百万医疗险是不是一定要买20年保证续保的？
一大优点、一大缺点以及两个误区。
·一大优点并不是续保稳定，而是两年不可抗辩。因为20年保证续保相当于是一份长期合同，超过两年后保险公司就不能随意解除合同了。这在有理赔纠纷的时候特别好用，因为按照我们国家目前的司法环境是非常偏向客户，所以大概率是沾边就赔。
但是一年期的产品保险公司可以说赔了我认了，明年就不给你续了，咱都别玩了。这一点毛病没有，因为合同正常结束了投诉打官司都没用。但是20年保证续保的就不行，因为你要适用两年不可抗辩条款。一大缺点是1万免赔额。要知道现在市面上已经有不少零免赔医疗险了。
大家习惯称它们为中端医疗，像安盛天平的卓越馨选、平安的北极星等。产品责任和附加服务肯定是好过百万医疗。这些中端医疗险目前条款里还是没有20年保证续保的。换句话说，零免赔和20年保证续保只能选一个。如果是我，我会选零免赔。为什么呢？
这就要来看百万医疗的两个误区：续保稳定性和价格。虽然有20年的保证续保，但是第21年，看目前的条款大概率会重新审核，所以20年后无法续保的概率其实也不小。而一年一续的产品，尤其是线上产品实操中都不会，因为理赔过就不给续了。只是因为是财险公司的牌照，所以合同里不能写20年保证续保而已，所以稳定性其实也不差。
这里提醒，尽量避免线下渠道无保证续保条款的百万医疗。因为有一些线下渠道的产品是真的不给续。插一句，线下渠道由于对业务员掌控力度强，所以有时候是裹挟着业务员一起去赚客户信息不对称的钱，这可能又跟你之前想的不太一样。
·第二个误区：价格。20年保证续保的那几个产品乍一看都不贵，所以很多客户一看又便宜又保证20年，毫不犹豫下单。不便宜。因为20年保证续保的产品等待期是90天，所以第一年的费率是9个月的费率，第二年续保就会涨价接近30%，以后每年涨一点，尤其是50岁以后费率非常高。所以老人买看好价格，你觉得一下可以给你保证到80岁真好，但是那个价格可能会直接劝退你。
总结一下：20年保证续保的百万医疗险一大优点，享受两年不可抗辩。一大缺点有1万免赔额。两个误区。续保稳定性不见得就比不保证的好，价格也更贵，尤其老人的费率。结论怎么选？我个人的观点：首选零免赔的中端医疗，其次在百万医疗。百万医疗里可以选大公司的20年保证续保版。年纪大、预算还有限选线上渠道的一年期产品也是可以的，不用太担心。怎么样，你学会了么？