经常听到有人问，银行的高息存款怎么没有了？这家银行怎么利率下降了？什么时候存款利率高？我能明白大家的心情，其实，存款什么时候存、什么时候利率比较高，还真是有规律的，几家银行存款降息也不一定说明整体存款利率要下调了。

近期连续多家银行宣布降息

这几天，国内有多家农商银行公告下调了存款利率，引起大家的关注。4月10日，河南光山农商行公告，从4月8日起下调1年、2年、3年共三个期限的定期存款利率。之前，河南省农村信用社官网显示，自4月8日起将1年、2年、3年期限的定期存款利率分别下调至1.9%、2.4%、2.85%。另外，湖北武穴农商银行、广东澄海农商银行也先后宣布下调了相应期限的存款利率。

存款、定期存款、存款利息

不同地区、不同的银行宣布下调存款利率，是怎么回事？是整体存款利率要下调了吗？不能这么说。从网上信息看，2022年9月下旬、2022年11月和2023年1月也有多家中小银行下调了存款利率，但春节前夕，同样有部分中小银行还出现了上调存款利率的情况。其实这些中小商业银行之所以调整利率，和它们的资产负债结构有关，也和它们的经营决策有关。

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因为存款是银行经营的基础

大行的行长经常喜欢说的一句话——“存款是立行之本”。银行经营的对象是货币，其经营的本质就是经营风险。一般来说，银行的业务分为资产、负债、中间业务三大类，资产的主力是*款贷**，负债的主力是存款，中间业务的主力是代理结算和代理交易，对于我国中小商业银行来说，鉴于其发展规模和业务授权限制，也受其人力资源配置原因，中间业务占比很小，所以存*款贷**业务就是一家中小商业银行的经营核心。

存款是银行资金的主要来源，也是开展各项业务的基础，充足的存款是银行保持流动性的手段和利润的源泉。这点大家从最近美国硅谷银行案例中就可以看出来，不管这家银行经营如何，不管这家银行的*款贷**和投资收益怎样，一旦存款被挤兑，银行就会面临破产的深渊。所以吸收存款，也就是大家口中的“拉存款”，对一家银行来说是非常关键的。

旧金山的美国银行

银保监会对商业银行的负债管理有明确的规定和严格的要求。2018年人民银行出台了《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》，2021年银保监会发布了《商业银行负债质量管理办法》。整体上来说，监管部门要求银行有良好的存款质量管理，不允许银行违规揽存吸存，也不允许银行进行时点存款考核。但基于商业银行内部经营管理的实际需要，出于任务指标管理压力，也有可能是因为资金周转的问题，时点存款在商业银行内部还是很重要的。

庄严的人民银行大楼

存款时点的选择能大大提高你的存款收益

从上面的分析可以看出，商业银行在不同的时间点对存款的需求是不同的，所以即使整体存款利率趋于均衡的经济形势下，银行在不同的时点对存款的报价也是不一样的。我们的资金存取时间如果能和商业银行的存款需求时间相匹配的话，那收益就能得到明显的提高。

一般来说，银行的考核重要时点是季末、半年末和年末，所以我们的资金最好是在季末、半年末和年末的时候存入。前面提到的几家农商银行，它们就是在年末、季末的时候调高了存款利率，4月初刚好是季度初，则调低了存款利率，毕竟如果一直保持高利率的话，银行的经营成本压力就会很大，为效益考虑就不可能一直保持高利率。

深圳农村商业银行大楼

每年的年底和春节前后是银行抢抓存款的重要时期，也是银行所谓的存款旺季，那时候正好各行各业进行年度考评，清算一年绩效，将大家的年终奖金收入转为存款是银行的目标，往往这时候各类存款高息产品比较丰富，大额存单也经常若隐若现，时不时地出现在银行客户经理的短信里。

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