这是我的第48篇文章

这两年，储蓄险成为很多人眼中的香饽饽。

但是昨天，银保监会发布了一份重要文件：一大波高收益的增额寿产品即将面临下架。

银保监会要求所有人身险公司在12月5日之前报送产品排查报告，凡是涉及下面三个方面，立即停售：

1、增额比例超过产品定价利率

2、产品利润测试的预期收益超过公司近5年的平均投资收益水平

3、产品定价的附加费用低于实际销售费用。

至于如何解读，在这里不过多解释。

我今天想说的，是来自一些朋友的担忧：

“你看，保险产品就是因为有坑才会被监管。”

听到这句话，真的表示身在福中不知福啊。

在所有金融工具里面，保险做的就是风险管理的事儿。

增额终身寿险解决利率下行的风险；

养老年金解决老后的风险。

利率是一种风险

如果我们保险人天天说“提前锁定利率，未来利率下行是一种必然趋势”是饥饿营销，那么数据就拥有很高的可信度。

这是从1996年到2019年，银行活期存款利率和保险产品利率的走势图。

1996年，银行存款利率是9.18%，保险预定利率是8.8%；

​2019年，银行存款利率是1.5%，保险预定利率是3.5%。

不说太长，你预测3年5年后银行利率会走到什么样子?

再来看看五年国债的数据：

2014年，五年期国债利率是5.41%；

2022年3月到9月，短短半年，五年期国债利率从3.52%降到3.22%。

最后，我们再来看看常用的余额宝利率：

2014年，余额宝利率是6.8%；

2022年，余额宝利率是1.37%。

那为什么利率下行是一种风险呢？

假设我们每年需要1万的利息收入，

1万 = 4%的利率 * 25万的本金 ；

1万 = 2%的利率 * 50万的本金 ；

1万 = 1%的利率 * 100万的本金 。

当利率从4%降低到1%的时候，我们需要的本金就从25万增加到了100万。

利率下行就像脱发，每次掉一点你没有感觉，直到有一天突然发现地中海了。

那么问题来了：这两年环境这么不乐观，要是增额终身寿险能够终身锁定3.5%的利率，万一哪天保险公司经营不下去，给不起这个收益了呢？

所以这个时候，就该银保监会出马了：

收益太高的产品需要整改！！

可能过一段时间，保险的预定利率就会从3.5%降到3.25%，甚至到2.75%。

你觉得，现在能够锁定终身3.5%的增额寿险是不是香饽饽？

时间也是一种风险

可能很多人会说，时间怎么会是风险呢？

恰恰相反，时间才是最大的风险。

人这一辈子，如果够幸运，是可以不生大病和发生意外的。不过，不管多幸运，他都一定会老，孙子终究熬成了大爷。

首先， 我们不确定自己能活多久，但确定的是，肯定活得越来越久。

现代社会，寿比南山倒是容易，福如东海却未必。

对于社保养老金和养儿防老，我个人持保留意见。

也许30年后，搞不好孩子将要面对的养老压力比我们这一代还大。

其次， 久病床前无孝子。

你能确定自己什么时候躺在病床上需要人照顾吗？

要是孩子没有准备好、没有钱、没有时间精力，你会想着要他们来照顾吗？

所以，聪明的朋友早早就给自己准备了商业养老保险。

2019年，年金保险的预定利率是4.025%；

2022年，年金保险的预定利率是3.5%。

跟刚才的增额终身寿险是同样的问题，我们退休之后每年/月保险公司给我们一笔养老金，活得越久，保险公司给我们的钱就越多，收益就越高，现在买到即赚到。

明明是因为保险公司给我们的利益太高了，监管怕付不起，所以才需要整改。我们却觉得产品有坑。

唉，终究还是错付了。

最后，好产品不等人，且买且珍惜，只能提示这么多了。

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作者介绍：

95后保险经纪人，新时代的保险从业者，专注保险、理财、养老规划，愿望是希望身边的人能够通过我改变对保险的看法。