的名字早就说明了一切！
所以购买保险理财到底值不值，最后就看个人需求了，如果希望财产传承，并且多一份人寿保障的话，是可以考虑的。如果短期考虑用钱的话，那就不推荐了。
20年收益率2.08%
毕竟存20年收益率也才2.08%，最近理财通、支付宝或者其他银行的短期理财产品都可以做到这个收益率了。