互联网时代，人们的需求呈现明显的碎片化，银行的创新要满足的目标已经成为必须在客户需要的时候为其提供所需的金融服务。而移动客户端必然成为满足这一需求的重要承载。
随着各类智能终端和移动互联网技术飞速发展，人们对于金融服务越来越多样化的需求，催生了随时、随地、随身的新兴移动金融服务模式。
由中国金融认证中心（CFCA）发布的《2014中国电子银行调查报告》显示，2014年，个人网银用户比例为35.6%，同比增长10%；个人手机银行用户比例为17.8%，同比增长50%。CFCA预计，2015年，个人网银用户比例将达39%左右，而手机银行用户比例则会呈现爆发式增长，达24%，超过4成的用户将通过手机银行购买理财产品。
同时，不少第三方移动理财APP也由初期的记账功能发展到了综合理财平台的阶段，并开始获得不少风投的投资。
在这样的背景下，不少银行开始主动“升级”手机银行客户端，以提升体验来主动应对挑战。
升级主打体验
其实，智能手机用户对于移动理财并不陌生，早在2009年便已有记账类APP上线，但移动理财直到2013年下半年才迎来爆发性增长。从最早的记账功能，到信用卡管理、基金购买、手机专属理财产品等越来越全面的功能，手机银行客户端成为了个人掌上金融平台，而他们的“杀手锏”无非是便捷的体验。
从不少银行近期对移动客户端的升级看，体验也成为了关键词。兴业银行“钱大掌柜”客户端的最近一次升级就体现得非常明显。
在登录流程上，“钱大掌柜”增加了手势登录功能。在此之前，由于“钱大掌柜”严格保障安全的登录控制，长时间使用App的用户需要多次在小键盘上输入复杂的登录密码，影响了App使用的便捷性。
此外，在保证用户资金安全的前提下，“钱大掌柜”本次升级大大简化了操作流程。以前分为两步的注册和绑卡操作整合到了一起；掌柜钱包资金的转入转出也由原来的5步简化到1步。用户钱包转入转出操作成功后，系统会根据绑定的银行卡类型做相应的温馨提示，包括转入转出的资金限额、到账时间等。
“我们的设计团队一直把自己当成真正的用户，而不是闭门造车。用户的很多内在需求需要非常仔细地捕捉，优化更是要从细节着手。”钱大掌柜用户体验团队负责人表示。
可视化加智能提醒
关于如何提升体验，记者在广发银行也看到了创新做法。日前，广发银行推出了新版的移动银行客户端，同样主打体验提升。
广发银行表示，此次该行推出的新版移动银行，以账户、消费、财富管理三个维度重新定义银行资金管理服务，并在业内首创可视化图表、智能提醒等功能，让客户轻松掌握账户资金动态，随时随地进行财富管理。
广发银行新版移动银行最大的特点在于该行采用模块化、图表化的展示形式。客户可将个人账户、资产状况、信用卡消费记录等信息一览无余，大幅降低了菜单点击次数。同时，该行网络金融部产品经理表示：“平时加班多、出差多，很少有时间打理资金的客户，时常忘记信用卡还款时间或错过高收益理财产品购买时机。所以基于该项客户需求，我们推出智能提醒功能。智能提醒不仅设有日期提醒，还定期向客户推送理财产品购买信息、理财产品到期、账单日、还款日以及最新的优惠活动，帮助客户轻松打理私人财富，实现工作理财两不误。”
账户智能管理
在广发新版移动银行首创的账户智能管理功能中，记者看到这样的功能。客户拖动滑块至页面中任意位置，系统将根据客户的财富额度自动为客户推荐适合的投资产品，如基金定投、广发金、理财产品等。
以“信用卡分期”为例，在“我的账户”板块，客户单笔消费或月度账单达到分期标准时，页面上便会自动提示客户分期办理的信息，客户点击后，便自动完成业务办理过程。又如，在“我的消费”板块，丰富的图表可实时显示客户月度消费情况，消费额度和类别也一看便知，帮助客户做到“心中有数”。另外，新版移动银行还提供机票、电影票、彩票购买以及水电煤气等各类生活缴费服务。
据了解，为进一步提升客户体验，广发移动银行后续还将推出“心愿”功能，客户在设定某个金额的“愿望”后，广发移动银行将从账户、消费、财富管理三个维度主动为客户分析省钱、赚钱的方案，帮助客户快速达成“愿望”。
当前，移动金融领域，移动支付依然是各家争夺的“主战场”。春节期间的“红包大战”，让阿里和腾讯再次增加了可观数量的绑定用户。以此为“入口”，互联网企业的移动理财发展迅猛。
但是，银行的固有优势依然存在，为了避免成为“供应商”退居幕后，银行对于移动客户端体验的创新还必须加速。