浅谈LPR理解，对房贷有什么影响？该怎么计算？

图文/烙印Rebee

2020/03/02著

先说结果，这是好事。

什么是LPR？

*款贷**基础利率，又名*款贷**市场报价利率（Loan Prime Rate, LPR）是商业银行对其最优质客户执行的*款贷**利率，其他*款贷**利率可在此基础上加减点生成。

这里要注意"商业银行"并不是它说了算，而是由国家牵头，国家说了算，我们把国家比作组长，商业银行是其组员（工行、农行、建行、交行......)等等。某天组长发话说今天我们先定一下MLF，请各位发言：

1) 工行代表4.6%

2) 农行代表4.7%

3) 建行代表4.8%

4) 交行代表4.9%

5) 某行代表5.1%

6) ......

这时组长说话了：你们说的都不一样，我们去掉一个最低的和最高的取一个平均数：

MLF = （4.7% + 4.8% + 4.9% + ...）/有效票数 = 4.8%

因此，今年我们就以4.8%为LPR基准值MLF。今年的LPR就为：

LPR = MLF + 政策加点 + 银行加点

注：加点是银行为了利润和风险自己的行为，国家不管。

当然现行我们国家是一年调整一次LPR，未来可能缩短周期，甚至每月调整一次。组员数也不是固定的，因为这是一个市场调节，不遵循市场环境乱报价的会踢出去，表现良好的会加进来。

那为什么要调整呢？

现行利率实行的*轨双**制：市场利率+政策利率。

国家要想把钱调控放给某个个人/企业，既要调整市场利率又要调整政策利率，太麻烦，其次就是经过两个环节上有政策下有对策，不能保证资金更好的落到实处。

现*房行**贷利率计算方式

现*房行**地产市场基准利率国家定的是4.9%，为了房住不炒，那些想多买房的人就要接受上浮加点，比如说上浮加点50，那你的*款贷**利率就是4.95%，上浮10%，那你*款贷**的利率就是4.9%*1.1=5.39%。下浮也是同样的道理。这里就有一点要注意了，*款贷**利率确定了就不可更改，没有变动的。

LPR利率计算方式

上面说了*款贷**利率确定了就不可变动，那现在实行LPR利率就是可变动的。比如你现在的*款贷**利率为5.39%，换算成LPR的计算方式就是：

*款贷**利率 = 4.8% + 0% + 0.59% = 5.39%

注：现行MLF=4.8%，0%是首套房政策加点，0.59%是银行

未来MLF肯定会下降，参考美国、日本那些发达国家就知道了。几年后如果MLF为3.8%，那你的*款贷**利率就为4.39%，是不是就可以少还点钱了呢？

这里说明一下政策加点：首套房加点0%，二套或多套的话加点数就多了，这是国家为了落实房住不炒，调控的一种方式，现行二套房加点0.6%。

银行加点那就银行不是慈善机构，要赚钱要有利润。同时根据个人/企业的资产信用情况判断的风险率了。

***本文只作为学习资料，希望对您有所帮助***