现在互联网上各种保险评测平台，各个保险公司的业务员都在说其他人销售的增额寿收益不是3.5%，那家公司的收益几十年后会少几十万元；自己销售的保险公司产品怎样部分领取灵活，是真实的3.5%收益，自家的增额寿+万能险能有10%的收益。然后是一次*交性**费，几年交费的保险方案举例说明，交多少钱几十年后能有多少收益对比，其实都是在用尽办法，出尽手段来引诱客户成交买单罢啦；他们只会在意出单赚多少钱， 不会在意客户买了增额寿以后有没有钱生活过日子，买这保险是不是真的解决了客户想解决风险问题；明年没有钱交退保亏损所有的本金，或者有借贷债务风险时，其实这钱是为债主存的钱，不是帮家人存的钱出现的隐性风险。
可以说市场上所谓自媒体，保险评测平台，保险经纪人员，在抖音，公众号，头条，朋友圈说增额终身寿险各种好处的人，都是 打着为他人着想的，帮助他人赚取收益的旗号在割韭菜，让客户做大冤种 ，理由如下
1、增额终身寿险的 养老社区功能 ，这养老社区是客户所交保费达到保险公司保费要求， 保险公司送给客户的入住资格，但是不一定可以入住的 ；入住的时候一定要 看有没有空房，没有就看排队到了没有，只要没有空房住进去那就一直等吧 。同时入住社区是跟在酒店入住一样要给钱消费的，在社区里所有的消费都是要用钱的，比如说 住的房间，吃饭，疾病治疗，利用娱乐设备都是要给钱才能消费的，简单理解就是我们拿钱来买需求，商家提供服务让客户消费。
2、增额寿可以帮客户 财富增长，做家族资产传承 。所以他们介绍最好是用小孩的身份来购买保险，自己跟小孩都用 保单产生的利息收益来养老，等小孩百年后还可以遗传留下大笔钱给孙子做家族资产传承 。反正就是一分钱没有花自己的，都是花保险公司的钱，爽得不要不要的，说的头头是道，绝对是占保险公司很大的便宜，其实这些所有的说法都是*局骗**来的，我现在用他们所谓的优点分拆下。
3、一是 收益方面 ，如果客户是 一次*交性**费 的话，那现价第二年就回本看起来很快。但是客户你用存钱在银行每年有利息的看法来算，增额寿是要 第4、5年来才能本 。而且增额寿所谓的财富增长都是要本金在保险公司才行，所以急用钱时销售人员都是让客户现金价值*款贷**，说这样可以让保单保持财富增长，这还是一次*交性**费的。如果是 10年交费 ，那回本时间会拉的更长， 保单15年才能真正意义回来 ，所以增额终身寿险看起来是在帮我们赚取收益，本质上就是 一款绑住我们的本金在保险公司的产品 ，如果有大病急用钱，或者其他事用钱，想拿回本金是不可能的， 至少损失50%以上所交保险费 。 简单点说就是客户有一笔不管发生什么事情，都可以不用到的钱，而且这时间一定要30年以上，是可以购买增额终身寿险，没有从不建议购买。
4、二是所谓的财富传承，其实增额终身寿险的收益是可以说是真的，那就是一定要把 这笔钱永远放在保险公司 一定会有，但是 财富传承，小孩教育，养老金功能所有这些他们说的很好的功能，一些风险发生时都是水中月，可以看，不一定能拥有，因为这钱最后不一定是客户的 。
只要客户发生债务，不管 这债务是买保险之前有，还是买保险之后才有，按现在的法律都是可要求退保单的现金价值来偿还债务，所以所谓的养老，小孩教育各方面都是业务员引诱客户买保险的说辞罢了 ，只要客户有债务，那这所有都是水中花， 只有偿还解决客户的债务留下来的钱才能真正达到财富传承 。而且中国所有人的财富都是房子，每个人至少有200万左右的房贷，那天断供还不起房贷了，你跑到月球上，银行都能把钱要回来，到时候房没了，钱没了，老婆孩子也没了，还倒欠银行几十万，这可能就是现代的“五子丰收”吧。
5、可能我说到债务一定要偿还时，就有人说增额寿可以做保险金信托啊，那我做 保险金信托就可以不还钱啦 ，信托是有避债功能的，有法律保护的；我只想说，这又是业务员为了让客户成交的借口。
我跟大家介绍下什么是保险金信托，简单点就是 投保人死亡后 ， 保险公司理赔的钱进入信托公司做信托管理，是可以避债 ；也就是要投保人死亡，赔偿金进入信托公司才行， 万一投保人没有死亡，就出现债务风险打官司，那就要退保偿还债务，一样是不可能避债的 。同时保险合同 指定受益人，保险理赔金给到指定受益人也是可以不偿还债务的，同时也受国家法律保护 ，受益人可以还，也可以不还，这两个 避债前提都是投保人死亡才能成立 。
所以我个人认为现在很多公司的保险金信托只不过是想多做一份信托业务赚提成罢了， 没有从根本上帮客户解决存在风险 。只要客户发生债务风险，还没有死亡，没有理赔金进入信托账户，那这钱还是会被法院执行偿还债务。同时不管是社保养老金，商业保险生存金，小孩教育金，增额寿险不能从根本上规避债务， 除非另外有一笔钱偿还了债务，这才是从根本上解决债务风险，欠债一定要还钱的。
6、很多人说增额寿险是有确定性可以给到想给的人，说这笔钱不会因人生出现的婚姻风险，企业经营风险，投资风险，都是可以规避，这也是为了销售签单说的引导话术； 风险发生时，那钱就不是自己的，是债权人的 。说到安全性，那就是这钱进到保险公司了，这钱就是保险公司的，不要想去要回来，想要回来就有亏损，的确是很安全的。
7、说到这里可能你会说，增额终身寿险是有3.5%的收益的，保单收益会随时间增长，这点我就呵呵笑了，是的，保单收益是会增长。我存钱在银行也有利息，本金也会随时间增长；增额终身寿险的死亡保额就是现金价值，现金价值就是客户的钱，跟银行存款没有本质上的区别，区别就是存银行或者存保险公司罢了。
最后总结：增额终身寿险3.5%的稳定收益是写进合同，购买前提是客户的钱至少要放在保险公司30年以上不动才有，而且小部分领取可以，大部分领取收益也是会变少的，不信，你叫业务员做个提取五年连续的20%提取看看就知道了。
买增额寿险一定要有以下前提行为才能购买
1、这笔钱至少30年不动
2、这笔钱至少是年交5万元起，一次*交性**50万元起，同时至少还要保留交费2倍以上的钱出来，给到家里生活开支或其他急用钱备用，买保险的钱不能发生挪用行为出现。
3、因为 增额寿险有重疾不赔，意外不赔，医疗不赔三不赔 原则，那客户投保前必需 家里每个人都买了重疾险30万起，综合意外险100万起，百万医疗险这三个险种补充好三不赔问题 ，才能够确保 万一发生风险时有钱用 ，不会挪用增额寿险的钱出现提前退保有损失风险。
4、 家族财富传承，解决债务风险问题 ，前面都说过了，中国所有人的财富都是房子或者企业在经营过程中会有很多债务，那就 一定要购买解决家庭债务风险的保险来解决债务 ，这样才是真正能 把钱跟其他财富资产传承下来。
如果没有从 根本上解决债务偿还风险 ，就算是指定受益人，国家法律也有条文是保险受益*权人**益的，但是房子，车子，其他财产什么都拿来抵债偿还债务了；还是没有房子住，车子开，最后受益人还是要拿保险金去买房子住，到时候最终所有问题都是回归到起点上来， 债是一定要还，重点是用别人的钱还，还是自己的钱还。
买增额终身寿险前一定要做好债务风险预防，没有做好就是在帮债主存钱。