我们国内有位专家提出来，年轻人每天少喝一杯咖啡，省下来的钱就可以养老，真的假的？我测算了一下，不仅如此，年轻时每天节省的5杯咖啡，就可以换来退休后的300万。
这位专家就是人大的知名教授董克用，中国养老金融论坛五十人论坛秘书长。
这位专家，也是目前国内正在试行的“个人养老金”制度的积极推动者之一，个人养老金制度2022年开始，在部分城市开始了试点。
个人养老金制度，每人每年上限12000元，并且个人汇算清缴时有税前扣除的作用，12000元相当于每天少喝一杯咖啡30元的钱。
1年12000，对于40岁的人来讲，如果连续存20年，到60岁的时候，就是累计存了24万。
这24万能干什么，今天我们来测算一下。
假设这24万用银行储蓄，假设每年银行利息是持续3%的话，20年后本息和大约是30万，可以买一辆特斯拉，或者入门版的宝马或者奔驰。
毕竟自己每天省了一杯咖啡，20年后用一辆车犒赏一下自己，也不为过。
可惜20年太久，很多人等不了这么长时间。
那我们假依然设用20年的时间，每年12000元，20年就是24万。
20年等的太久，第5年开始就可以开始犒赏自己，每年从账户里取出3000元来，换一个手机、或者来一次国内旅行、或者换一个包包、或者换一件西装....
这笔3000元从45岁开始领取，一直领到90岁，合计领取了45个3000元，也就是13.5万了。
还记得我们咖啡省下来的本金投入是24万吧？ 现在的本金不会因为每年领取3000元减少，反而还增加了一些，总共剩余44万，加上领取的13.5万，也就是合计57.5万了。
上面这种模式就是普通年金，每年领取3000元的模式，就像自己养了一只鸡，鸡长大了以后，每年给下蛋。
更厉害的是养老年金（超长待“鸡”模式），还是40岁开始每年存12000元，总共存入20年合计24万。
等到60岁的时候，可以从账户里每年领取养老金2万元，30年合计就是60万。
要知道，我国的平均社保养老金也就是3400元/月，相当于平均每年4万元， 每年如果通过少喝一杯咖啡，退休后多增加2万元/年的养老金，相当于退休金收入增加了50%。
而这多增加的50%，来自于年轻时每天省下的一杯咖啡（不喝咖啡的，也可能是一包烟、一杯奶茶、一瓶饮料....）。
收入高的人，觉得2万元退休金没多少看不上，这个说的不无道理。
收入高的人，退休金反而相对低一些。比如月入1万，退休金4000元。而月入5万的人，退休金大约是1万元。
如果月入5万的人，从40岁开始，每天拿出节省5杯咖啡的钱来，也就是150元，1年合计6万元， 20年后等到60岁退休的时候，每年可以取10万元了，退休30年合计就是300万。
这样年轻时的5杯咖啡，能变成年老后300万养老金，里面的奥妙就是： 强制储蓄、积少成多、复利效应。
想成为百万富翁，需要先成为十万富翁；想成为十万富翁，就要先从几十元、几百元开始，甚至一杯咖啡开始....
巴菲特说，别人都不能像他这样慢慢变富。而巴菲特的大多数财富，都是45岁以后积累的。
让时间，成为财富的杠杆。
英国大作家、诗人奥斯卡•王尔德说过： “我年轻时以为金钱是世界上最重要的东西，等到老了才知道，原来真的是这样”。
有人做过统计，过了六十岁的人依然觉得幸福感强的老人， 第一是有人惦记，第二是有钱花。
手上有钱花的老人，肯定会有人惦记。
所以别耻笑少喝咖啡用来养老的建议，等真正到退休的时候，能比其他人多一大笔钱花的人，才是人生的赢家。
