最近增额寿大火，锁定复利3.5%收益让人眼红，再加上银行利率持续下调，相较下，增额寿越来越香，银行理财收益越来越低，有房贷*款贷**的人，就纠结痒痒了！

手头的钱，到底是先提前还*款贷**还是也抓住增额寿复利3.5%的窗口期也上车一部分资金，锁定长期收益呢？

今天大孟就从数据上为二者做个简单分析对比，方便做决策。

数据标的：100万现金

房贷30年，*款贷**100万，*款贷**基准利率4.9%

按照30年等额本息的还款方式：

30年的总利息为910616元，合计本息为：1910616元

我选取了一款回本时间较短，锁定复利3.5%的增额寿险，一次趸交100万，量化了30年后的收益.

趸交100万，30年后，增额寿险的现金价值为2736410元

由数据可见：同样的100万现金提前还*款贷**，可以节省910616元的利息，而同样的100万现金，如果不还*款贷**放在增额寿的理财工具中，30年后变成2736410元，增值1736410元

由此产生的差异收益为：1736410-910616=825794元

那么为什么会是这种结果呢？

房贷利率明明为4.9%，比增额寿的3.5%高不少，最后结果却不一样!

其实房贷利率是单利，而增额寿的现金价值的增长是复利。

单利： 单利就是利不生利，即本金固定，到期后一次性结算利息，而本金所产生的利息不再计算利息。

复利： 复利其实就是利滚利，即把上一期的本金和利息作为下一期的本金来计算利息。

由此可见，只要*款贷**利率低于6%，同样的资金，30年期，增额寿的实际收益是大于还贷的节省利息。

最后大孟意见：

100万*款贷**，30年的本息为191万左右，手里的100万现金做理财收益273万，如何做配置更好一点呢?

疫情期间，最重要的就是现金流管理，手里有钱，心里不慌，*款贷**当然也要还，大孟测算了下，按照复利3.5%复利增值，本金70万，30年后的实际收益也为191万左右，可以对冲*款贷**所需的本金和利息。

这样来看，这100万现金的使用方式，大孟的想法是：

分成2部分，70万专门存在固收账户，锁定收益，对冲*款贷**的本金和利息，做到收支平衡。当然存储30年间，不要随意减保或挪用这笔资金。30年后，视情况再做决定也可。

另外30万资金做机动资金，可做短期理财，再结合每年的收支结余应对每年的房贷还款。

这样，手里多了30万的流动资金，在还贷期限内也做到房贷的收支对冲。

当然也有很多人追究的“无债一身轻”的生活境界，有了一定的积蓄就还款，给自己和家庭减压降负，这也是一种选择。大孟也支持。

总之财富的规划，要善用工具，才能实现家庭资产更快更好的正增长。

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