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2008年，马云非常豪气的说:如果银行不改变，我们改变银行。20年过去了，2020年，回首往事不知道马云是否算改变了银行，但他说现代银行还是当铺思想，显然在他眼里未能改变银行。08年的时候没有人在意他说的话，毕竟那个时候他不是威胁，现在不知道他的心是否后悔。当马云又想改变银行的时候，蚂蚁未能上市。
说了这么多银行，今天就讲讲银行在理财中，辜负了我们多少信任，任何一家银行都是人在领导、人在操作，所以以下说的更多的是银行销售人员问题。不是国家与金融体系问题。毕竟，马云都被封了，我还需要活着。
1、纪念币*局骗**。纪念币是国家金融每年必发的，有人说它有收藏价值，升值功能。不如说只是银行收拢资金缓解资金的手段，每年纪念币发行都是银行代发，有人说这不是银行的收入，确是中央银行缓解资金压力的方法。纪念币更多的是人为炒作的价值，国家印钱之所以值钱是因为有信用背书，但是纪念币银行自己都不敢认不敢收，原因是纪念币太容易造假了，所以国家也不会发那么多，我一直有兑换纪念币的习惯，现在已经有几千元，当想卖的时候，收币的商户都非常小心，散币是不收的。纪念币超面值的价值更多的是一种概念。就好像普洱茶一样，买的时候好买，卖的时候就没有那么容易了。所以如果您想用纪念币作为投资还是算了吧！
江苏省南京市市区风景 拍摄：蓝山咖啡
2、大堂经理代卖*局骗**。这个已经不是啥秘密了，大堂经理在你把钱想取走，或者存钱的时候，会主动找你聊天，认熟认亲，告诉你这个产品比存钱好，骗你买入非银行出的理财产品，比如理财型保险，等你发现不对想退出的时候，保险公司会告诉你退出需要扣违约金。如果你手里的钱特别多，可能会给你推荐信托产品，那么只能看信托投资公司能力和标地了。
3、隐瞒风险。 银行自己出的理财产品对小老百姓都是低中风险的，中高风险必须10万资产以上，高风险必须100万资产以上。所以即使中高风险也标注为低中风险才能推荐给普通人，而银行为了产品火爆，只能降低风险评级，年初爆发了“原油宝”事件，就是降低产品风险评级产生的。还有的银行员工为了自己的销售业绩等等，会将100万门槛的理财产品分别出售给身边人购买，就是集资买理财产品，一旦出现亏本赎回困难，只能购买者自认倒霉。
江苏省南京市夫子庙风景 拍摄：蓝山咖啡
4、隐瞒理财产品投资标的或手续费。 很多银行比如国有五大银行对于代销产品是不标注手续费的，银行销售也不会告诉你，这款产品手续费是多少，当你购买一款产品以后尤其代销产品都是有手续费扣除的。而往往如基金亏损了还需要赔手续费。还有一些是银行出品的理财产品，在理财合同中没有投资标的，或者简单写投资范围。即没有投资比例又不标明投资渠道，完全是你对银行的信任投资。但是一旦赔钱就没有人理你了。
5、改变名称销售。 对于银行国家出台很多限制，比如存款利率、风险匹配、产品投资等等，为了突破一些限制有些银行已经申请了自己的基金公司或者信托公司，比如建信基金管理有限公司就是建设银行下属公司。但是中小银行就没有那么多实力了，于是突破存款利率就采用结构性存款，不能发基金就发净值型理财产品，改个名称就可以降低产品风险。我有个朋友年初就给我发了一个银行理财产品截图，从图可得非保本型理财产品，我们通常以为银行理财产品都是固收产品，固收产品就是大家一起投资，一起分利润，而这款产品是净值型产品，风险提示低风险。我看了理财合同，也看了往期收益，业绩基准4%，简单的说这款产品为债券型基金，但是不能发基金的银行只能发理财产品，于是就变了这个东西，合同里有各种费用，表面上是没有的，对比基金公司都没有那么收的。本产品没有买入手续费没有卖出手续费，有运营管理费、固定管理费、浮动收益管理费、产品托管费，这几项费用合起来远远高于基金。其*特中**别需要说明的是浮动管理费，如果产品赔钱、不挣钱不收费，如果挣钱了超过4%的基准按照一定比例收此管理费。最后需要说明产品是净值型，就是看你买那天净值多少，银行分期买卖，天天都可以成交，分期赎回，这就得撞大运了，很有可能你是赔钱出局。而风险等级基金公司会标中低风险，而银行直接低风险。最近，各种债券大量违约不能兑付，不知道购买这款银行理财的储户会是什么心情！
朋友提供截图， 欢迎网友有问题可以提问
现在的银行，尤其商业银行就是公司而已，各市级商业银行太多。去年，包商银行已经申请清算资产，后被工商银行整合，锦州银行对外公布业务收入为负，后被建设银行接管，现在包商银行已经破产。包商银行不是第一个破产的银行，也不会是最后一家破产银行，所以各位小同志，对于银行还是多点防备，不要被其偷袭，对于投资理财要耗子喂汁。
之期讲了基金理财坑，上星期讲了加盟理财坑，今天讲了银行理财坑，下一次讲如何闪、躲、防理财坑。欢迎持续关注韩哥聊财经！
速看，投资基金五种坑你我经常中招
理财、加盟、P2P各种陷阱，是防不胜防啊
延迟退休？呸，别再拍脑门提建议了。
风景图拍摄：蓝山咖啡 肢体残三级 如果有喜欢配图的请私信联系。
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