现实生活中，很多人都有过缺钱的经历，尤其是遇到一些突发状况，比如疫情的爆发，就让很多家庭突然断了经济来源，如果没有积蓄，没做好财务管理，很可能就陷入经济困境。

所以，我们每个人在有精力、有条件的情况下最好能掌握一些理财知识，做一些理财规划，不仅为提升生活品质，也给日常生活做好保障。我们说的理财，从字面意思理解就是管理财务，不过，它并不是只包括投资、赚钱，也涵盖了风险管理，毕竟生活中不确定性太多，比如人身风险、财产风险、市场风险，都会影响我们的收入和支出。

很多人会选择用理财顾问推荐的理财方案，可是，理财顾问良莠不齐，很有可能误导我们走上弯路。在曝出的负面新闻中，不是年轻人盲目借消费贷，就是中年人乱投资被骗，要么就是老年人被忽悠买了一堆理财保险，被榨干养老金……

这些社会问题一方面反应出人们对于财务状况有了新概念，愿意理财，可另一方面也反映出很多人的理财观念并不完善，或是跟风投资，或者被理财顾问带着走，自己不懂如何选择合适自己的理财产品。

要想不再被理财顾问牵着鼻子走，我们自己需要了解点理财知识，大概知道自己应该投资哪些理财产品，避免让自己的辛苦钱打水漂。

我最近读了一本理财类书籍《我们终将变富》。在这本书中，作者详细介绍了自己探索归纳的极简理财法，深入浅出地讲解了一些理财理念，并重点说明了保险、基金、房产该如何配置。用作者的话说，只要买对保险、基金和房产，40岁就能实现财务自由。

作者敢打这种包票，自然也是有底气的。作者兰启昌毕业于复旦大学新闻系，曾在中国顶尖媒体财新传媒工作，后来又先后在特斯拉、腾讯任职，是腾讯公司内部最受欢迎的理财类行家。他30岁前就在北京和深圳买了房，投资年化率保持在15%。15%听起来好像也没什么厉害，但是要知道创造了财富奇迹的巴菲特的年化率也“只有”22%，兰启昌的收益率可以说是很多人难以触及的梦想了。他用自己的亲身经历，验证了极简理财法确实有效。

尤其他对买保险的讲解，让我对保险业产生了新的认识。

1 我们为什么要买保险

很多人都觉得买保险没用，而作者却说，每个人都需要买保险，为什么这么说呢？因为保险会给我们一份经济上的后盾。

讲个真实的故事，有位周女士的老公突然检查出长了恶性小肠瘤。周女士特别焦虑，住院费，长期服用的靶向药，老公无法工作的误工费等，这些都给家庭带来了沉重的经济压力。不过，有一点让她特别庆幸，就是半年前她硬是顶住压力，坚持给家人都买了重疾险，保险赔付帮她解决了燃眉之急。如果她晚买20天，就还在重疾险半年等待期，没法获得赔付了。

人这一生，就像是在大海中航行，小风小浪权当是历练，可万一遇到急风骇浪，人生的小船可是说翻就翻。而买保险，就像是穿上救生衣，万一有意外发生，也给自己多一道屏障。

2 购买保险的三条基本原则

了解了买保险的重要性，那我们继续讲讲买保险时，需要注意的三条重要基础知识。

首先，我们要明白，保险只是一个保障，并不是理财工具。

通常我们在买保险时，保险中介都会提到两种保险，一种是消费型保险，也就是说如果被保险人发生意外，保险公司就会赔钱；但是如果被保险人在保险期间一切平安，这笔钱就相当于白花了，不会返还。

还有一种保险，是储蓄分红型保险。这种保险不仅具有保险功能，还兼具了“储蓄”或者“分红返还”的功能。也就是说，我们买保险的钱，一部分用来做保障，另一部分被用来做理财了。大多数人听完介绍，都觉得第二种划算，既有了保险，还能有回报，钱没白花。

前几天，我姑就在熟识的保险经纪推荐下准备买个理财保险。保险经理告诉她，现在有个保险特别划算，每年投资5万，前五年不能取，第6年就能取26万，第7年能取27万，存得越久取得越多。而且告诉她，周围小区很多人都买了。我姑听了很动心，保险经纪说由于她年龄大，要用孩子的名义买。我姑打电话让我妹把身份证拍照发过去。不过，我妹当时听了就觉得有问题，然后多了个心眼算了下，不算不知道，一算这种保险还没有5年定期存的利息多，当时就打消了我姑的念头。

既然理财保险不建议买，那哪种保险可以买呢？作者说，无论买哪类保险，他都建议买消费型保险。

这是因为，储蓄分红型保险有两个突出的缺点：一是流动性差，二是费用高。一般说来，储蓄分红型保险的资金，至少要锁定5年，不但收益不高，而且不能随时取。同时，这类保险管理费用也比较高，有些产品管理费用高达全部资金的10%，如果我们自己买指数基金，整体费用加起来只有1%左右。买指数基金这部分，我们后面再讲。总之，无论从投资的收益率，还是从资金的流动性来看，用保险产品做理财，都是性价比很低的。

其次，在买保险时，我们要认真阅读保险条款，别轻信口头承诺。比如说，在购买重疾险和医疗险时，每家保险公司是都会在保险条款中写出拒绝接受哪些人投保。有时，一些保险条款写得不够清楚，就很容易被忽视。

比如，有的重疾险条款中写着：不接受有肿块的人投保，而肿块包括的范围很宽泛，像比较常见的甲状腺结节都属于肿块。所以，如果保险人没有细细研究条款，或者听信保险代理人模糊地说，“没问题，直接投保就行”，就可能稀里糊涂地买了保险，以为自己是受到保障的，结果几年后发现保单根本无效。而这个时候保险公司根本不会接受理赔，毕竟保险代理人的口头承诺根本没有法律效力，花的保费自然也就打了水漂。所以，患有结节、胃炎等常见疾病的人，需要特别注意。

再次，我们要清晰地知道，保险是越早买越划算。

对于成年人来说，在最不需要的时候买保险最划算，换句话说，越早买，越划算。就拿买重疾险来说，25岁时买重疾险，每年可能只交4000元，而到了35岁再买可能要交8000元。这是因为，保险公司的费用表，不是按照个人身体情况制作的，而是基于人群整体健康情况制作的。30岁之后，各种小毛病很容易出现，保费就会噌噌地上涨。所以，20到30岁的人，体检状况良好，买保险的成本最低。

3 需要配置的四种保险

既然知道了买保险的三条基础知识，那我们具体该买哪些保险呢？

一般来说，每个成年人，在经济条件允许的情况下，都应该配置四种保险：重疾险、医疗险、寿险、意外险，这四个保险被称为保险中的“四大金刚”。如果有房产，还应该买房屋财产险。

重疾险主要是针对患有癌症等重大疾病的被保险人，由于这类疾病治疗费用高，治疗时间久，患者无法参与工作，这会让很多家庭喘不过气。而如果购买重疾险，一旦确定达到理赔标准，就能得到赔付，提供日常的生活保障。同时，重疾险可以叠加，比如说，如果买了3份各50万元的保单，只要满足赔付条件，3份保单会同时生效，就能获赔150万元。

接下来我们来说四大险之一的医疗险。医疗保险主要赔付医疗过程中的开支，赔付时，需要治疗发票原件，而治疗发票只有一份，所以即使买了多份医疗险，也只能赔付一次。那很多人就要问了，我已经有了国家保障制度中的医保，还需要购买医疗险吗？答案是需要的。咱们通常说的医保覆盖面广，不能面面俱到，而购买医疗险能主动承担治疗大病中的医疗费用，可以对医保形成补充。

除了重疾险和医疗险，保险中的“四大金刚”，还有一个是寿险。也就是在被保险人死亡之后，由保险公司赔付一笔钱。拿到这笔钱的人，叫做“受益人”。与其他保险不同，寿险的“受益人”不是被保险人自己。从寿险的作用、赔付受益人看，寿险是为家庭配备的保障，应该优先给家庭财务顶梁柱购买，给老人和小孩买寿险，意义都不是很大。

四大保险中，跟我们生活最贴近的，就是意外险。我们坐飞机、大巴或者旅游时，都会被提示购买意外险。它可以在出现车祸、意外坠落时提供保障。据统计，我国每年因为意外伤害而进急诊和住院的患者超过2000万人。另一方面，意外险的保费与其他几个保险相比较低，只要投保人花费几百元，就可以买到保障责任较全面的保险产品。所以，在出行时给自己配置一份意外险也是很有必要。

除了这四大保险，房产对于大多数人来说，都是财产中最值钱的一项，而且很可能发生相关的财务损失。比如说，房屋可能因为火灾被烧毁；可能水暖管破裂导致损失；也可能因为进了小偷造成财物损失；又或者家里漏水破坏了楼下房子，造成第三者责任等等。针对这些财产损失，我们可以根据需要购置相应的房屋财产险，保护我们的房产免受损失。

好了，学习了购买保险的三条基本原则，了解了需要配置的四种保险。日常给我们配置一些相关保险，可以让我们轻松应对一些突发状况的影响，为家庭正常生活提供保障。

这是我在兰海昌老师《我们终将变富》这本书中，学习到的一些关于保险的内容，希望对准备理财、或者为了避免在买保险中被套路的书友有所启发。当然，我也是提炼了其中一部分内容，书籍中会有详细介绍，如果想要详细了解，可以去书中细细学习。

我是爱分享的谦钟素，会把自己阅读的好书分享给大家，把其中有感触、对自己有帮助的内容讲给大家听。希望我们一起阅读，相伴成长！

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