中国人寿再保险公司，说白了就是保险公司背后的保险公司，一般不与普通消费者接触，他们掌握着大量的数据资源，是保险公司的后盾；而中国人寿再保险公司也是国内目前最大的再保险公司，俗称中再寿。

综上，我个人认为他们的这个报告还是很有价值的。

然后由于他们的这个报告是有版权的，我就不能全文引用了，只能参考他们的内容，用我自己的话来表述出来。这个过程里面，可能会有地方不准确，希望见谅，我也不是专业的团队，只是一名普通的保险从业者而已。

1、什么是惠民保

惠民保其实是一个行业惯用的叫法，官方的称呼是城市定制型商业医疗保险，这种保险业务在2020年之后才开始井喷似的出现，到现在为止三年多的发展，在全国各地多数城市都铺开了，当然主要还是集中在东部沿海地区，2022年生效的156款产品，广东、浙江、江苏、四川和山东五省产品占比接近 60%

注意这是 城市定制型、商业医疗保险 ，两个关键词，更多的都是当地政府、医保部门在后面推动，商业保险公司在前端承保及理赔。

大家在衡量一款产品是否是惠民保的时候，把握住这两条就行了，普通的居民医保缺少商业保险的参与，就不是惠民保；而所谓的全国版惠民保缺少政府在背后的推动，也不是惠民保。

惠民保在参保上有两大特色： 所有人保费一致、不过问以往疾病情况 ，这一点更多地体现的是社会公平，和国家医保如出一辙。但由于是商业保险公司负责运营，自负盈亏，这就导致它与普通商业医疗险间有很多的不同。

普通商业医疗保险坚持风险同价原则，例如针对不同年龄、性别、健康情况匹配不同的费率，这背后体现的原则是“精算公平”，每个人参保人都不感觉会吃亏，这也保证了商业险可以稳定地运营下去。

而惠民保体现的则是代际转移支付或者是风险救济，例如年轻人群补贴老年人群，健康人群补贴带病人群，这就是说多数人群是必然是吃亏，理论上来讲，商业保险公司是无法持续稳定运营下去惠民保的。

归功于社会整体保险意识的提高、政府部门的积极推动、保险公司的积极参与，惠民保在过去几年依然取得了比较好的成绩，我们先看下：

截止22年年末，惠民保累计实现 2.8 亿投保人次，累计保费收入约 307 亿元，2022 年全年生效的销量约为 1.15 亿件，保费收入约为 124 亿元。

同时参保人群中，高龄人群占比也更高。尤其是既往症人群，随着年龄的增加，在他们年龄段中的占比也逐渐增加，对于80岁以上的人群，甚至达到了一半。

参保惠民保后，一旦参保人群住院，惠民保对自负医疗花费的减负率处于 10%—20% 之间的居多，约为商业百万医疗保险的 1/3。

2、惠民保2022年怎么样

百万医疗险在赔付上不区分医保内（自付）还是医保外（自费），共用同一个免赔额；而惠民保往往将几类医疗责任拆分开，形成 “医保内责任 + 医保外责任 + 特药责任 + 其他特定责任”的责任结构，对于每个责任通过约定不同的免赔额、赔付比例、保额上限等区分待遇水平。

原报告呢针对2022年在全国范围内的保障情况进行了分析，非常枯燥就不详细提了

还是希望大家对保险业有信心，我们还是希望这个产品能稳定运营下去的，并且能普惠到更多的参保人群。

2022 年惠民保平均参保率 15.3%，有73%的城市参保率在15%以下，参保率较高的还是集中在浙江以及广东的两个城市，甚至做到了50%以上的参保率。

赔付率上呢，很多低赔付率的产品都没有公布，至于公布的产品其赔付都非常高。提一下，现在医保外费用，以及大量器械类费用占比也非常的高，买保险的朋友多多注意些。

3、后续发展

说实话，我本人对于惠民保在本期内的快速发展还是抱以希望的，但是长期内真不敢说。从惠民保的产品定位上看，更像是社会医疗保险和商业医疗保险之间的衔接产品，“政府指导+ 商业经营”机制，才是这款产品能持续经营下去的关键所在。

这些产品的运营上，政府往往规定了最低赔付率，毕竟是惠民的保险，不让保险公司的利润很高，这就导致保险公司后期会沦为一个代办的角色，有点类似于现在的大病保险，后期保险公司也就没有了推动的动力。

进一步，由于前期定价基础和产品设计的不完善，没有达到规定的最低赔付率，很多地方会要求保险公司追赔，进而提高赔付率。当然哈，这种事情短期来看肯定有利于获得追赔的人群，但是这是否合理呢？

惠民保的理想状态是最终能够达到一种动态平衡，每个城市中都有一部分具备风险共济意识的民众愿意持续加入惠民保计划，他们的融资水平能够支撑老年人和带病体的待遇水平，惠民保成为社会保障体系中稳定的一个层次。