存款利率又又又下调了。
上周，国有六大行，工商银行、建设银行、农业银行、建设银行、中国银行、邮储银行、交通银行再一次下调存款利率——
2年期定期存款利率下调至 2.05% ；
3年期定期存款利率下调至 2.45% ；
5年期定期存款利率下调至 2.5% 。
这是自2021年以来，存款利率经历的第5轮调整，六大银行的存款利率全部降到2.5%以下。
到了本周一，就有11家股份制银行宣布跟进，调整幅度和六大行一致。
估计还是跟之前那样，大行领头，后续股份制银行、城商银行、村镇银行都会有不同程度的跟进。
下调之后，有啥影响呢？
一来，可以缓解银行的净息差压力。
所谓息差，主要是指银行*款贷**利息收入与存款利息支出之间的利息差，也就是净利息收入。
对银行来说，存款利息是债务，超额储蓄拉高了银行的负债成本，所以为了保证银行负债稳定性需要降利率。
第二，为*款贷**利率下降提供了空间。
周二的时候，央行首次调整7天逆回购利率，从2%降到1.9%，周三MLF利率也降了，看来LPR利率大概率也会随之下调。
下调之后，不仅企业的融资成本降低，对于个人来说，如果房贷选的是和LPR挂钩的话，从下一个重新定价日开始，每个月就能少还点*款贷**。
第三，在存款利率持续下调的背景下，投资权益类资产的理财产品、公募基金的吸引力会增加 ，超额储蓄未来可能流入股市的概率大幅度上升，A股可能会出现财富效应，形成一个正向的反馈。
当然不少人现在会觉得股市就是个收割机，不想投资，但涨起来之后可能想法就不一样了，所以这算是一个潜在的利好。
同时，我们需要注意存款利率并没有触底，可能还有下降空间。
当前经济下行，低利率有利于刺激市场活力。
以美国为例，每当美国经济进入下行周期，美联储会通过下调联邦基金利率，引导实际利率下行，帮助经济增长回到平均增速。
中金公司研报也认为，此次降息后，未来1-2年存款平均利率仍有约20bp的进一步降息空间。
更重要的问题是，这样的利率下调，会是长期趋势吗？
如果你放在股权类资产上的钱比较多，存款比较少的话，虽然利率下行，但整体利息差不了多少，可能就懒得去动了。
如果这是长期趋势，而且你的存款资金量比较大的话，可能就需要衡量一下挪储的问题了。
长期来看，在过去的40年时间内，全球利率下行在各国屡见不鲜。
核心原因是经济增速持续放缓，资本回报率下降，没办法支撑高利率环境，一些发达国家甚至曾经进入过 “负利率”时代。
可以说，利率下行是经济发展到一定程度后都会出现的客观规律，咱们国家也逃避不了。
央行原行长*小川周**曾在创新经济论坛上表示，我们中国还是可以尽量避免快速地进入到这个负利率时代，潜台词是：
中国进入负利率社会，只是快慢的问题。
在这样的趋势下，当下如果想要高收益的话，只能考虑适当做一部分股权投资，但同时也必须承担本金亏损的风险。
如果是损失厌恶型投资者，比如之前有位小伙伴留言，说自己还是以结构性存款为主，收益低就低吧，保本是第一位。
除了常规建议，比如还可以考虑适当配点国债、同业存单基金之类的产品之外，小巴觉得大家还可以转换一个思路——
不一定非要局限在单纯的理财产品里面做选择。
我们知道，投资一定是面向未来，顺应时代变化发展的趋势。
上面的利率下行是大趋势，另一边，现在大家常说的大趋势还有啥呢？
老龄化。
生育率在持续走低，据说今年的出生人口只有800万左右，不足2017年的1/2，而随着人口老龄化不断深入，2050年前后中国老年人口占总人口的比例将超过1/3。
随着生活水平的提高和医学的进步，长寿是一件大概率的事情，但从自然规律来看，人越老就越难自理，发生失能风险的概率也将大大提升。
去年，中国人均预期寿命已经达到了77.93岁，按照这个趋势，80后、90后的人均预期寿命大概率将达到90-95岁。
到那时失能风险，就是每个人不得不面对的问题了。
在保险里面，可以用 长护险或者护理险 来应对这个问题，这也是国家现在所倡导的。
这类产品的收益主要就是两部分：
一部分是长期稳定增值的金融收益，体现在现金价值上；另一部分就是约定给付的护理费。
金融这部分收益其实不咋地，但重点是如果把老龄化趋势之下，护理赔付看做一种必然获得的收益的话，那么这部分的钱就可以算作我们的投资回报。
以某款商业长护险为例，一个30岁的男性，每个月的保费不到600块钱。
一旦失能，一次性给付10万元的护理关爱金，每个月还能给付1万元的长期护理金，最高领30年，算下来最多可以领370万，杠杆作用十分明显。
也就是说，长护险和护理险不仅可以解决利率下行趋势下的金融问题，还可以帮我们解决人口老龄化问题带来的健康风险 ，兼具金融属性和健康属性，既是理财又是保障。
当我们跳出挑选理财产品的思维，站在更大的视角下去权衡做出选择，不仅可以获得更高的回报率，也更能解决现实问题，确实是一举两得。
所以如果想要保本，但又觉得存款利率太低想挪储的朋友，在通常的理财产品之外，也可以把长护险、护理险纳入考虑范围，再做综合决策了~