做好小微企业金融服务是商业银行服务实体经济、实现高质量发展的重要内涵。2018年，银监会对银行业普惠型小微企业*款贷**提出“两增两控”目标，“两增”即单户授信总额1000万元以下（含）小微企业*款贷**同比增速不低于各项*款贷**同比增速，*款贷**户数不低于上年同期水平，“两控”即合理控制小微企业*款贷**资产质量水平和*款贷**综合成本。近年来，小微企业信贷优惠政策倾斜持续加码，小微金融业务成为了银行未来打造差异化竞争优势的重要方向之一。笔者对部分全国性银行普惠金融业务发展情况进行了梳理，供业界人士参考。

表1 小微企业金融相关政策文件

1、整体情况

不同银行在披露普惠金融业务相关数据时，口径存在一定差异，根据银保监会相关规定，普惠型小微企业*款贷**指单户授信总额1000万元及以下的小微企业*款贷**、个体工商户和小微企业主经营性*款贷**。整体来看，国有大行普惠型小微企业*款贷**增速较快，这也符合监管机构要求其发挥“头雁”效应的政策导向。

表2 部分银行小微企业金融业务情况

数据来源：银行年报

小微业务最大的成本来自于信贷风险，银行须保证信贷收益覆盖风险损失。在样本银行中， 最高与最低利率相差近2个百分点，不良率之间的差异也较大 ，这与银行风险定价能力、产品结构、目标客群密切相关。在政策引导下，近年来小微企业*款贷**利率已持续压降，在《关于2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知》中要求银行2021年新发放普惠型小微企业*款贷**利率在2020年基础上保持平稳态势，将小微企业融资利率保持在合理水平，同时要求细化落实不良容忍度和授信尽职免责规定，要求认真执行“普惠型小微企业*款贷**不良率不高于各项*款贷**不良率3个百分点以内”的容忍度标准。

客户数方面，考虑到建设银行统计口径差异，农业银行凭借“三农+小微”双轮驱动的普惠金融体系，有贷客户数一马当先，股份制银行中，招商银行客户数最高，华夏银行本年新增客户数最多。

银保监会数据显示，我国普惠型小微企业*款贷**连续三年实现高速增长，截至2021年3月末，*款贷**余额16.81万亿元，同比增速33.87%，较各项*款贷**增速高21.39个百分点，有*款贷**余额户数2740.04万户，同比增加531.75万户。按照相关要求的部署，小微企业金融供给总量将持续提升。

2、产品概览

传统的小微普惠金融产品多以抵押、担保作为准入门槛，综合各银行披露的信息来看，现阶段小微普惠金融产品呈现出 两个特点，一是线上化、信用类产品增多，二是具有针对性的特色产品增多 ，如助力疫情防控复产复工、脱贫攻坚专项产品等。

工商银行 三大类线上产品包括 “经营快贷”、“e抵快贷”和“工银e信” 。“经营快贷”整合应用了税务、征信、物流、电力等数据，上线结算、税务、跨境、医保等多个融资场景超过400个；网贷通“e抵快贷”依托“押品在线评估、业务自动审批、风险在线监测”模式，提升业务办理效率和客户体验；“工银e信”为数字供应链重点产品，实现产业链全链条授信，累计拓展产业链近2,000条。

建设银行 丰富数字化产品体系，实现新产品的按需快速定制，形成 “小微快贷”“裕农快贷”“交易快贷”“个人经营快贷” 新模式产品系列。

农业银行 完善普惠金融数字化产品体系，形成 “农银e贷” 数字化产品体系， 惠农e贷、小微e贷、个人e贷、产业e贷 四大系列产品分别面向农户、小微企业、个体工商户、小微企业主提供方便快捷的线上化信贷支持。

中国银行 2020年投产普惠金融线上融资产品 “中银企E贷·信用贷”、“中银企E贷·银税贷” ，运用互联网、大数据、生物识别等新兴技术，提供在线申请、在线秒批、随借随还的全线上服务。

交通银行 打造 “普惠e贷” 线上综合融资产品体系，支持客户灵活选择“个人和法人”作为主体，自助组合“抵押、信用和保证”方式，普惠型小微企业*款贷**净增额中普惠e贷占比近78%。

邮储银行 运用大数据技术开发的产品包括 “小微易贷”、小额“极速贷” 等。

浦发银行 推出全数据驱动、全流程在线、全自主风控的信用类普惠*款贷**产品 “浦慧税贷” ，与多家优质核心企业或供应链平台合作开展在线供应链融资业务，高效、便捷地解决核心企业上下游供应链中小微客户的融资需求。实现线上融资品种全覆盖，推出包括在线保理、在线福费廷、银税贷、在线贴现、“宅抵速贷”等各类标准化小微在线产品。

广发银行“税银通”2.0 为全线上化授信产品。2020年持续优化产品功能，完善线上化风控核心，对接渠道平台，提升产品运用效能。

在其他特色产品方面， 工商银行 助力疫情防控和小微企业复工复产推出了 “抗疫贷”“开工贷”“用工贷” ， 建设银行 为疫情防控全产业链以及受疫情影响的小微企业及企业主、个体工商户等推出 “云义贷” ， 中国银行 推出 “复工贷” 等； 广发银行 推出金融精准扶贫专属产品 “扶贫贷” ，配套专用额度、专享通道、专项授权、专属利率、专款产品和尽职免责，提升金融精准扶贫工作质效。

3、服务渠道

2017年国务院《政府工作报告》中提出，鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部，2018年央行、银保监会等五部委下发的《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》也明确要求健全普惠金融组织体系。各银行根据自身特点，不断完善内部组织架构，逐渐形成特色普惠金融服务模式。

物理渠道方面， 截至2020年末， 工商银行 共有小微金融业务中心324家，较上年末增加36家； 建设银行 的“建行裕农通”普惠金融服务点总数54万个，覆盖全国八成的乡镇及行政村，2020年通过服务点向数千万农户提供超过上亿笔服务； 农业银行 打造1,000家总行级和900家分行级专营机构，为普惠业务发展提供重要支撑，并在特色网点设立“普惠金融服务专区”； 兴业银行 共有营业网点2,003家,其中传统支行1,140家、社区支行863家，均提供小微企业金融服务； 民生银行 878家支行营业网点（含营业部）及138家小微支行为小微客户提供稳定金融服务； 华夏银行 已在总行及43 家一级分行设立普惠金融部，在142家支行成立小微企业客户部，绍兴、常州两家小企业特色分行示范效应显著。

线上平台方面，农业银行 上线 小微企业客户服务平台 ，为客户提供快捷线上服务，在企业掌银、门户网站、微信银行等渠道布放普惠专属客服机器人，建设线上小微用户注册体系、引入电子营业执照服务、推出本外币一体化开户系统，优化业务流程，提升服务效率。

建设银行“建行惠懂你”APP 截至2020年末访问量突破1.1亿次，*载下**量超过1,500万次，授信金额4,400亿元，打造了“互联网触客+全线上信贷业务流程”，支持客户自主发起*款贷**申请、签约、支用和还款，疫情期间上线“建行惠懂你”快应用和微信小程序，成为企业融资和服务客户的重要渠道。

浦发银行 加强小微移动金融服务，优化手机银行小微服务专区，陆续迭代支付结算、额度试算、预约开户、还款试算等功能，同时搭建集合 浦慧APP、个贷小程序、房抵快贷H5 等个人经营性*款贷**品种的线上服务平台，升级个人经营性*款贷**客户的数字化服务模式。

兴业银行 承建运营 “福建金服云” 平台，为中小微企业提供“金融+科技+数据+政策”的在线融资服务。该平台汇聚17个政府部门近4,400项涉企数据，上线地方特色专区4个，政策产品专区4个。截至2020年末，平台入驻金融机构33家，注册用户9.4万户，解决各类融资需求近1.2万笔、439亿元。推进“金服云”平台省外复制推广，“宁夏金服云”上线试运行并入围“闽宁合作项目”。截至2020年末，已有2万余户小微企业发布线上融资需求，已获批金额约15亿元。国家高新技术企业合作数达2.4万户，授信客户突破9,000户。

光大银行 优化 “阳光普惠云” 系统，运用云认证、云签约等技术实现合同在线签署，以“场景化、数据化”的运营方式、结合丰富可变的SaaS服务模块，为普惠金融客户提供“在线融资+金融科技”云端服务平台。

华夏银行 推出 “华夏银行普惠民企通微信公众号” ，实现房贷通、POS 贷等产品在线申请、在线评估、在线签约、在线放款、在线还款、自动贷后管理等功能，提高智能化服务水平和业务办理效率。

在特色服务方面 ， 工商银行 开展“工银普惠行”“百行进万企”“千名专家进小微”“万家小微成长计划”等活动，为普惠客户提供专业问诊、“融智 e 信”等增值智库服务； 中国银行 不断优化中银全球中小企业跨境撮合系统，累计已举办72场跨境撮合对接会，吸引来自125个国家和地区的3万家中外企业参加； 建设银行 上线创业者港湾、智慧政务服务、小微企业云课堂等综合化服务，创新推出“VISTA”生态连接模式，通过输出金融能力及共享数据赋能小微企业和外部平台，此外建行大学“金智惠民”累计培训331万人次，将金融知识送到田间地头。

4、风险管理

除抵押、担保外，IPC模式或信贷工厂模式此前也被部分银行所采用，随着金融科技的发展，搭建 数据驱动的智能风控体系 成为银行扩大业务规模、提升运营效率、改善客户体验的关键，此外，由于普惠金融产品利率相对较低， 加强资金用途监控 是贷后管理的重要内容。

工商银行 优化客户筛选和模型准入，严把客户准入关。继续推进现场检查与非现场监测相结合的存续期管理模式，落实现场检查责任，不断丰富非现场监测数据来源，优化监测模型，提升非现场监测准确性和覆盖面。持续开展防疫相关*款贷**用途监测，严格落实延期还本付息等纾困政策安排，加强对实施延期还本付息*款贷**的跟踪监测。

农业银行 运用金融科技手段搭建全面风险防控体系，五个风控子系统（在线开户风险识别、客户行为风险识别、贷中组合风险管理、贷后预警指标体系、催收系统）全面上线，涵盖经营全流程，精准识别客户风险。

中国银行 借助互联网与大数据技术，依托风控模型策略对小微企业进行综合评价，实现客户申请、审查审批、提款还款等在线服务，切实提高普惠金融服务效率。

交通银行 建设小微线上综合授信产品体系，打造普惠e贷企业版，通过与政府政务平台数据对接，以数字化手段实现精准识客、有效获客、自动审批、智能风控。

广发银行 对小微企业业务实行全流程风险管理，涵盖目标市场规划、贷前调查、客户准入、审查审批、放款操作、贷后管理、组合监测、清收管理的全过程。通过完善授权管理，下沉审批层级，优化授信业务审查审批流程，在合规前提下缩短审批路径，提升审查效率，实行与大中企业差异化管理。

我国小微企业贡献了80%的就业、70%左右的专利发明权、60%以上的GDP和50%以上的税收，小微企业在经济发展过程中起着非常重要的作用。2021年是“十四五”开局之年，按照中央经济工作会议关于继续做好“六稳”“六保”工作、强化普惠金融服务、增加小微企业和个体工商户活力的决策部署，2021年，银保监会要求普惠型小微企业*款贷**继续实现增速、户数“两增”，其中五家大型银行要增长30%以上，银行“小微金融转型”之路逐步开启，小微业务也呈现出了以下几点新特征：

金融科技赋能业务发展

区块链、云计算、大数据等金融科技的发展为小微金融业务的开展提供了新手段与新思路。2019年末央行在北京率先启动金融科技创新监管试点，随后将试点范围扩大至上海、重庆、深圳、河北雄安新区、杭州、苏州、广州、成都等，纾解小微民营企业融资难、融资贵是金融科技创新监管试点的重要落脚点之一。据不完全统计，2020年央行发布的60个金融科技试点项目中，超过40个项目应用于小微金融业务，涵盖数字风控、供应链金融、在线融资等板块。

在金融科技赋能下，银行的小微金融服务半径延伸至供应链上下游，场景生态、基础设施、业务运营线上化转型加速，为银行实现小微业务规模突破提供支持。

数据整合助力风险管理

在减费让利、提升“首贷户”数量、实现规模增速的政策背景下，小微业务的最大的挑战来自于风险管理，多方数据资源整合压降风险成本、提升风险定价能力是*局破**关键。

在小微企业信贷风险评估决策过程中，引入的数据大致分为几类： 一是信用数据 ，如央行征信中心的小微企业信用报告； 二是政务数据 ，如税务、用电等信息； 三是供应链数据 ，依托交易数据、资金流和物流信息，优化融资与结算服务； 四是个人信用风险评估数据 ，小微企业规模较小，借款往往通过个人经营性*款贷**获取，企业主的信用状况对企业经营影响较大，因此信用卡业务相关评分模型在小微金融业务的开展中也具有重要应用价值。

业务联动提升综合贡献

在服务实体经济发展的过程中，各银行大力推进生态圈建设，致力于为客户提供全方位、多层次的服务 ，银行可在拓展小微金融业务的同时，打通业务壁垒，深化公私联动，提升综合贡献 ，如工商银行依托集团综合金融服务能力，深挖客户金融需求，通过向普惠客户的产业链上下游及企业主、员工提供清算结算、代发工资、私人银行等延伸业务，打造全行政务、产业、消费资金内部循环体系，建立长期合作、共生共荣、伴生伴长的普惠生态圈。

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