大家好，3·15教育宣传周期间，为切实普及保险消费者金融知识，保护消费者合法权益，平安产险深圳分公司通过多个喜闻乐见的真实案例，对消费者起到了慎防金融诈骗、守护自身权益、提振消费信心的正向作用。
案例1：以案说险-宣传有误导，售后有麻烦
➢ 案件详情 ：客户王女士在购买XX保险公司的意外险产品后，2023年2月发生了意外受伤，因为购买保险时，在该保险公司官网上看到的宣传案例上得知，王女士目前这种受伤情形可以达到九级伤残。但客张女士在咨询了两家鉴定机构后均被告知该情形无法达到伤残，遂引起客户不满，认为公司存在宣传误导，要求XX保险公司提供官网上该案例的鉴定机构让其去鉴定，并予以赔付。
➢ 温馨提示 ：销售宣传官网、折页等资料页面列举的案例不能存在歧义，尽管可能是一个虚拟案例，不是实例，但易误导消费者，根据案例的表述，若存在实际上根本无法达到相关级别伤残及理赔条件的情形，则会对保险产品赔付力及公信力造成一定程度的损害。
案例2：以案说险-投保清楚营运和非营运，理赔才能明明白白
➢ 案件详情 ：小货车司机钱师傅在XX平台为其小货车注册了账号，邀请了两位无业好友从事拉货、搬家等营销*服务性**，但钱师傅在XX保险公司投保车辆交强险和商业险的时候，没有在意销售人员提醒的营运和非营运区别。2023年2月的一天，钱师傅在一次货运途中，不小心与一台宝马X1车辆发生追尾事故，造成宝马车辆维修损失超过2万元，交警铁骑到达现场，开具交警单判定钱师傅追尾负事故全责。后续理赔过程中，XX保险公司以钱师傅从事营运行为，下达了商业险拒赔的通知书，钱师傅懊恼不已。
➢ 温馨提示 ：营运车辆运行里程长，使用频率高，发生交通事故的概率相对较大，故营运车辆保费高于家庭自用车辆。以家庭自用名义投保的车辆从事营运活动，事故风险显著增加，投保人应当及时通知保险公司，保险公司可以增加保费或解除合同并返还剩余保费，或者选择投保营运性商业保单。因投保人未履行该通知义务，保险公司依法在商业险范围内不承担赔偿保险金的责任。
案例3：以案说险-排毒养生是*局骗**，老年人群需警惕
➢ 案件详情 ：2023年2月一天早上，王奶奶外出遛弯回来的路上经过了XX养生馆做活动，以帮助王奶奶洗脚排队为幌子，并利用电解盐水化学反应能变黑的原理，让王奶奶洗脚的过程中信以为真，以为是自己身体排出的毒素。于是，王奶奶在该养生馆充值了一个疗程5次的会员，花费了8000多元。
➢ 温馨提示 ：不法分子会抓住老年人注重“身体保健”、“养生长寿”的心理，忽悠老年人群夸大产品功效诱导老年人付钱购买，从而实施诈骗。不要相信世上有能治百病的灵丹妙药，这其中很有可能藏着诈骗陷阱，老年人应擦亮眼睛、提高警惕，谨防不法分子有可乘之机。
案例4：以案说险-独居老人新婚恋，诈骗花样套路多
➢ 案件详情 ：小梁的舅姥爷是位独居老人，前两年老伴儿去世后，子女由于在国外疫情和工作繁忙等原因，无法一直陪伴在老人身边，只有小梁一家人偶尔去探望他舅姥爷。去年去探望时，发现舅姥爷家里经常有位女性老人，看起来有比他舅姥爷年轻好几岁，和老人谈起了恋爱，小梁想着有人能陪伴着挺好的。结果三个月以后，舅姥爷才告诉小梁，他被那位女性老人给骗了，让他舅姥爷给她买了黄金手镯、项链，以及金钱转账，前前后后损失了12万多元。
➢ 温馨提示 ：随着社会老年化的加重，老年人遭遇的温情诈骗案例也出现的越来越多，不法分子会以空巢老人为目标，和老人“谈婚论嫁”“谈朋友”赢得老人信任，从而实施诈骗财物的犯罪行为。老年人应不要轻信外人的话，更不要随意与陌生人过于接近。
案例5：以案说险-缴费逾期，保单失效无保障
➢ 案件详情 ：赖某2020年3月在某保险公司为自己购买了一份重大疾病保险并附加住院费用补偿医疗保险。2021年4月赖某因经济原因未缴纳保费，保单中止。后续赖某经济情况好转，向保险公司提出了复效申请，同意补交欠交保费和复效利息，并对身体状况进行重新告知，由于保单中止期间赖某在体检时发现尿潜血和尿蛋白指标异常，保险公司根据提交的体检报告核保后，做出了不予承保的核保决定，根据保险条款只能退还保单的现金价值。
➢ 温馨提示 ：根据《保险法》规定，投保人未按时支付保险费的，合同效力中止，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。本案中赖某保单中止后健康情况发生变化，申请复效时经重新核保不符合承保条件，双方一直未达成协议，保险公司依照合同约定解除合同，退还保单现金价值，造成保单终止，面临失去保险保障和资金受损的风险。消费者在购买保险时，应根据自身经济情况评估长期持续缴费的能力，按照保险合同约定按时缴纳保费，避免保单失效造成失去保险保障和资金受损的风险。
案例6：以案说险-如实告知本职业，保险理赔才顺畅
➢ 案件详情 ：张某于2020年8月投保某保险公司两份意外伤害保险，保额共计12万元，年交保费共400元。2023年1月保险公司接到张某家人报案称其因意外身故，申请理赔，要求赔付意外身故保险金12万元。经保险公司调查，被保险人张某为一名户外广告安装工人，2023年1月在高空作业安装广告牌时意外触电身故。调查人员在核实投保资料时发现，被保险人张某在投保时告知的职业为“个体杂货商、杂货店营业员”，职业类别为1类（低风险）职业。最终保险公司根据调查结果出具理赔结论：被保险人在投保时未如实告知职业，本次出险职业类别属6类（高危）职业，按承保时费率计算，对应身故保额为2万元，两份共赔付4万元。
➢ 温馨提示 ：保险公司一般将职业类别分为6类职业和拒保职业，其中1类为风险最小的职业，如办公室工作人员，6类为可保职业类别中风险最高的，如钢筋工人、搬运工等。拒保职业，如矿工、高压电工等。保险公司针对高风险职业需要承担较高的风险，所以，保险公司将收取较高的保费或者不予承保。承保后，如果被保险人的职业风险等级有所改变，需要及时告知保险公司进行变更，保险公司将根据被保险人新的职业类别重新决定承保条件。另提示，保险公司承保的是被保险人未来可能发生的风险，在承保意外伤害保险时，保险公司会根据被保险人的风险等级来计算投保人所需要交纳的保险费，或决定是否承保。因此投保人和被保险人应如实告知自己的职业、生活区域、嗜好等基本信息，以便保险公司正确评估所需要承担的风险等级，避免日后理赔纠纷。
案例7：以案说险-虚假工伤遭拒赔
➢ 案件详情 ：2022年7月，某公司员工朱某上夜班途中被大货车撞伤，诊断为：肱骨骨折、胫骨骨折等全身多处骨折，2022年7月19日已认定为工伤，并评定为工伤八级伤残。被保险人在XX保险公司投保了某险种，同年7月28日向XX保险公司索赔。保险公司经过走访和调查，发现朱某发生事故的时候处于醉酒状态，血液酒精浓度大于80mg/100ml ，最终被保险公司拒赔处理。
➢ 温馨提示 ：本案例虽已提供工伤认定书，证明伤者已被认定了工伤，但交通事故责任认定书显示伤者醉酒驾驶非机动车辆，醉驾是无法认定工伤的，也不属于保险责任。
案例8：以案说险-注销校园贷账户，警惕网贷新套路
➢ 案件详情 ：2022年9月，刚大学毕业的宋某接到电话，对方自称是“XX借条”客服，查到宋某在大学期间曾在平台注册过账号，根据国家相关政策，宋某需配合注销大学期间注册的网贷平台账号，否则会影响到个人征信。随后，对方又报出了宋某的个人信息，宋某信以为真，便添加了其微信号。对方给宋某发了所谓的“工作证明”等文件照片，获取宋某信任，随后告诉宋某要先把额度清零后才能注销，并指示宋某把“某某借条”的额度提现出来并转账到指定账户，表示该账户的钱会自动偿还提现出来的*款贷**，不产生任何费用。宋某成功转账后，客服称后台显示由于宋某在其他借贷平台也有注册信息，导致无法注销，并指示宋某在“XX金融”、“XX*款贷**”等网贷平台进行了同样的操作。在陆续转账7万余元后，宋某才意识到遭遇诈骗。
➢ 温馨提示 ：该类诈骗，不法分子的侵害对象主要是风险防范意识不强的大学生及应届毕业生群体。青少年学生只有提高风险防范意识和能力，才能免受侵害。牢记以下几点：一是不要轻易相信陌生来电信息；二是钱财交易要提高警惕，在确认对方身份前，切勿轻易向不明人士转账；三是如有疑虑，一定要及时通过官方客服或向警方咨询核实，避免财产受到损失；四是若对个人征信有疑问，可登录中国人民银行征信中心查询，不必惊慌。
案例9：以案说险-警惕退款变*款贷**，损失惨重难追回
➢ 案件详情 ：2023年1月，陈某接到自称网店“客服”的电话，称他买的物品有质量问题可退款，并表示会立即将购物款退还陈某，该客服准确说出名字、订单号、购买衣服颜色、型号等详细信息，陈某信以为真。但此时“客服”提出了一个退款条件，必须有支付宝的极速退款资格，而该资格要有足够多的芝麻信用分值，“客服”表示，他会转6000元的保证金帮陈某提升芝麻信用分，但之后陈某需将这笔钱退还给网店。陈某同意后，“客服”加了她微信，并发来名为“淘宝退款”的网页链接。陈某点进去按照提示操作，很快收到6000元，陈某以为这是“客服”转来的保证金，便将这笔钱转给对方。但事实上，陈某收到的6000元就是陈某按照“客服”指示操作从小额*款贷**平台借贷出来的，陈某也没有收到任何退款，事后才发现自己被骗了。
➢ 温馨提示 ：近年来，网购已经成为人们购物的重要方式，给群众生活带来极大便利的同时，伴随而来的也有不法分子制造出来的陷阱，消费者一定要提高防范意识。网购时一定要在电商平台上与卖家沟通，而不是通过短信、微信、电话等联系客服人员，这样才能有效提示和拦截站外钓鱼网站；如果需要退货退款，一定要通过电商平台提供的官方渠道进行相关操作，确保退货退款流程在电商平台的监督之下进行；如果退款时对方提出需要转账、汇款、*款贷**等要求，务必保持警惕，谨防上当受骗；不随意扫描陌生人发来的二维码，不轻易点开陌生的网址链接，更不要轻易透露自己的任何个人信息。
案例10：以案说险-代理退保风险大，保障权益免上当
➢案件详情 ：某保险公司受理客户王某的投诉业务时，王某反馈保险公司为其办理退保几天后，其退保款仍未到账。工作人员查询系统，确认操作无误且退保款项已成功转至王某银行账户，即引导客户王某核实银行流水，竟然发现退保款项到账当天被划转走。经向王某进一步了解得知，原来王某因听信代理中介的怂恿，委托代理中介处理退保事宜，并将保单信息、身份证、银行账号、验证码等信息统统发给代理中介，被代理中介非法使用，造成自己蒙受巨额经济损失。
➢温馨提示 ：不法分子或黑产代理打着“全额退保”的幌子诱导消费者授权其代办理，实际上通过虚假承诺、编造事实等手段恶意投诉，违背诚信甚至突破法律底线，侵害消费者正当的权益，阻碍消费者与保险公司、监管部门有效沟通，扰乱市场正常秩序，消费者不仅会存在失去享受正常保险保障的风险，还存在被非法收取高额手续费或遭受诈骗的风险，请广大消费者切勿轻信“代理退保”，以免自身合法权益受损。