对50多岁的人来说，养老规划已经迫在眉睫。我们也有许多这个年龄段的客户朋友，来咨询养老年金。但他们常有这样一个疑问：50多岁买养老年金，是不是不划算了？
我先说答案： 50多岁买养老年金，同样划算 。
为什么这么肯定呢？我从内部回报率和功能两个方面来解释。
先给大家算一笔账。
以55岁男性为例，选择下面这款养老年金，年交20万，交5年，60岁后每年领取 5.98万 。
领取到79岁时，累计已领取 119.6万 ，80岁时再一次性领取未来10年的养老金 59.8万 。也就是说，一共能领取 179.4万 。
到80岁时，内部回报率是多少呢？答案是 3.94% 。（内部回报率是复利的概念）
我们再看30岁男性，同样年交20万，交5年，从60岁开始领取的情况。
他每年领取的金额为 14.46万 ，这样一看确实比55岁投保高了不少。
但内部回报率怎么样呢？
结果可能会让你大吃一惊：30岁投保的内部回报率和55岁投保差不多，甚至还低了一些，为 3.72% 。
为什么会这样呢？
这是因为，50多岁的人，交完保费后很快就开始领取养老年金了。而30岁的人，交完保费后要过二十多年才开始领取。
所以， 从内部回报率来看，50多岁买养老年金，同样是划算的 。
再说功能。
首先，养老年金是社保之外，唯一一种能为我们提供终身收入现金流的工具。
这是银行存款、国债、基金、股票都无法实现的功能，房产出租虽然也能带来现金流，但随着我国年轻人口递减，将来能不能持续租出去是一个问题，更不要说老来我们有没有精力去打理房子。
其次，养老年金也是唯一一种可以与我们生命绑定的资产形态。
终身型的养老年金，是只要我们活着，就能领钱，每多活一年，家里就多一份收入。这样的形态，不仅可以激励我们自己努力活得更久，也能激励我们身边的人把我们照顾得更好。
一位咨询养老年金的大姐说，朋友公公是退休老教师，每个月退休金过万，80多岁了在家里还是个宝，朋友夫妇为了陪伴照顾老父亲，甚至从不在外过夜。正是看到了这些，大姐也想给自己补充一份养老金，让老来的自己更“值钱”。
第三，养老年金是市面上最安全稳健的工具之一。
相较于30多岁的年轻人，50多岁的朋友投资渠道更少，风险承受能力更低，一旦投资失败，不像年轻人那样有从头再来的机会，更适合安全稳定的投资方式。
但银行定期存款、国债等无风险利率正在不断走低，今年五月以来，已经有多家银行把三年期降到了2.65%左右，五年期存款的利率降到了2.7%左右，而且还有继续下调的趋势。
可以说，养老年金之外，我们已经很难找到其他任何一种安全的投资方式，可以实现连续二十多年3.9%以上的内部回报率。
考虑投保养老年金的朋友，我建议尽快决策。对于50多岁的人，投保机会是会越来越少的。
一方面，年龄越大，产品挑选的范围越小。 尤其是过了60岁以后，市面上能投保的养老年金已经是凤毛麟角，优秀的产品就更少了。
另一方面，为了减轻兑付压力，一些保险公司正在调整投保规则，缩小投保人群的范围。
就在刚刚过去的4月份，有保险公司调整了一款高领取养老年金的投保规则，将投保年龄限定在了42岁以内，50多岁的朋友直接被排除在了投保范围之外。