序言

首先恭喜看到此篇文章的您，我相信花费您这5分钟的阅读时间，绝对会收获满满。因为接下来您要学到的知识是您从未在学校或者工作中学到的。没错，我就是来给大家分享最近半年我学习理财的一些感悟。

“你一个刚毕业3年的小屁孩，你有几个钱，给这些大佬们讲理财，合适吗？”

没错，我确实没钱，大佬们的钱可能是我的几十倍，但是理财和有钱之间，并不是充分必要条件。理财不一定会有钱，有钱人也不一定会理财。我今天分享的理财知识，大多源自罗伯特·清崎的《富爸爸与穷爸爸》一书与自己读后的一些沉淀，我相信把这本理财入门必看的书与我自己的思考分享给理财小白们相当合适不过。

财务知识

人是被恐惧与贪婪支配的动物。步入社会，没有工作就没有了温饱，所以恐惧使人们去工作赚钱。但优秀的你们，工作格外出色，不但月薪高而且还有丰厚的年终奖，这时候贪婪的你，又去贪图享受，去买昂贵的包包，酷炫的特斯拉，配上北京一套大几百万的房子。你以为你完成了北漂的梦想，但一边苦x写着代码，一边还房贷还车贷的你，已经被恐惧与贪婪支配得死死的，有一天40岁的你被公司裁掉了，没有了收入来源，你懵了。。。。。。上面只是个开个小玩笑，目的是为了让大家知道自己收入与支出，来引出接下来的现金流图。

现金流图有三部分构成：收益表，资产负债表，现金流。收益表由收入和支出组成，资产负债表由资产和负债组成，曲线表示现金流。如左图所示，这是一张资产现金流图。如右图所示，这是一张负债现金流图。

我用文字给资产和负债下个定义，也会更容易理解：

资产是能把钱放进我口袋里的东西，不管我工作与否。

负债是把钱从我口袋里取走的东西。

下面是一个穷人的现金流图：

下面是一个中产阶级的现金流图：

其实大多北漂的现金流都像中产阶级的现金流一样，他们高收入对应着他们会有更多的购买欲望，他们更有可能误购入负债。所以说北漂几年后，并没有攒下钱。比如拿我来说，个人爱好摄影，当初只是买了很便宜的单反相机，但是随着自己追求完美，逐渐买入各种长焦，广角等镜头。所以单反就是一种负债，它把钱从我口袋里取走了。你们想想自己是不是也有类似的负债？

很多人此刻会对我上图中的房子算是一种负债产生疑问。认为房子是一种资产啊，怎么可能是一种负债？

的确是个好问题，罗伯特·清崎在《富爸爸与穷爸爸》一书中，也特意给了回答。看一下作者的答案：“房子就是负债。我并不是说就一定不能买房子。但当我想要换一所大一点的房子时，我会先买入一些资产，让它们能够支付这所房子的现金流。”

那我的理解呢？结合目前“房子只住不炒”的政策，我认为如果是刚需，并且房子就是每天都能自住，或者是房子用于出租，租金回报率很高的情况下，房子还算是资产。

但是还是拿我举个反例，我在天津买了一套房子，自住的属性不高，每周只能周末回去，出租的话租金回报率也不是很高，并且我为这套房子每个月还房贷，还得花一大笔装修费，物业费。所以这房子算是我的负债。如果当初我拿首付的钱，去定投沪深300，或者黄金的话，目前保守地说也能有百分之40的收益。

下面是一个富人的现金流图：

可见，理财很简单，就是区分资产和负债，并且买入资产，放弃负债。所以总结以下建议给想要攒钱的你们：

（1）增加收入：卖命工作，但前提是这份工作是你热爱的。

（2）减少支出：减少无用的日常消耗品。灵活利用网购，团购，优惠活动。

（3）增加资产：善于发现身边的资产，并且稳健地投资它们。比如我认为茅台酒就是一种很好的资产，没有任何一家酒厂能替代茅台，并且茅台酒的价格会随着年份推移而涨高，完全能够抵御通过膨胀带来的风险。所以我会定时去抢1499元的茅台。也比如说沪深300，目前整体大盘还没有处于历史高位，如果每周定投沪深300的话，待牛市来到之时，恐怕也能赚个盆满钵满。如果大家有想到好的资产，希望在这里评论，告诉大家！

（4）减少负债：果断放弃自己的负债吧。

神奇的复利与长期投资

知道了什么是资产。那么不得不说复利。 一个25岁才开始工作的年轻人，如果他试图在60岁退休的时候有100万的资产，他只用一个非常简单的办法。如果按照平均年收益12％来计算，他只要每月投资175元，那在60岁的时候，他的投资账户上就有101万，而实际投入资本只是73500元。

这就是复利，让时间成为我们投资的好朋友，我们不需要很高的年化利率，也会使我们收益颇多。

在长期收益计算中，有一个简单的“72法则”，比如年收益是8%，那么72/8=9，就是说9年，你的资本就可以翻一倍；如果你的年收益是12%，那么72/12=6，就是说6年可以翻一倍。用72除以收益率，就是资本翻倍需要的大约年数。

可见，大家不要急于求成，去买一些收益率比较高的资产或者理财产品，那样的话你对应承担的风险也会大幅陡增。巴菲特是一位卓越的价值投资大师，超群的商界翘楚。虽然人称“股神”但他过去30年平均的年化收益率也没能超过30%。

理财与工作

身为技术的我们，理财不应该耽误每天大把的工作时间，比如每天去看大盘，或者因为每天因为基金或者股票亏损，时而抑郁，时而狂喜，这是万万不可取的，对身体以及自身技术发展都不利。（理财决不能代替工作，除非靠自己的资产达到了财富自由。）

有些人认为，你这夸夸其谈讲了这么多，平时花费到技术上的时间指定会少的。但结果恰恰相反。我在学在看理财书籍之前，每天会利用休息时间薅一些羊毛，浪费了很多宝贵时间。看完《富爸爸与穷爸爸》之后，12月份我思考了什么是资产，所以每天我只需要去花几秒钟的时间去抢茅台。剩下的充裕时间，我都利用起来去看专业技术书籍。

但我还是希望大家，可以利用周末空闲时间看看理财书籍，培养下财商。同样也能冷静思考钱和工作两者的关系。大多数小伙伴因为钱而选择了离职，反而错失了很好的职业发展机会。

结尾

就让我拿罗伯特·清崎的话，结束我这一次《初识理财》的小作文。

世界上绝大多数人奋斗终身却不能致富，因为他们在学校中从未真正学习过关于金钱的知识，所以他们只知道为钱而拼命工作，却从不学习如何让钱为自己工作。

————罗伯特·清崎