独立思考，客观、中立，去掉滤镜，还原真实
“
你还没有经历过最糟糕的，所以你会很害怕
”
作者：杨洋
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中高端医疗、全方位家庭保障，全周期财务规划
一起算算我们退休能领多少退休金？
两种方式
公式计算
电子社保卡APP/小程序计算
公式计算
依据《国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》，2006年全国统一改革基本养老金计发办法
退休养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金 + 过渡性养老金
基础养老金 = (P + P×i ) ÷ 2×n × 1%= P × (1 + i）÷ 2 × n × 1%
P：退休上年度当地在岗职工月平均工资
i：本人历年缴费指数的平均值（缴费指数=本人缴费工资基数÷社会平均工资）
n：本人累计缴费年限（含视同缴费）
举个例子
职工A：退休时上年度在岗职工月平均工资（基数）为10000元，历年缴费指数平均值0.6，累计缴纳15年
基础养老金 = 10000 × (1 +0.6）÷ 2 ×15× 1%= 1200
职工B：退休时上年度在岗职工月平均工资（基数）为10000元，历年缴费指数平均值0.6，累计缴纳30年
基础养老金 = 10000 × (1 +0.6）÷ 2 ×30× 1%= 2400
职工C：退休时上年度在岗职工月平均工资（基数）为20000元，历年缴费指数平均值0.6，累计缴纳15年
基础养老金 = 20000 × (1+0.6）÷ 2 × 15 × 1%= 2400
职工D：退休时上年度在岗职工月平均工资（基数）为10000元，历年缴费指数平均值3，累计缴纳15年
基础养老金基础养老金 = 10000 × (1+3）÷ 2 ×15×1%= 3000
上面的例子，可以看出，月平均工资相同得情况下，缴费年限对基础养老金的领取影响比缴费平均指数更大
经济允许的情况下，尽量增加缴费年限，领取的养老金会更多
特别是灵活就业群体，经济有限的情况下，与其选择更高缴费档，不如增加缴费年限领取的养老金多
个人账户养老金
＝ 个人账户储存额 ÷ 计发月数
个人账户存储额：主要来源于历年的个人缴费（费率8%）及其利息
计发月数：根据平均寿命计算， 50岁退休按195个月，55岁退休按170个月，60岁退休按139个月
举个例子
职工A 缴费工资基数10000，个人费率8%
个人账户存储额= 10000元 × 8% × 12个月= 9600假如缴费工资基数不增长，交15年：个人账户累计存储额= 9600 × 15 = 144000 (未计算利息)假如60岁退休，个人账户养老金= 144000元 ÷ 139个月≈ 1036
过渡性养老金
1996年之前参加工作和其他有视同缴费年限的人员，才有过渡性养老金， 1996年后参加工作的按照0计算
不同省市政策不同，具体咨询当地人社部门
电子社保卡计算
微信/支付宝电子社保卡小程序电子社保卡APP计算
以微信电子社保卡小程序为例
微信搜索 电子社保卡小程序→首页选择“更多”→选择社会保障→养老保险下面的企业职工养老保险待遇测算
如下图
01
预计退休年龄
当下我们按照，男性60周岁，女干部55周岁，女工人50周岁的退休政策，延长退休按照实际情况计算
02
实际缴费年限
电子社保卡小程序→首页选择“更多”→选择社会保障→个人社保权益单中查询到
03
视同缴费年限
1996年以后参加工作的，全部为0,96年之前参加工作的，可以去单位查询，知青或者国企职工可能会有这部分缴费年限
04
以前年度的平均缴费工资指数
没有现成数据，需要我们自行计算
当年缴费工资指数=当年申报的缴费工资/当地社平工资，分0.6、0.8、1、2、3五个档位
不清楚具体哪个档位，可以分别按照0.6和3计算，养老金标准在这之间，或者选择1做中间档测算
05
上年末个人账户存储额
电子社保卡小程序→首页选择“更多”→选择社会保障→个人社保权益单可以查询
06
参保地上年在岗职工月平均工资
当地人社局官网查询以及统计局官网都可以查询当地的社平工资 如果缴费指数按照最低档缴纳，也可以根据公式计算，最低缴费指数为0.6
缴费指数=月缴费基数/社平工资
社平工资=当地最低月缴费基数/缴费指数
07
未来在岗职工平均工资增长率
近10年社平工资增长约5%，可以依照5%进行测算
08
未来个人账户记账利率
国家每年会统一公布数据，2022年是6.12%
09
本年月缴费工资
根据实际缴纳的月工资基数填写即可
100
未来缴费工资增长率
社平工资增长率跟自己的工资和公司缴费基数、行业、岗位都有关系
根据历年社平工资增长率计算，平均社平工资增长一般在 8% 左右，可以按照 8% 填写
注意事项：
预计退休年龄、实际缴费年限、视同缴费年限、以前年度平均缴费工资指数上年末个人账户存储额、参保地上年在岗职工月平均工资、本月缴费工资 均可查询获得
未来在岗职工平均工资增长率、未来个人账户记账利率、未来缴费工资增长率 均为预测数据，可以根据大体情况粗略估计
填写完毕，点击测算，看看自己退休能领多少钱
总结
养老金计算有两种方式
退休养老金= 基础养老金 + 个人账户养老金 + 过渡性养老金电子社保卡小程序计算
算出来的养老金只是估算值，没办法完全精准，但也能让我们对退休后的生活有基础的了解
未来的养老金能否保障自己退休后的生活品质，能否覆盖高龄失能后的照护费用、医疗费用，需要我们关注 变老和准备养老金一样，无法逆转，对未来养老生活有清晰的了解，才能在当下由余力的情况下，更轻松的准备
愿大家拥有健康、富足、快乐的老年生活
关于养老，你是如何考虑和打算的，不妨一起聊聊，一起碰撞更多的火花，更好的为未来养老做好储备