一、缓解短期还款压力的方式—分期
现在像咱们90后年轻人基本每人都有信用卡（如果你没有信用卡，只能说你是有钱人），有的人还不至一张信用卡，说好的不乱花钱，只买该买的，可是每当消费的时候都会自我安慰：这是刚需支出。刷卡一时爽，还款两行泪，当到还款日附近，手头现金不足，没法还款的时候，金融机构会给出你一个选择—分期还款，比如这样：
二、分期的真实利率
支付宝花呗账单分期显示，12期总手续费率8.8%，是根据全年还款手续费309.11*12=3709.32元，全年分期总额42151.38元，用全年手续费除以全年分期总额等于8.8%,如果你认为这样计算是正确的，那么很不幸，你上当了，这不是真实的利率，因为第一期我们未还款的本金是42151.38，第一期手续费是309.11元，随着本金的偿还，我们未偿还的本金在减少，每个月的手续费也应该是越来越少，而实际上还款手续费还是309.11元，所以实际利率要比用手续费除以本金要高。
那真实利率该怎么计算呢？这就要用到财务上的一个概念-内部收益率IRR，以上面花呗分期为例，通过excel计算分期的真实利率。大家自行对号入座，在月利率对应单元格输入“=irr（选中以上列）”计算的月利率为1.32%，年利率=月利率*12，就可得出此次花呗分期的真实利率为15.87%。
有没有很惊讶，相比于央行基准利率或者房地产*款贷**利率，花呗分期利率竟然如此之高，其实相比于其他分期产品花呗还是比较少的，感兴趣的同学可以计算下自己分期的信用卡利率、京东白条、微粒贷、蚂蚁借呗、小额*款贷**等分期的利率，看看自己被剥削了多少。
三、建议
花呗、信用卡等金融产品确实能够有效缓解我们的短期经济压力，满足我们日常生活的需要，但是在这些产品的使用时要注意避免逾期，因为这些产品的逾期会计入征信，影响我们日后*款贷**等经济活动，以我近5年用卡无黑的经验，建议：
1、适量开启这些提前借贷消费的金融产品，使用频率不高的尽量不好开通；
2、一定要牢记账单日和还款日，最好全额还款；
3、还款日到来还可以给信用卡中心打电话办理延期2-3天；
4、消费时间选在出账单日后，这样可以充分的利用金融机构的资源；
5、为了提高额度可以做一定的分期，但是要选择金额小，分期时间短的；
6、没有开通信用卡使用、还款记录也不好，这种用户被银行称为白户，没有历史数据判断你的信用程度。
总之分期利率高，我们能不用就不用，算出来你们的分期或者*款贷**真实利率是多少可以留言哦，平台产品+利率！