3月1日 至8月31日 ，存量房贷可以办理LPR利率转换了！也就是2020年1月1日前金融机构已发放和已签订合同但未发放的个人*款贷**（不含公积金*款贷**和国家助学*款贷**），*款贷**合同约定为基准利率定价且定期调整的，需进行定价基准转换。新*款贷**利率可采用LPR加点形成（加点可为负值）或转换为固定利率。下面就聊聊LPR转换这些事。

一、什么是LPR?

*款贷**市场报价利率（LPR）是由具有代表性的报价行，根据本行对最优质客户的*款贷**利率，以公开市场操作利率加点形成的方式报价，由人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的*款贷**参考利率。今后LPR将取代央行公布的*款贷**基础利率，成为*款贷**利率定价的主要参考基准。*款贷**市场报价利率目前包括1年期和5年期以上两个期限品种。利率水平以全国银行间同业拆借中心和人民银行网站公布为准。相比*款贷**基准利率，LPR的市场化程度更高，更能反映市场供求的变化情况。

二、LPR浮动和固定利率如何选？

1.存量房贷重签合同时，你有两个选项且只能选择一次。例如，您的*款贷**期限为30年，原*款贷**合同约定利率为5年期以上基准利率下浮30%（打七折），现执行利率为3.43%。

A 执行原合同不改，但利率永不再变。

如果转换为固定利率，你剩余的*款贷**期限里，房贷利率始终为3.43%。

B 挂钩LPR，未来以LPR加基点的模式计算你每年的利率。

根据人民银行公告，存量浮动利率个人住房*款贷**的LPR统一参考2019年12月20日的LPR；加点数值等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值，加点数值在合同剩余期限内固定不变。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果您确定在2020年3月30日转换定价基准，约定重定价周期仍为1年且重定价日为每年1月1日，则您的加点数值应为-1.37个百分点（3.43%-4.8%）即-137BP。在此后合同约定期限内的每一个重定价日，将按照重新约定的重定价规则执行。如2021年1月1日执行2020年12月发布的5年期以上LPR+ （-1.37%）。

2、哪一种选择更划算：

在第一年（即2020年），两种方式的定价应该都是一样的，即执行3.43%的利率，在此后合同约定的重新定价日，即2021年1月1日，按最新定价，以目前3月20日的LPR报价（4.75%）为例，浮动利率将执行利率 3.38%（4.75%-1.37%），后续LPR大概率会下降，那么，浮动利率也将随之下降，而选固定利率仍执行利率3.43%。由此可见，只要将来LPR定价不超过4.8%，选择浮动利率都是划算的。目前LPR下行是大概率，如果您的房贷期限短，比如五年左右或者有提前还款打算，选择浮动利率会好些。

如果您的房贷期限比较长，有二三十年的，这个还真不好说。

不管如何选择，您都需要自主判断是否转换定价基准。下面给一张LPR利率切换对比表，供参考。

备注部分是农行的转换流程

三、如何办理LPR转换

3月1日以后，各大银行应该都可以办理了，办理的渠道一般会有手机银行、网上银行、电话银行、智能柜台现场办理等。不清楚的可以打客服电话：工商银行95588；农业银行95599；建设银行95533；中国银行95566。

如果您想在银行柜台现场办理，建议您4月份以后去办会好些，一方面柜员对系统操作还有个熟悉的过程，另一方面，疫情期间有些银行还未开通线下渠道。

如果网上办理，3月1日以后随时都可以。您只需要办完LPR转换后，默默地往卡里存点钱进去，一万不嫌少，一百万不嫌多啦。最后贴一个工行的LPR转换指引。