不知不觉，已经步入2019年的年末了，2020年很快就要来了。不少保险公司会在这段时间内大量推出自家公司开门红理财险产品，平安已有意弱化“开门红”效应，今年的“开门红”节点也比以往来得更晚一些。
平安近期推出了”开门红“的产品——金瑞人生2020。这类的理财险比较复杂，一般代理人使用的销售话术很容易对消费者进行误导。
如果你有朋友在平安做代理人，那你在朋友圈会看到类似下面的宣传：
那么平安金瑞人生2020具体内容怎么样？收益高吗？今天麦芽就带大家来看一下平安金瑞人生2020：
1、金瑞人生2020基本产品信息
2、金瑞人生2020附加的万能账户是什么？具体收益是多少？
3、附加轻症倍护责任需要清楚的细节
一、金瑞人生2020基本产品信息
金瑞人生20是一款预定利率3.5％的年金险，非分红型。可附加聚财宝19万能账户。
投保年龄：0-65岁；缴费期限：3年/5年/10年；保障期间：15年；
3种缴费期限，年金返还的规则也不一样。
3年/5年缴费期：
特别生存金：在第5-6个保单年度，分别领取年交保费的60%，合计领取年交保费的120%。
生存金：第7-14个保单年度，每年按基本保额的30%比例领取，合计领取基本保额的240%。
满期金：在第15个保单年度一次性领取基本保额的100%。
10年缴费期：
特别生存金：在第5-6个保单年度，分别领取年交保费的100%，合计领取年交保费的200%。
生存金：第7-14个保单年度，每年按基本保额的30%比例领取，合计领取基本保额的240%。
满期金：在第15个保单年度一次性领取基本保额的200%。
保障责任
生存保险金：在第7个保单年度至第14个保单年度，每年返还基本保额的30%；
身故保险金：已交保费和现金价值的最大者
倍呵护轻症保险（可选）：保障50种轻症，保障期间15年，其中赔付保额如下：
取【出险时万能账户价值—（万能账户趸交保险费+万能账户累计追加保险费）】和200万的最小值赔付。
值得提醒的是，如果万能账户前5年发生了轻症，若尚未追加保费至万能账户，一旦患上轻症是没法理赔的。
不过随着日后不断追加保费进万能账户，账户价值也在不断增加，轻症理赔保险金也会增加。
金瑞人生2020是不是听起来比较复杂，那我们按照缴费年限分别举个例子就比较简单了：
1.30岁男性，年交10万交3年，基本保额为67254.02元。
保单利益如下：
特别生存金：在第5-6个保单年度，分别领取6万，合计领取12万。
生存金：第7-14个保单年度，每年领取20176.21元（67254.02*30%），合计领取16.14万。
满期金：在第15个保单年度一次性领取67254元。
“三金”累计领取34.87万。意思是一年10万交3年，总共30万，15年下来累计领取34.87万。
2.30岁男性，年交3万交10年，基本保额为59124.95元。
保单利益如下：
特别生存金：在第5-6个保单年度，分别领取3万，合计领取6万。
生存金：第7-14个保单年度，每年领取17737.48元（59124.95*30%），合计领取14.19万。
满期金：在第15个保单年度一次性领取118249.9元。
“
三金”累计领取32万。意思是一年3万交10年，总共30万，15年下来累计领取32万。
那么金瑞人生2020的主险收益率是多少呢？关于收益，我们可以认真来算一算；
假如给0岁女宝买一份金瑞人生，年交保费5万元，交费3年，保险期间15年；
在保单生效满5年，返还25000元；满6年，返还25000元；保单生效满7-14年，每年返还11327元；保单生效满15年，返还37758元；
那我们这笔“存款”的收益是多少呢？
用内部收益率（IRR）公式，能很容易计算出，这笔投资的年化收益是1.96%；
所以，如果让你存钱，每年存5万，连续存3年，按照年复利1.96%结算，存满5年才能开始每年取一少部分，到第15年才能全部取出；你愿意存吗？
不过，上面的介绍并不是金瑞人生的全部；从第5年开始返还的钱，会进入平安聚财宝（2017，II）年金保险（万能型）进行二次增值；
所以，一定会有伙伴认为计算的1.96%收益不正确；别急，其附加的另一主险聚财宝19万能险才是这款开门红产品作为保险长期理财的意义所在。
二、金瑞人生2020附加的万能账户是什么？具体收益是多少？
金瑞人生2020使用的是年金险+万能账户的形式。年金险作用在于会在约定的年龄返还一定的保险金；而万能账户的作用在于如果年金不领取，会自动流入到万能账户中进行增值。
金瑞人生2020采用的是聚财宝2020终身寿险的万能账户，保底利率为1.75%，实际结算利率并不能确定，但按照目前聚财宝的结算利率来说，是5%。
主险只有1.96%的收益实在太低了，附加万能账户实际结算利率5%倒是还不错；
如果我们把主险返还的收益跟附加万能账户的收益算作一个整体，金瑞人生总收益会是多少呢？
比如说，想给宝宝买一份金瑞人生做大学教育金，对于上文的案例，我们假设万能账户的结算收益会长期维持5%，在被保人18岁时，万能账户会有269658元；我们也很容易算出来内部收益率IRR=3.51%。
18年平均获得3.51%的年化收益是不是感觉也还不错？
要提醒，3.51%收益的前提是，我们假设万能账户的结算利率会长期维持5%，而实际上，金瑞人生万能账户保证利率只有1.75%，实际结算利率是不确定的；
如果按万能账户保证利率1.75%来计算，在被保人18岁时，万能账户有205379元，此时的内部收益率IRR只有1.86%。
由于年金险的增值期间是终身，在长期复利效应的影响下，结算利率越高，保险公司的给到我们的钱越多。但以目前整体利率下行趋势下，未来万能险的收益率会不会下降呢？
三、附加轻症倍护责任需要清楚的细节
聚财宝万能险附加的轻症倍护是为一年期的产品，交费及保险期间为15年，在保险期间内发生了轻症疾病，聚财宝19万能账户价值翻倍，最高不超过200万元。
在前5年这项责任其实相当于无效的，因为前5年聚财宝账户并无返还的生存金进入，聚财宝账户价值几乎为0。
在之后万能账户的资金慢慢多起来了之后，轻症倍护的理赔金也会慢慢增加，不过增加的金额也是有限的。
总的来说，这个轻症倍护稍微有点鸡肋，建议还是自行购买重疾险来得更实际。感觉更像是为了金瑞人生2020更好看而弄的一个噱头。
四、总结
平安历史上经历过高预定利率带来的利差损，为了避免再次陷入同样的恶性循环中，与过往几年产品类似，仍然采用低保底1.75%＋高结算利率的方式，这就相当于将未来可能产生的经营风险拿出来与消费者分担，减少了其自身承担利率下行的风险。而目前市场上同类优秀的年金险产品可以做到保底3％，现行结算利率达到6%。
年金险的优势之一在于，以契约的形式为未来锁定一笔安全、确定和稳定的现金流。但金瑞人生并非固定收益型的年金险，合同演示的数字或者现行的结算利率在未来都是不确定的，确定保底利率仅为1.75%。
如果想要的是一份确定性的规划，那么选择利率确定及未来收益确定的产品可能更合适。比如固定收益的年金险或者增额终身寿险。