理财市场就是一个没有硝烟的战场，这里除了看得见的财富诱惑以外，更多的是看不见的坑，和各种突如其来的雷。。。

例如獐子岛扇贝又跑了、XX银行行长发行30亿的假理财产品、上过央视的E租宝、唐小僧P2P平台相续暴雷等。

真的是要不断学习，武装自己才行啊！

经常有朋友问我：XXP2P 平台还能不能投？要不要撤了？XX平台跑路了我的钱还能拿出来吗？所以这里，我用一篇文章，来全面解答P2P的相关问题。

01、P2P都是*子骗**吗？

当然不是，但我并不建议大家去配置，因为想在雷区里存活下来，靠的不仅仅是好眼力，而是——运气。这里面的风险可想而知。

02、什么是P2P?

我们用一个例子解释P2P，到底是什么：人有三急，也总有手紧的时候，那缺钱的时候，通常是找谁借啊？当然是先从身边的亲戚朋友下手。但是借钱次数多或者数额大，我们就需要另找途径。可是银行*款贷**门槛高，高利贷不能碰。

于是P2P公司出现了。他们的运作模式有两种：

① 赚利息差模式

P2P公司在网上建立一个中介平台，把有闲钱的A和需要借钱的B连接起来，把A的钱借给B（peer to peer），然后从中收取，手续费，到期还本付息给A。

当然，他会对来借钱的人有一定的审核。比如说什么衣服太破的，不能进来，没穿鞋子的不能进来。相对于P2P的情况。

也就是说，比如说你这个钱借去做赌债的不行，你以前有违约记录的不行，这样做就降低了放款人是不会钱的风险。

② 担保模式：

这相当于你把钱借给了这个P2P平台，只要你到期了，一定能偿还现金。

但是问题来了：中国的信贷系统还不完善，借款人的信用状况没有办法有效的评估，如果借钱不还，也就没有很好的追逃系统。

所以实际情况是一方面，P2P给投资人拍胸脯，保证放心，一定能还上。另一方面，平台自己承担着巨大的风险，但只占3%-5%的利差。最后资金链断裂，慢慢变成一个庞氏*局骗**！

我们来看看互联网P2P平台，到底消亡得多迅速！数据统计，在2016年P2P平台达到3383家的巅峰，截止18年6月，一半以上P2P已经消亡！

截至2020年1月份，共有6608家P2P平台，仅剩335家平台在正常运作，存活率低至5%！并且每日还不断新增问题平台数量！

03、问题P2P平台的3大特征

① 返佣高返现

例如唐小僧，100元3天返50、2000元16天返90，如果真能这样，估计大家都有房有车了吧~当平台无力支撑持续的高返佣，借新还旧成了唯一方法，一个个庞氏*局骗**就这样诞生了，一堆堆不明所以的韭菜，只能组成维权团。

②信息披露不充分，自融、捏造虚假标的

问题平台利用高收益吸引投资人，制造借款需求，捏造E给F借钱，其实E和F都是网贷部门的员工。第三方有没有向平台借款我们很难鉴别，但我们能做只能是克制贪欲，自律才是理财的核心要素。

③平台股东背景多为个人或非知名企业

很多平台都声称自己是央企或者国企背景，跑路后彻查才发现，原来仅仅是和某国企的子公司或者孙公司签了一纸战略合作协议。

我们可以从企查查、启信宝一查，立刻就可以知道平台资质。

04、三大方面甄别P2P

①看平台团队能力+实力

我们以“随手记”为例子。

第一看团队的风险控制能力，例如：平台核心成员的能力。运营能力是保证，风险控制能力决定P2P平台的的稳定性。

②平台的资金实力

平台必须自有资金多，实力才能雄厚。我们可以通过“国家企业信用信息公示系统”输入社会信用代码既可以查询到相关企业信息。

③查看平台经营报告和第三方平台数据

我们也可以通过以下第三方平台去查看该企业的相关信息。

以上就是P2P的3大甄别方法，这里只做一个参考，也只能做最基本的了解。实际上平台很多运作规则我们是看不到的。

请大家一定要注意注意，风控风险虽然写得很多，但普通大众并没有甄别能力，所以建议不要把太多资金放在P2P平台上，个人建议放总体资产的10%以下。

我们能做的就只有不要乱投，没踩着雷只能说明运气好，不要总想着薅羊毛，投资前起码要知道：

一、我的钱到底借给了谁？

二、他拿什么作为他的还款保障？

三、有没有第三方担保？

这些涉及到平台的底层资产，我们很难鉴别。

05、最后的总结

巴菲特说：“投资要遵守能力圈原则，重要的不是能力圈的范围大小,而是如何确定能力圈的边界”，什么意思呢？

假如你只懂基金，那就老实投基金，不要因为股票的高收益而去投资。如果什么都不懂，切不可盲目入市，不仅没赚到钱，还把自己辛辛苦苦的本金搭进去了。

遇到不懂的问题先记下来，看自己能不能解决，解决问题的过程又是提升自己的过程，实在不懂的需要向专业的人请教，搞懂了再实践，这才是小白的成长之路。