◎杨立新
2015年12月18日，甘肃礼县农村商业银行正式挂牌营业。激流汹涌的农村金融改革大潮，把改革阵痛中绚丽蝶变的礼县农商银行，再次推上发展的风尖浪口。
通过1年的改革实践，这个昔日的“草根银行”以改革者的无畏和勇气，实施“揽储突击行动、精细化管理、大服务建设”三项工程，用忠诚、智慧、奉献坚定履行“换牌子不换服务，变名字不变支农”的庄严承诺，用挚爱、汗水、付出架设直面挑战的发展“高铁”。礼县农商银行实现了1年的任务半年完成，不良*款贷**“双降”，存款突破50亿元，*款贷**质量上台阶，粗放型、扩张型、规模型的管理模式被摒弃，精细型、稳健型、效益型的现代银行发展模式正在形成。在礼县农商银行的倾力支持下，礼县电商产业风起云涌，精准扶贫扎实推进，小微企业活力不断增强，县域经济发展稳步前进。
“管理更精细，制度更明确，发展更规范！”“效率更高，效益更好！”“员工变股东，责任心更强，积极性更高，收入也更好！”“服务更加人性化、个性化，支农力度也更大了！”员工和客户用最直接的感受为笔者描述着礼县农商银行从农信社到农商银行发生的变化。
经过一段时间的采访，笔者深刻感受到，礼县农商银行的改制，变的是观念、管理模式、运营机制；不变的是对客户的优质服务、支持“三农”的永恒信念。农信社变成农商银行后，产权关系更加明晰、经营更为灵活、发展空间更大，但同时农商银行也要自主经营、自负盈亏，经营面临更大的风险和挑战。而农商银行员工变成股东，提升了员工与农商银行之间的黏度和忠诚度，由此催生的奉献精神、责任意识成为企业直面挑战、稳步发展的巨大原动力。
事实证明，这场由内而外的变革，让礼县农商银行迸发出了发展的“洪荒之力”。
“管”出来的“洪荒之力”：运筹帷幄，决胜千里
2016年，作为礼县农商银行的发展元年，整个经济形势并不乐观。货币政策的收紧、经济状况的下行、同行业竞争加剧等“金融寒风”，都在考验着这个“新生”银行的市场抗击打能力。历经改革洗礼的礼县农商银行在“科学合理，客观实际，提质增效，稳健经营，精细化管理”的总体思路下，充分结合“两学一做”活动，以“一年任务半年完，存款突破50亿元”的战略大突围，打响礼县农商银行稳立潮头的第一战。
在礼县农商银行董事长郭玉忠的动员下，员工迅速投身“存款突破50亿元”揽储活动。该行领导分片督战，身先士卒；各支行行长立下“军令状”，迅速出击；员工下村庄、进社区，争相开展营销活动。通过不懈努力，该行揽储活动捷报频传：两天净增存款6000万元。其中盐官支行一天净增500万元；永坪分理处运用地缘、人缘优势，一天净增1000万元；盐官支行行长任飞龙个人揽储1580万元，勇夺“揽储能手”之魁。短短1个月，礼县农商银行存款激增3.41亿元。
这场以展示礼县农商银行强大生命力和竞争力的集体首秀，激情亮相，完美收官。
礼县农商银行行长张永香告诉笔者：“以前无论是存款还是*款贷**，大家习惯追求量的增加，实行规模经营。改制后，农商银行不再只追求量的扩张，而是更注重资产运营的质的提升。”礼县农商银行把*款贷**运营作为精细化管理的重头戏，以“贷前调查，贷中审查，贷后检查”的三查制度、*款贷**终身负责制、*款贷**层层审查制等制度，将风险关口前移，防患于未然，实行不良*款贷**占比、余额“双线管控”，并将精细化管理渗透到业务经营的每一个环节。
经营理念的转变，让礼县农商银行在发展的道路上走得更加理性。在以制度控制*款贷**风险的同时，他们还开展了全面、细致、严苛的*款贷**集中摸底、清收活动。礼县农商银行员工利用晚上和下班时间，深入*款贷**户家中，面对面了解其经营现状、还款意愿、偿还能力等情况。虽然在摸底清收时，该行员工时常遭遇*款贷**户锁门、狗吠等状况，但这些都没能阻止他们清收欠款和摸底调查的决心。礼县辖区内山大沟深，交通不便，永坪分理处主任何勇不仅徒步翻山越岭，1个人走访不良*款贷**户343户，而且还带领员工走访分理处服务的全部42个村1500多户*款贷**户，全面掌握*款贷**户的第一手资料。在这场对不良资产发起全面摸底清查的战役中，礼县农商银行从董事长到员工，甚至不少退休人员，都参与其中。通过两个月的连续作战，礼县农商银行发动人员1万多人次，行程超过2万里，全面摸清6000多万元不良*款贷**的情况。通过联合清收和市场化处置等措施，该行成功收回不良*款贷**220笔、金额338万元，不良*款贷**率下降0.22%。
在礼县农商银行成立之初，郭玉忠这位在农信战线摸爬滚打了多年的“老农信”清醒的看到，农商银行要发展，管理是关键。为此，他多次和领导班子成员调研走访，先后出台了9大类134项管理制度，让员工在工作的每个环节都能做到有章可循，有规可依。该行针对一次年终考核中存在的责任意识不均的弊端，果断实行每月考核、按季兑现制度，有效增强了员工的责任心，让员工天天有任务、月月有目标；针对违规操作的问题，加大内部稽核审计力度，共组织开展序时稽核3次，专项稽核5次，查出问题507个、涉及金额8668万元，整改问题486个、涉及金额8539万元；现场处罚违规操作人员25人（次）、金额3.06万元。
尤其是对客户投诉的13个网点、16名员工、18个问题，礼县农商银行迅速派出调查组进行现场核实，依规依纪对当事人进行处罚，并给客户一个满意的答复。
精细化、规范化、流程化、合规化的管理，让礼县农商银行在金融风浪的冲击中稳立潮头。
从心底迸发出的“洪荒之力”:文化铸魂，服务塑形
赤土山下，燕子河畔，“秦皇故里”礼县发展势头强劲。矗立在城中心的礼县农商银行品牌鲜亮、生机尽显。近期很多礼县农商银行的客户会惊喜地发现，以前每天一开门就营业的礼县农商银行，现在也有了晨会；走进礼县农商银行，员工的笑容更真诚、态度更温和、办理业务的效率更高；各个营业大厅的布局陈设更加舒适悦目。那个原来透着“土气”的“草根银行”现在散发出强烈的现代银行气息。
2016年，礼县农商银行在“大服务”理念的指引下，以前所未有的细致和严苛，从员工的着装、神态、形象、用语、行为全力打造标准化、流程化优质服务；建立覆盖全行的监控网络，一处出错，及时纠正；创建“物理网点+自助设备+便民服务点+流动金融服务方式+新型电子渠道”五位一体的服务模式，打通服务群众的“最后一公里”和“最后一座山”，让普惠金融的阳光洒向礼县的每一个村庄。
今年，礼县农商银行对自身服务水平进行了两次“回头看”大检查。从营业大厅的外观形象到厅内绿植的摆放、标识的张贴，从员工的服饰形象到语气神态，都进行了严格考核。“领带系的不端正都会被扣分。柜台上鲜花的位置摆放不到位，也会被扣分。”“以前对这些小细节，大家都不太在意，现在，再也没有人小看这些细节。”员工告诉笔者。
从每一个细节抓起，从每一件小事做起。没有最优，只有更优。礼县农商银行用行动在竞争中竖起了自己的“金牌”服务。
当前，现代商业银行竞争激烈残酷。要想在白热化的竞争中站住脚、迈开步，构建属于自己的先进企业文化是必不可少的要素。
礼县农商银行在发展中敏锐把握并深刻认识了构建企业文化的重要性。他们创新载体和方式，在内容丰富的比赛中，在严谨生动的晨会上，在“走出去，请进来”的学习交流里，把创新文化、服务文化、合规文化，春风化雨般融进员工的心田，让爱岗敬业、创新奉献、专业规范成为员工自觉坚守的工作习惯。
笔者了解到，仅在今年3月，礼县农商银行就举办了集中业务培训4期，共有360多人次参与。无论是3月初邀请的上海银楷公司专业人员，为全行260名员工开展优质服务集中培训，还是3月18日，主动联手临洮农商银行、泾川联社，开展综合与风险防范、会计操作实务与理财业务营销等跨行培训，都让礼县农商银行的员工眼界大开。专业教师生动形象的讲解、鲜活新颖的营销案例、一针见血的点评，强烈冲击着礼县农商银行员工传统的经营模式和思维，彻底颠覆了他们等客上门、粘人战术等被动、单一的营销服务手段。不少支行行长感叹：没有培训之前，觉得自己做的还不错。培训之后，才知道自己差太远了。而礼县农商银行7月举办的安全防范培训，更是让不少员工大跌眼镜：一些以前一直以为正确的做法居然是有漏洞的。
在学习中打开眼界和思维的礼县农信人，迅速转变观念。他们不再坐等顾客上门，主动走向市场进行营销；打破单一传统的经营模式，不断创新手段和产品，以更加多样化、个性化的服务，满足不同阶层的客户需求；不再仅仅只依靠传统的存贷业务，而是与时俱进，大力开发电子银行产品、理财产品等，创造新的增收点；建立并执行严格的安全风险防范规章制度，把全行的发展置于安全合规的铜墙铁壁之中，让商行的发展在正确的道路上稳步奔跑。
随着“互联网+”时代的到来，农村电子商务成为网络金融的新宠。礼县农商银行在创新文化的带动下，与时俱进，迅速发展农村电子商务业务。仅永兴支行就扶持建起以苹果销售为主的电商100多家，全行支持发展电商423家。农村电商不仅成为礼县发展县域经济的一匹“黑马”，也成为礼县农商银行新的服务亮点。
文化引领方向，文化凝聚人心，文化裂变力量。当“奉献，求实，创新，支农”的甘肃农信精神，点燃员工心中工作激情，一个个动人的敬业故事，犹如一颗颗珍珠，让礼县农商银行的发展雍容璀璨：
罗堡村，一个1580多户的山村。经济以苹果种植和牛羊养殖为主。但是，就在这样的一个村，罗堡分理处在对公存款为零的情况下，存款却高达1.03亿元！相当于一个大镇支行的存款量。取得这个成绩的奥秘，分理处主任马春花只有两个字：多跑！这个有着26年工作经历的“信合老兵”，常年走村串户，一年光鞋子就跑坏两双。虽然她是罗堡村人，但她吃住都在单位，只为锻造一支团结、有力量的团队；家中70多岁的老母亲，近在咫尺。她却忙着工作，常常陪母亲几分钟，就又不得不走出家门……她说：“改制把我们从员工变成股东，我们成为农商银行的主人，信合成为我们自己的事业。这个事业是平凡的，但我们要通过付出，把平凡的事干出不平凡！”
身份的置换和先进文化的引领，让礼县农商银行的员工们从心里迸发出发展的“洪荒之力”：在永兴支行，员工们自掏腰包，为客户买赠小礼品；三位即将退休的老主任赵卫东、赵宁袖、赵瑞恒拧成一股绳，充分利用自己的人脉关系，为支行揽储、清收；在礼县农商银行最大的农村支行——盐官支行，每个柜员日均业务量达到200笔，柜员们常常忙的顾不上吃午饭，上卫生间都是一路小跑。面对大量的业务，员工们常常加班到深夜。
洒向大地的“洪荒之力”：小微壮大“三农”丰收
初冬时节，笔者再次驱车来到礼县。绵延十里的礼县永兴苹果林带，在西北高原的蓝天下，静穆而健壮。礼县永兴良友苹果专业合作社院内，红艳艳，金灿灿的苹果堆前，工人们正忙着分拣苹果。高大宽敞的冷库里，100多万斤装箱的苹果，正在等待被运往全国各地；在另一个电商平台——甘肃良源电子商务有限公司，苹果网购生意火爆，仅双“11”一天，下单高达12300笔60万元。
“农信社变农商银行，变得是服务、产品，不变的是对农民的感情，对龙头企业的支持！”全国十佳农民、良源电子商务有限公司老板康佳起这样评价。
“对我们龙头企业来说，不管牌子换成什么，农村信用社永远是亲切的，靠得住的！就像现在，虽然变成农商银行，但农业*款贷**更及时，更方便！”礼县兴嘉果业合作社理事长石建荣的话语，朴实简洁。
礼县，一个国属贫困县。改制后的礼县农商银行，时刻牢记支持“三农”的庄重承诺，针对农业投资时间长、见效慢等特点，加大对“三农”的信贷力度，全行36.55亿元*款贷**余额中，农业*款贷**高达36.44亿元，占比达
99.7%。
2016年，礼县农商银行开展精准扶贫回头看工作，使全行累计发放的1.8亿多元精准扶贫贴息*款贷**，切实起到促进创业就业，脱贫致富推动效应；在全县累计布设便民自助服务终端73个，ATM机18台、POS机具381台，累计发放各类飞天卡37万张，开通全免费新型手机银行、网上银行、和微信银行；累计发放农户小额信用*款贷**11.68亿元，户均7.5万元，实现了“镇乡有网点，村村有服务，村民用上飞天卡，小额存取不出村”。与此同时，礼县农商银行还建成“便民服务点+万颗商城电子商务平台”29个，创新开发并累计发放“秦果宝”信贷产品13366万元，大力支持礼县以苹果产业为主体的特色农业，使苹果等特色产业成为助农增收、脱贫致富的“金银果”。
针对中小企业融资“短、频、少、急”的特点，在风险可控的前题下，礼县农商银行为中小企业提供“一站式”服务，帮助他们抓住每一个发展机会，做大做强。2016年，礼县农商银行累计为38户小微企业发放*款贷**2.93亿元，旺龙马铃薯、百捷电子商务、宝禾种植等合作社因此得以迅速发展，成为礼县经济建设中又一支生力军。
农村金融改革的号角歌声嘹亮。礼县农商银行将携带着改革迸出的“洪荒之力”，吹奏属于自己的时代华章。