每天努力一点点，离小钱钱近一点。
大家好，我是熊熊。阔别多日，不知道大家有没有想我呀。
自2022年以来，“提前还房贷”这几个字，几乎长在了热搜上。每隔一段时间，就狠刷一波存在感。尤其是今年春节过后，随着人们年终奖下发，手头更加宽裕，而新增房贷利率接连下调，更加坚定了一部分“高位站岗”人群提前还贷的决心。包括熊熊熊自己，独自一人背着房贷，也是感觉压力山大呀。
有的人年终奖发了之后，第一时间去排队还房贷。一共贷了70万元，30年，提前还10万，缩短还款年限，总共能节省22万元利息。这样听上去还是很划算的。
那么，为什么选择提前还贷？能省多少利息？到底要不要提前还贷呢？
今天，我们就一起来聊聊这个，希望在文章的最后你能做出适合自己的决定。
01不想给银行打工了
这是诸多购房者给出的关于为何提前还贷的共同答案。
1月5日，人民银行、银保监会发布《关于建立新发放首套住房个人住房*款贷**利率政策动态调整长效机制的通知》，决定在阶段性调整差别化住房信贷政策的基础上，建立新发放首套住房商业性个人住房*款贷**利率政策动态调整长效机制。
随后，不少城市的房贷利率快速进入“3”时代。
1月29日，郑州部分银行将首套房贷利率最低降至3.8%；
1月30日，福州宣布首套房贷利率下限下调至3.8%；
1月31日，珠海部分银行宣布首套房贷利率最低可从3.9%下调至3.7%。
截至目前，已有30多个城市首套房贷利率“破4进3”。
要知道，2018年11月的顶峰时刻，全国首套房贷利率平均达到5.71%，部分城市甚至首套超过6%。
图片来自网络
对于那些在“5时代”购房的人群来说，“3时代”的到来给他们带来了较大的心理不平衡感和真金白银的利息成本。
我们以前一直在说，房贷是普通人能借到最好的*款贷**，能贷多少就贷多少。但现在这个情况变了，只要你的房贷利息大于5%，而且你自己不太会投资。
那么，是时候提前还房贷了？
02能省多少利息？
当下，计算如何提前还贷更划算，成了很多购房者的“必修课”。
一般来说，提前还款有3种模式——
提前全额还款
提前部分还款且*款贷**期限不变
提前部分还款的同时缩短*款贷**期限
提前还能省多少利息，与*款贷**额度、提前还款能力、房贷利率、已还款期限等，都有较大的关系。
考虑到每个人的情况不同，熊熊直接给大家找了一个“提前还贷计算器”，网址https://data.eastmoney.com/money/calc/CalcTQHD.html。也可网页搜索东方财富网进入官网的数据中心进行查找。
图片来自网络截图
这边给大家举例说明一下，以4.3%的*款贷**利率向银行*款贷**100万元，*款贷**期限为30年，按照等额本息的还款方式，每个月需要还款4948.71元，总还款额为178.15万元。
不少银行规定，购房者满一年之后才能提前还款按照已还款13个月计算，今年2月开始提前还款。
➤情况一：
一次性还款可以节省73.18万元利息；
如果选择提前还款20万元，还款期限不变，未来选择等额本息的还款方式，可以节省14.92万元；
选择等额本金的方式，则可以节省24.66万元。
➤情况二：
购房者还是提前还款20万元，月供金额不变，将还款期缩短为10年：
选择等额本息的还款方式，则可以节省55.06万元；
选择等额本金的还款方式，则可以节省56.26万元。
如果购房者还款时间已经较长，那么可节省的利息也会发生明显的变化。
➤情况三：
还是上述条件，购房者已经还了8年零1个月*款贷**，那么一次性提前还清可以节省45.65万元；
如果提前还款20万元，还款期限缩短为10年，选择等额本息，可以节省30.79万元；
选择等额本金，则可以节省31.77万元。
03到底要不要提前还贷？
对于普通投资者来说，提前还贷不适合盲目跟风，需要理性还贷。
那么，到底要不要提前还房贷呢？
先不要急着下结论，我们可以从这三个角度来看。
1、手上是否有足够的闲置资金
房贷作为长期*款贷**资金，提前偿还房贷对应的是长期资金规划，只有在近3年没有大额资金支出，且存在稳定的现金流收入的前提下，才应该考虑用自有资金提前偿还部分房贷。
2、房贷利率是否高于5%
房贷利率是首要考虑的因素。不同时期不同地区的房贷利率差异较大，如果房贷利率不高则没必要提前还。如果申请房贷时的*款贷**利率较高，则有必要提前还款；而如果是公积金*款贷**，利率较低，提前还款意义不大。
一般来说：
若房贷利率高于5%，购房人提前偿还房贷是具有性价比的；
若房贷利率在5%~4.5%之间，提前偿还房贷的性价比一般；
若房贷利率低于4.5%，投资者应优先考虑投资理财，通过投资理财产品大概率能获得高于4.5%的长期收益率，提前偿还房贷并非好的选择。
3、闲钱是否有更好的去处 提前还贷合不合算，其实就一条标准：看自己预期的投资收益率能不能超过自己的房贷。比较一下房贷利率和自己预期的投资回报率，要是前者大于后者，提前还贷确实是划算的。如果你认为当下有很好的投资机会，收益是要高于*款贷**利息的，而且风险也相对稳定，那就把它当作是银行以低利率借了我们一笔钱，用它进行理财，没必要用它去提前还贷。当然，如果你风险承受能力较差，觉得短期内的投资亏损会对自己的生活造成很大的影响，那么还是提前还款比较合适，毕竟提前还款的确可以比原定*款贷**计划少还好多利息，也是一个省钱的好办法。总之，以上三个条件，任何一个不具备，都不宜提前偿还房贷。在同时具备以上条件的基础上，若要提前还贷需要弄清楚银行的提前还贷政策，尽量避免罚息，降低提前还贷成本。
在有些人来看，提前还贷是最好的理财方式之一，也是他们寻求确定性的方式之一。
但你有没有想过，没有负债就是最好的理财方式吗？当然不是。
在文章最后，熊熊想告诉大家，健康的负债对财富增长是很有必要的。健康的负债，有能力偿还本息，同时也能帮你提高资金的运用效率，这是非常好的。
举个例子，你原本可以全款买一样东西，但是你没有。你明明可以直接买一个一万块的手机，但你刷了银行的信用卡，它有56天免息期。这个时候，你把原本用于全款买手机的钱做了余额宝的理财。这样，在50天的免息期快结束的时候，你把货币基金赎回去，还了信用卡，信用卡并没有造成利息支出，但是原本买手机的钱形成了周转效率，赚到了至少50多天的利息收入。
你看，这不就是理财吗？
理财并不是多么复杂的事情，它无非就是提高资金的运用效率，把你现在不用的钱、未来可能在某个时间用的钱，做一些其他的投资，以理财实现“钱生钱”的滚动。
至于要不要提前还贷，不慌张、不盲目，知道自己真实的需求是什么，然后一点点努力执行就好啦。
好了，今天的内容到这里。如果觉得有帮助的话，点赞+评论+关注，给熊熊个鼓励吧！我们下次见~
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