早期行业信息闭塞导致大多数人只听过少数的几家保险公司，事实上注册的保险公司早已超上百家。由于大多数老百姓的消费观念是听过的才信得过，平常也不会去关注保险行业的动态资讯，所以部分险企就会有品牌溢价。保费高不代表着产品就一定好，和消费者息息相关的就是保险的条款，了解保费定价的底层逻辑，可以帮我们挑选性价比更好更适合自己的产品。
预定利率不同导致产品价格不同
对于预定利率如何计算我们不需要去钻研，我们只要知道预定利率高的产品相同保额的保费相对较低，预定利率低的产品相同保额的保费相对较高。
早在2013年8月5日前保监会规定的人身保险定价利率上限为2.5%，这之前的时间段每家保险公司的保费费率基本相同，在2013年8月5日保监会放开人身险预定利率后，各家公司的产品价格会出现差异 ，有的产品差异甚至高达30%（这里的差异指的是同样保障条款的前提下。）
目前90%的公司已经采用3.5%预定利率来设计产品，所以我们能看到的大部分公司产品费率都比老牌公司要低，条款甚至更好，而具有知名度的几家老牌公司仍然采用2.5%预定利率来设计产品，毕竟大众的消费心理毕竟喜欢品牌知名度。
保费构成不同
首先理解一个概念，我们消费者所交的保费称为总保费，而总保费是由纯保费加上附加保费构成的。
举个栗子：100万的保额，A公司需要支付4万保费，这4万就是总保费，从精算的角度来讲，只需要1万就能保100万，这1万就是纯保费，而保险公司需要经营和运作，这都需要成本的，包括人员成本、经营成本、广告宣传的费用以及利润各种影响因素需要增加到附加保费里面，所以它的附加保费高达3万。
而另一家公司只需要交2.5万就可以保100万，1万的纯保费是不变的，不过它把附加保费从3万减少到了1.5万，也就是B公司成本费用低一些、人员少一些、广告少打一点、利润少一些，就可以把附加保费从3万降低到1.5万，所以总保费就降下来了，这就是保费构成不同导致了产品的价格不同。
比如某些公司广告做的特别大，每年需要花过百亿的广告费用来做宣传，这个费用就平摊到附加保费里面，所以他的总保费就高一些。
从利润来源看保费
保险公司的利润来源无非就3点：死差益、费差益和利差益（主要）。还有一种利润来源就是：承保利润，投资利润。
承保利润就是在收保费的时候已经把承保利润加在附加保费里面了，而投资利润就是把收到的保费靠投资运作去赚钱，而保险公司的主要利润就是靠投资利润。比如某些保险公司投资受限制，他的投资收益比较小，那么它就需要靠承保利润来挣钱，承保利润大就会导致附加保费高，而附加保费高就会导致总保费高，反之亦然。
写在最后
市场上产品价格和条款的差异化主要原因就2点：第一点是由于定价利率不同导致产品价格不同，采用3.5%定价利率的公司比采用2.5%定价利率的公司产品保费要便宜20%~30%。另外就是保费的构成不同导致产品价格不同
所以在保险行业，价格贵不代表着产品好，因为保险产品属于金融产品，他的价格主要取决于利率，不像制造业的产品价格高代表质量好。所以作为消费者而言选择保险产品第一原则还是看条款，其次再看性价比，最后再看公司服务。条款不承保的，保险公司也不会理赔，条款承保的，保险公司也不敢不赔。买保险是为了保障付费，还是为了品牌付费，我相信聪明的你一定有自己的答案。
