8月14日晚间，京东集团对外公布了2017年第二季度财报，其中，京东金融独立分拆最新进展引发行业关注。财报显示，2017年6月30日，京东金融重组已完成交割，京东金融的财务数据将不再纳入京东集团的合并财务报表。
而就在7月份，百度公布第二季度财报之时，也对外宣布了百度金融将独立运营。至此，蚂蚁金服、京东金融、百度金融都相继走上与母公司分拆独立运营之路，只有腾讯金融依然没有整合，显示出多线发展分而治之的态势。金融科技巨头之间的角逐即将进入一个新的阶段。
京东金融自2013年起开始战略卡位，如今已经实现在供应链金融、消费金融、支付、财富管理、众筹、保险、证券、农村金融、金融科技等九大领域布局。不过，在笔者看来，分拆后的京东金融机遇与挑战并存，只有完成三大历史使命，才能在金融科技领域封神。
第一项使命：搭建具备服务中国金融系统的“软硬实力”
京东金融CEO陈生强总结京东金融发展之路时曾表示，京东金融的1.0是“用技术帮自己做金融”，京东金融的2.0是“用技术帮金融机构做业务”。希望未来“遵从金融本质，以数据为基础，以技术为手段，为金融行业服务，从而帮助金融行业提升效率，降低成本，增加收入。”
然而，行业分析不难发现，除了京东金融之外，蚂蚁金服也将自身定位于Techfin，用技术服务金融，百度金融也主张赋能传统金融，巨头的定位大同小异。鉴于此，京东金融必须完成第一项使命，搭建具备服务中国金融系统的“软硬实力”。
由于中国传统金融系统包括银行、基金、证券、保险、担保、小贷、保理、融资租赁等多种金融业态，有共性也有差异化。所以，发挥金融科技的优势，提炼其共性，制定一套服务传统金融的“硬实力”模型势在必行。
就像安卓系统之于移动设备的重要性一样，京东金融需要研发一套甚至多套行业熟知且开放服务标准的“金融科技服务系统”，这就是平台的“硬实力”（就像ABS云平台）。再针对传统金融业态的差异化痛点，提高各项“软实力”服务水平。“硬实力”可以进行标准化升级输出，“软实力”可以进行个性化特色打造。至此，京东金融便具备了向整个中国传统金融体系输出服务能力的科技企业，就像京东集团具备的可以向国内外所有顶尖品牌开放合作共赢的能力一样。如若不然，仅仅是喊口号，比数据，但传统金融感受不到科技的变现，用户享受不到特色服务，几个巨头最终又会陷入恶性竞争。
第二项使命：大支付走出京东体系 打破支付行业两极格局
正所谓，金融是产业的顶端，支付是金融的闭环。为了电商的独立性发展，2012年京东全资收购网银在线，2014年改名京东支付。不过，由于京东支付起步较晚，而且支付行业成熟度高，京东支付一直不温不火。然而，京东金融独立运营之后，支付成为了绕不过去的一道坎。京东金融要坚持金融科技的对外输出，京东支付将承担输出的桥梁角色。
支付行业当前形势下，任何一家支付机构想打破支付宝与微信的两级格局都几乎不可能。不过，在当前消费升级，服务体验为王的大环境下，京东支付具备了实现弯道超车的可能性。
首先，京东金融主推了京东支付、白条、小金库的大支付体系，避免了单一支付方式势单力薄的被动局面，这种以整体带局部，以面带点的*局破**方式，在当今支付行业高度垄断的背景下，成为京东支付突围的关键因素。
其次，在当前经济下行压力下，消费升级转型无疑成为拉动实体经济增长的重要方式，消费金融已成为互联网金融下一个蓝海。在服务体验型经济的驱动下，伴随着智能手机NFC技术的成熟，闪付在未来十年很可能取代扫码付成为最流行的支付方式。对此，京东金融在白条闪付方面的投资不遗余力，与银联合作布局线下，覆盖2000万POS机和800万商户，从线上到线下逐渐走出京东，白条闪付从服务京东2亿用户开始服务更多人。
最后，央行近日下发通知，要求非银支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理，截止期限为2018年6月30日。至此，网联与银联这种线上线下双清算机构开始并行，这为中小型支付机构提供了更多的业务发展机遇，用户将面临更多的支付选择，支付市场的份额也可能未来发生很大变化。
第三项使命：深耕3万亿农村金融市场 攻克技术风控人才难题
当前，互联网金融的触角已经深入金领、白领、蓝领、学生、农民工、大妈等各个市场， 农民群体已经成为各方争夺的下一个目标。据中国社科院2016年发布的《“三农”互联网金融蓝皮书》显示，自2014年起，我国“三农”金融缺口超过3万亿元。
面对农村金融市场巨大的市场潜力，金融科技巨头纷纷摩拳擦掌，蚂蚁金服、京东金融、苏宁金融、宜信等都有布局。相关数据显示，专注于农村金融业务的平台达300多家。不过，与其他市场相比，农村金融是块硬骨头。
长期以来，传统金融对农村的覆盖远远不能满足农村生产生活需求，高利贷长期腐蚀民营企业，不合规的民间借贷方式禁锢了“三农”的想象力与创造力。如今，金融科技巨头想开发农村市场，首先需要解决是技术的水土不服问题，风控的征信问题，人才的储备问题。
技术层面，所谓的云计算、大数据、AI技术在农村未必适用，如何针对“三农”痛点，进行技术开发应用是第一关；风控层面，长期以来农村熟人信用、熟人担保流行，农民没有信用卡、没有移动支付记录，几乎处于零信用基础，借贷也没有资产抵押，这是必过的第二关；人才层面，中国高等教育体系更多是按照城市应用的标本而设，人才一直往城市聚集，在农村金融领域缺乏专业人才，这也是限制农村金融开拓的关键一环。
目前，京东金融已经在全国1700个县、30万个行政村开展各类农村金融业务，为“三农”提供的*款贷**总额已经超过400亿元，这个体量仅仅是冰山一角。不过，京东最大的优势的是物流渠道下沉可以较好的将触角伸到农村。京东在农村金融领域的开发，未来与电商和物流合作创新效果可能会更为显著。
BAT之所以长期统治中国互联网形成三级格局，主要是为网民提供了搜索、电商、社交三大入口，这也是最基本的网络需求。一家伟大的公司必能找到行业痛点，解决用户需求，带来社会效益。如今，金融科技行业的竞争已经进入白热化状态，京东金融若能抓住历史机遇，完成三大使命，大浪淘沙之后，金融科技的巨头格局中必有京东金融一席。