随着6月8号央行发布降息公告，六大行和多家股份制银行相继下调存款利率，下调的幅度普遍为5—15个基准点。
以目前的走势，未来的通货膨胀和利率下调将会是常态，储蓄和理财变成迫切需求。那么，在面对市场上各种各样的理财产品，我们该如何进行选择？
IRR—内含报酬率
我向大家引入一个财务管理的概念，IRR—内含报酬率，通俗一点说就是实际利率。
因为资金是有时间价值的，通俗一点说现在的一块钱和未来的一块钱的价值是不同的，为了获得这部分时间价值就会有利息。而IRR就是计算货币的时间价值的。
计算方法
如何对IRR进行计算？我们需要使用Excel表格。
以图为例，前五年每年存入1万元，在第六年收回5万5千元。我们须在对应年度输入我们投入或者返还的费用，以返还的费用减去投入的费用算出相应的现金流（返还-投入=现金流）。
在空白格处输入公式IRR，填入需要计算的行。
回车就可以得到对应的IRR值。
我们可以依据计算出的IRR值算出市面上各个理财产品的实际利率，从而选择最适合我们的理财产品。
具体例子
保险产品的利率通常计算的非常的复杂。我以一个保险理财为例，详细的介绍一下该如何计算这个保险理财产品的实际收益率。
以下是保险的条款↓
- 保险期限15年，其中前10年为缴费期，每年缴费8000元（年交保险费）。
- 从第六年到第十年开始将发放特别生存金。特别生存金首年发放为年交保险费额（8000元），之后每年将递增3%，即第六年＝8000*（1+3%）=8240，第七年＝8000*（1+6%）=8480，以此类推。
- 从第11年至第15年每年发放年金，以基本保险费为基准（4924.8元）。
- 期限届满（第15年）将发放满期保险金，以基本保险费额的5倍发放（4924.8*3=14774.4）。
下图是我依据保险条款计算的IRR值：
由图可知，IRR为0.42%，利息1798.4元。
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