本文是大鼻子的第 87 篇文章
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文 / 大鼻子
普通人是什么时候开始有买保险的想法的？
答：有了孩子。
中国的父母就是这样， 明明自己是最需要保险的 ，但是就要先给孩子买。
所以，从业以来做的最多的就是孩子的保险方案。
有人好奇，
你们保险经纪人自己的孩子买什么？
虽然还没结婚，但其实我早就想好了，
这套方案，理论上可以直接拿去用，
建议收藏。
首先，孩子的保险四件套是这几个：
重疾险+医疗险+意外险+教育金
缺一不可。
1. 重疾险
买重疾险的第一要义是什么？
不是公司有多牛逼，
不是保的病种有多少，
而是保额，保额，保额。
因为重疾险理赔是一次性给一笔钱，保额就是这笔钱的多少。
保险公司品牌再牛逼，服务再好，
你买10万保额，理赔了就给10万，
绝对不会多给一分钱，
所以，抛开一切虚头巴脑的东西，
先把保额堆上去！
第二，理赔的顺不顺也很重要：
如果你是自己在小的网络平台买的又是一些小公司产品，
你可能要多加小心，
因为，万一理赔，
你对着的可能是一个AI机器人，或者是刚刚培训完的客服，
这边急的要死，对方却回复：
“您好，理赔问题请回复1。”
没有一个专业的代理人或经纪人告诉你，
可以先哪些资料？
医生写病例的时候要注意什么？
保险公司拒保，只能接受？
理赔没有想的那么简单，
在你最无助的时候，有个 活生生 的专业人士陪在你身边，
你会很安心。
说了这么多，重疾险这类重服务的险种，
我的选择是：
1. 孩子买保险便宜，保额至少100万起步，
2. 保险公司选工银、中英、同方等大型合资公司产品，理赔丝滑，绿通服务好，
3. 如果全买保终身的产品保费太高，可以拆成两单，比如50万工银的保终身+50万定期少儿重疾
以一个0岁男宝宝举例，最后方案：
方案亮点：
1、孩子30岁前，有100万保额，万一出事，有100万打到卡里，踏实。
2、罹患白血病这类特定疾病，一次性赔付80+50+100=230万
3、工银打底，大黄蜂堆高保额，双重保障。
4、总费用一年6515，买100万，价格不过分吧？
很完美！
2. 医疗险
医疗险，丰俭由人，
档次从低到高，分别是：
百万医疗，中端医疗，高端医疗
90%的人只知道百万医疗，
90%的代理人也只会卖百万医疗，
这三个有什么区别？
参见曾经写过的文章：
医疗险系列二：百万医疗or中端医疗or高端医疗，傻傻分不清楚？
百万医疗险，我要怎么说我不爱你
简单归纳总结：
百万医疗能够解决自费一万元以上的住院医疗费的问题，
但中端医疗或高端医疗除了能解决钱的问题， 还能解决医疗资源的问题 ，
比如，
我可以去中国最好的医院：
北京协和国际医疗部、中日友好医院国际部、华西、瑞金特需部...
我不用挤多人间，可以住单人病房，
我做检查做手术可以直接预约，不用排队，
治疗完了可以直接签字走人，不用垫钱，保险公司和医院结算，
我更不用花钱找关系去求人，因为我买的是医疗资源，
中国最紧缺的医疗资源。
事实我也是这么做的：
0岁男宝宝费用参考：
普通百万医疗，一年400-500，
中端医疗，根据是否带门诊和免赔额的设定，费用一年1500-4000
高端医疗，根据就医国家（美加或新加坡），疫苗计划，私立医院等，5000-25000
3. 意外险
买意外险看两个责任：
意外伤残和意外医疗，
意外医疗着重看 免赔额、报销比例、是否报销社保外费用。
孩子的意外险，不用挑，
代表产品：
平安小玩童意外伤害保险
10岁前，买基础版，一年68，
2万以内的意外医疗费，不限社保、0免赔、100%报销，
绝对够用了。
如果你在北上广，有去私立医院就医需求，
参考另外一款意外险，具体私聊。
4. 教育金（储蓄金）
储蓄险，说白了，就是给未来存钱，
把孩子未来一定要用的钱，提前规划。
储蓄险的特点是：
安全、确定、长期
安全，体现在人寿保单受到保险法保护，由国家兜底，
确定，体现在所有收YI白纸黑字写在合同里，不差一分钱，不多一分钱，
长期，体现在，一旦投保，锁定终身利率，不受银行利率下行影响。
方案举例：
0岁男宝，每年存5万，存10年
18岁高中毕业，有确定的76.4万，
30岁谈婚论嫁，有确定的115.4万，
它是一个终身复LI，保Ben保息的资金池，
要用钱，用多少，什么时候用，随意，
不用钱，就放在里面滚存，
放够18年，年化单利3.91，
这个收益跟银行存单对比一下，是相当不错的。
你不用到孩子需要用钱的时候再去筹一大笔钱，
那很难，
你只需要在他小的时候一年存一笔小钱，
然后用时间和复利的力量看它慢慢长大，
这就是储蓄险的意义。
5. 总结
人身保障类：重疾险+医疗险+意外险。
一年8000左右，
就能给孩子比较完善的保障，
多的预算，请放在大人身上，
大人，赚钱的人，才是首要保障的对象。
另外这套方案，前提是孩子身体没啥异常，
如果你找我，我给你出了其他方案，
你放心，那我一定是结合你的实际情况做了调整。
-End-
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bignosezjf
我是谁？
土木硕士，前500强央企地产管培生，
2022年年初，在各家地产狂裁员，抢破脑袋进央企的时候，
我主动离职，去卖保险！
我现在的身份？
一名保险经纪人
不隶属任何一家保险公司
可以代理销售几十家保险公司1000多款产品
中立、客观、定制化地提供家庭保障方案
我能提供什么？
家庭已购保单梳理
（过去买了但是看不懂的，问我！）
家庭保障规划
（家里所有人的全方位保障规划，问我！）
协助理赔
（被恶意拒保的，问我！）
认识我，了解我
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