不管是买房、买车、装修、做生意，大家或多或少的都会选择*款贷**，而申请*款贷**的最佳渠道，当然是银行了！
众所周知，银行的年利率是4.35%到18%左右！也就是说月息在3.625厘到1分5左右！听到这里会不会觉得很吓人？银行的利息要一分五？？
而且，银行的基准利率月息都要3.625厘了，那平时跟大家说的月息2.8厘的装修贷、精英贷、创业贷等等又是怎么回事儿呢？这里就又要涉及到还款方式和银行的小"套路"了！
银行的还款方式一般分为先息后本、等额本息、等额本金、等本等息！
1.先息后本（年利率）=月息*12
举个例子：申请一笔*款贷**年息率为6%，额度10万元，那么一年利息是6000元，每个月利息500元！
2.等额本息（年利率）
看到这里会不会一脸懵逼？？
P:*款贷**本金
R:月利率
N:还款期数
附：月利率 = 年利率/12
下面举例说明等额本息还款法，
假定借款人从银行获得一笔20万元的个人住房*款贷**，*款贷**期限20年，*款贷**年利率4.2%，每月还本付息。按照上述公式计算，每月应偿还本息和为1233.14元。
上述结果只给出了每月应付的本息和，因此需要对这个本息和进行分解。仍以上例为基础，一个月为一期，第一期*款贷**余额20万元，应支付利息700元（200000×4.2%/12），支付本金533.14元，仍欠银行*款贷**199466.86元；第二期应支付利息（199466.86×4.2%/12)元。
20年共计还款29.6万元，其中利息为9.6万元！如果这里你除以240个月（20年共240个月），每个月付利息400元！相当于月息2厘！
其实上边的计算方面是不科学的，但是为什么还要列出来？就是因为我们普通人没有这么多的专业知识，正常情况下，*款贷**的客户只关心总共*款贷**多少钱，贷了几年，几年下来总共付了多少利息，然后他们就按照上边的方式除了一下！却忽略了还款方式！
比如某商业银行的一个工薪贷，五年期等额本息，年利率18%，却对外宣称月息8.72厘！是怎么算出来的呢?如图
计算方式
五年下来，共计付息52,360.56元，除以60个月（五年有60个月，这你不会不知道吧？）每个月的利息是872.676元，因为*款贷**金额是10万元，所以月息相当于8.72厘！
但是，你实际上是按的月息1分5的利息来还的！
很多银行里的信贷经理都是有放款任务的，如果他直接跟你讲，你申请的*款贷**，按正确的算法，利息要在1分5左右，很多客户可能骂着街就走了！
而且，很多客户自己就用的这种算法来算自己的利率是否合算，银行的工作人员又没有太多的精力和时间，帮每个客户普及这些金融知识！不说破又能给自己多增加业绩！才有了这种小套路！
如果还有不懂的地方，欢迎在下方提出问题！我们下期会帮大家解答！