近期蚂蚁集团发布公告，旗下的“相互宝”将于2022年1月28日24时停止运行。
这个消息可能大家都没有注意到，但其实这里面有很多信息值得细聊，要知道从2021年开始，各大互联网平台的互助项目接连关停，比如美团互助、水滴互助、轻松互助等多达10家的互助项目全都没有熬过2021年。
一、网络互助到底是门什么生意呢？
2011年国内诞生了第一家网络互助平台“抗癌公社”，它的目的很简单，就是采用小额互助的形式来帮助癌症病友筹集医疗费。因为随着人均生命增加之后，患癌的几率也在同步增长，而癌症治疗的费用对于任何一个普通人来说，都可能面临卖车卖房甚至是家破人亡。
像肺癌的年平均治疗费用到达了24万、肝癌的年平均治疗费用到达了26万、结直肠癌的年平均治疗费用到达了28万。虽说国家医保扩容之后，很多癌症治疗药物纳入了医保，治疗癌症的药物费用有所降低，但仍需要个人支出约10万元，这对于任何一个家庭而言都是非常重的经济负担，何况去年我国仍有6亿人月收入低于1000元。
所以后来的水滴互助、轻松互助，互助宝等互助平台以“一人患病，众人分摊”的互助理念出现之后，只要一年花个一两百元就可以参与互助计划。这一简单且易于理解的理念，再加上低廉的价格立即获得了很多人的青睐，尤其是来自三线及以下城市和农村用户人群的关注和认可。相互宝公开数据显示：1 亿成员中有 3 成来自农村和县城，有 6 成来自三线及以下城市。
正是人们对于健康保证的质朴巨大需求，使得互联网巨头们纷纷入局，阿里、美团、360、百度、新浪纷纷推出自己的互助平台。
二、那么这种”一人患病，众人分摊“的互助平台和保险又有什么区别呢？
其实“一人有难，大家平摊”这种以货币形式来平摊风险的转嫁机制和保险从本质上来说没有什么区别。
早在公元前2500年的古巴比伦王国就采用收取税款的形式，来作为救济火灾的资金。后来随着贸易的发展，逐渐发展出以分摊的形式来用作保护商队的货物损失补偿等等互助行为。这些互助行为后来应用的领域越来越广，种类也越来越多，例如冒险借贷，海上保险、火灾保险、人寿保险等等，再后来逐渐发展成为现代保险。 现在的保险公司的保险产品涉及到了生活的方方面面，除了大家耳熟能详的医疗保险，财产保险等等以外，还出现了网购的运费险、飞机延误等新兴险种。
保险公司从客户处收取资金，一部分资金用作赔付给客户，而余下的资金则可以进行投资赚钱。而传统的保险公司在销售端需要大量的人力去拉客户来吸收资金，因为只有这样才能，所以你会看到我们接到的骚扰电话一大半都是保险公司打过来的。
一些保险销售为了完成巨额的销售任务，夸大保单责任、保单收益，不提对客户产生负面影响的信息等客户欺诈问题，看保险条款就像看天书一样让人们望而却步，再加上层出不尽的拒保新闻，让整个保险业在中国的声誉都比较差。人们一接到保险公司的电话营销，第一时间想到就是诈骗。
正是人们对保险公司的这些诟病，让互联网公司们觉得可以对保险业进行技术革新，可以利用移动互联网来提高保险业的运营效率，接着各种互助平台就一个个地冒了出来。
三、那么后来互助平台咋就都关停了呢？
众所周知不管是哪个平台都要收取一定的费用来维持平台的正常运营和维护，互助平台也一样。像互助平台的头部互助宝的运营团队就超过了一千人，这么多人的工资，办公场地等等各种费用必然要来自互助平台的资金池。所以大多数的互助平台包括美团互助，蚂蚁金服的互助宝都按照8%的服务费用于团队运营，这个8%的服务费高不高呢？一点都不高，而且是非常之低，要知道传统的人身保险公司是按17%-20%收费的、而财产险保险公司则按照40%收费来维持运营。
蚂蚁金服就曾表示对相互宝团队没有KPI要求，8%的管理费来运营确实有点入不敷出，短期内确实很难盈利，甚至亏钱。但按照这几年互联网公司的商业套路，对于新兴的商业模式，早期通过花钱占领市场，亏钱只能算是常规操作，因为人家看的是长期利益。所以这些互助平台发布的那些因无法盈利而关停的声明更像是一种说辞。
如果你在保险公司买了100万的重疾险，保险公司要收你5000一年，而在互助平台可能也就几百块，作为工薪阶层的老百姓你说会选哪个？所以说网络互助平台对于保险业来说更像是一个搅局者，能够以8%这种超低的服务费用于团队运营，而且又吸收了过亿的客户，这在任何保险公司眼里除了嫉妒就是恨了。如果我是保险公司，肯定要想尽办法把这些搅局者踢出去，当然作为头部的几大保险公司也有这个能力。
除了保险业这些虎视眈眈的竞争者以外，金融风险问题也是摆在这些互联网互助平台面前绕不过去的一关。在监管者的眼中，这种相互宝还是离不开新入局者为存量客户买单的商业模式，初期众人拾柴火焰高大家都相安无事，后面开始稳定赔付入不敷出，资本套现离场必定会留下一片狼藉。
互联网金融的一大特点就是风险经常后置，出事暴雷往往几年以后的事情。有人会说“这些都是大公司的产品，不怕他们跑路，干嘛要这样那样的监管。”这是对明显对金融行业缺乏认知，到时候真出了问题，投资人套现了，创始人套现了，最后只能监管和社会买单。这些年p2p，非法集资吃过的亏还少吗？
四、结束语
这些年人们的生活水平提高之后，人们对于健康保障的需求越来越强烈，但社保主要覆盖基础医疗，商业保险又门槛较高难以获得。像相互宝这种一年价格一两百的网络互助，满足了大众对保障价格低、参与门槛低的需求。
网络互助平台们虽然相继都关停了，但老百姓的需求还在那儿，所以这一任务理所当然地落在了保险公司的身上。虽然说让保险公司做互助宝这类“良心”保险产品等同于白忙活，但保险公司既然已经这么赚钱了，也应该让他们分担点社会责任不是。
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