最近 ，很多人关心退休延迟，实际上尽管牵涉到敏感没深入分析，但读者也很容易对待退休年龄，有个全局和全球思维。
相较于退休年龄的延迟，我倒是更关注退休金，其中包括能领取退休金的年数、退休金缴纳的比例、退休金到手的多少、能不能转移、能的话可以转移多少......
大家可能不知道，也没对身边退休人员的工资有过太多了解。在我父辈的亲友中，有一位教师，从小就听说他退休工资会很高。果不其然，大概在十年前他退休时，每月可以领取 工资4000多块 ，那可是四线小城市的乡镇中学退休教师。跟他同龄的大多企业退休员工，一般才 几百块、千把块 的退休金。
以上 这退休金多少的区别，跟养老金的*轨双**制是分不开的。养老金的待遇差别很大，主要取决于 单位性质 。在公务机关和事业单位工作的人，退休后，可能一个月能领到8000元退休金，但在企业尤其私企民企工作的普通工人，一个月很可能才领1000块甚至更低。
我都不好意思说，我的母亲就是社办厂改制后的民企退休的，她一开始养老金是每月100来块，好像现在也涨到七八百了，退休了20多年。她这是企业职工中偏低的，因为上班也才十来年，缴费年限不长，缴费基数也低。但企业职工的退休金确实不高，跟同龄或者同样工作年限的体制内同龄人不能比。
实际上在计划经济时代，养老制度全国各企业和事业单位都是一样的，都是由国家财政统一支付，但改革开放后进行了养老保险制度的探索，真正实施是在1995年。此后在企业工作的人，养老金来自 自筹账户 ，而机关事业单位则维持 由国家财政支付 。
这就是*轨双**制，到了2010年前后，两者已经导致相当大的差距，退休金享受的标准完全不一样了。机关事业单位的养老金标准，远远高于企业退休人员，官方公布差距在50%到2倍，实际差距大概是3～5倍。有人调查过，养老金待遇最高相差50倍，从被访者来看，最低有200元的，最高是超过10000元的。
其实这就是有 体制内外退休金的差异 ，现在你还小，你感觉不到。我一直也没写这方面的内容，可能比较敏感吧，即使今天的描述，也比较含蓄。
给你个直观的印象。你看如下，你目前25岁，在上海月薪10000的样子，你看下五险一金中最大的是哪一块？
是的，有2800块， 占比28% 了！
继续，这2800中，从你工资里扣取的那800块会计入你的 个人账户 ，公司帮你缴纳的那2000块就进入了当地的 统筹账户 。
什么是统筹？
就是归当地的养老保险基金统一管理，这部分钱不进入个人账户，这个叫做统筹的部分，实行 现收现付 制，不累积。也就是每月你这2000块，并不用于为你个人进行积累，而是主要用于 为当下2020年已经退休的老年人发放养老金 。
年轻人养退休的老年人，也是应该的，由部门统一筹划，所以叫做统筹。
你每月那800块，则属于你的养老金个人账户，在养老保险跨地区转移时，个人账户部分的资金，是可以转移或者一次性取出的，而社会统筹2000元部分则 不能转移 。
就光这点，我们读者绝大多数可能都不知道，因为我一直被问到跨城市就业问题，他们从来不问怎么转移社保，而是默认“转移很简单”。不知谁告诉她、他的，还“很简单”。
目前现行的这种养老金制度，短期应该不会大变，各地社保基金不可能不存在，养老毕竟是各地方负责更好，所以，“统筹”应该不会取消。为了降低企业成本，有可能降低这个20%的比例，或者提高个人缴纳养老保险的那8%比例。
但是，在这之前，最棘手的应该是养老金 *轨双**制的并轨 ，也就是统一。明显体制内相同工资比如也一万月薪的情况下，他们那2800都公家出，在企业的同学自己和企业自掏腰包，且到了最后你只能按月慢慢领取那800块部分。
活了一辈子都退休了，才发现你拿了个别人的零头。按照比例来说就是你拿800，别人2800，2：7，这个比例吓人不？加上隐性的离退休福利，只怕还要悬殊。
很高兴，在2015年初，国务院发布了《关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》 ，也就是开始对机关事业单位工作人员养老保险制度，进行改革，机关事业单位也开始实行社会统筹与个人账户相结合的基本养老保险制度，由单位和个人共同缴费。
这虽然是养老金“*轨双**制”开始终结的开端，但也没有那么快落实，得好多年。
相较于养老金制度真正的改革，我觉得更早变化的可能是公积金。
大家看上图，这个公积金制度在当初20年前我国人均住房面积才几平方时引入的，现在这个公积金对于买房的人来说就是杯水车薪，人均面积也往20、30平方甚至更大面积方向来了，这个公积金制度有可能第一个被改变，也因为企业要生存，这毕竟对企业造成了14%的那部分压力。
好的，不去再深入了，否则文章你都看不到。
回到标题，都说“五险一金”，哪部分占比最多？
毫无疑问，养老保险金。
本文目的是，大家对退休金和社保缴纳有了解即可。有时候劝说，并不一定要完全讲明原因，或者叫做不容易讲明，甚至不好明讲。