上篇文章我们谈到银行的车贷跟车企的车贷有哪些区别，我们得出的结论是从申请条件上来讲银行的要求比较高。那车企的来要求就比较低，所以银行的利率就低了，车企的利润就高了。
银行的利率大概是年化百分之四到百分之六之间，车企稍微高一点，年利率百分之七到百分之九。但是这个数字对于我们实际买车的小伙伴来讲太笼统了。所以这篇文章就给大家算一下，具体摊到你头上，你每个月要多交多少钱，您总共要多交多少钱？
一般市面上常见的合资家用车，大概金额是在十万元左右。我就假定车贷的金额是十万元。期数方面就按照一年来算，基本上每个月你要还七千到八千左右。这对于生活压力实在太大。
如果把它拉长拉到五年期的话，很多机构又不做了，所以我以三年期也就是说三十六个月作为期限还款方式。这里我也用最常见的等额本息的方式来算，这样方便大家做比较。
银行车贷：假设利息是年化百分之六
车企车贷：假设利息是年化百分之八。
银行的月供是每个月三千零四十二，车企的月供大概是每个月三千一百三十四，每个月相当于多付了九十二块钱。三年下来银行总共利息是收九千五百以上，而车企那里利息是收了一万两千八百一十二块钱。总共多收了三千三百元，基本上接近于一个月的月供。如果你贷得不多，利息差也不算太大的话，两者基本上就是差了一个多月的月供。
车行的销售一般是直接给你算月供。因为月供是直接写在合同里面的，这个要是算错的话就会容易引起投诉。但是利率就不太会主动跟你讲了，一般会让你自己算。当然在销售人员的引导之下，大多数小伙伴基本上都会算错的，而且都会把这个利率给算低了。
销售的引导一般就两个办法，第一就是偷换概念。就拿前面我们算的那个年化百分之八的车贷来讲，销售可以这么给你算，比方现在总的利息是一万两千八，然后你算算本金是多少十万。那一万两千八除以十万，这是三年的利率，然后你再去除以三，你算出来得多少？
你按计算机肯定算出来就是百分之四点二七年化，百分之四点二七是什么概念，这可是跟房贷的利率差不多了，一个车贷居然跟一个房贷的利率差不多，你惊不惊喜意不意外。
第二招就是乾坤大挪移。一方面是产品本身的设计问题，就是说不收利息了，改收手续费了，另外一方面销售也会弱化这个手续费给你介绍这个*款贷**的时候，一上来先给你算月供。然后把*款贷**的手续费藏到买车的其他费用里面去，当然报费用的时候再给你来一个报菜名。
比方说服务费、管理费、上牌费、拖车费、车船税、交强险、商业险、续保押金等等，这一排下去把金融服务费往里面一藏。反应慢的小伙伴可能还真以为这个是免息产品。然后头脑一发热直接就把车给定了。
车贷是真的没有免息的，不收利息或者说少收利息，都有可能是汽车厂商他自己掏钱，自己给自己的车做促销。那为什么你自己算出来的利息会怎么低，但实际上利率会这么高，难道这个跟等额本息的利息的扣缴方式有关系？
就拿前面年化百分之八的那个来说，每个月你要还三千一百三十四，那这三千多块钱不全部都是还你的本金，当然也不是全还你的利息。这中间要多算那么一步，你想年化百分之八，那就相当于每个月的月化是百分之零点六七。
你拿本金十万去乘第一个月的利息应该是六百六十七，那本金扣掉了多少，实际上只扣了两千四百六十七。那第二个月呢，因为你已经扣掉本金两千四百多了，那剩下来九万七千多。再去乘百分之零点六七算出来的这个数字肯定会比六百六十七要少那么一点点。以此类推下去，你等额本息会越来越少。
如果你按照销售的那个办法去算的话，就相当于把原本可以每个月慢慢还的利息变成一次性都还给车贷机构。那利息产生的利息就会被车贷机构给吃掉了。你想每个月你要还本金那你本金越还越少。那你还本金越来越少的话，相对应的利息就应该还得越来越少才对，如果每个月的利息还的都是相等的，这合理吗？
这显然不合理。所以如果你按照销售那个办法来算肯定是算不对。当然等额本息的算法比较麻烦，我倒有一个简单的办法，就是刚才我们用那个销售算的那个办法，利息的总额然后去除以你这个*款贷**的金额，再除以一个年限，在这之后你再乘以二，就拿前面年化百分之八来算，你一万两千多利息再去除以十万的本金，再去除以三年，除下来不是百分之四点二七嘛。这个时候你在乘以二得出来应该是百分之八点五，基本上跟年化百分之八也差不了多少了。
这个办法虽然有误差，但是它也有好用的地方，就是方便。如果你看完这篇文章有更多看法与观点，欢迎到评论区交流。深圳市前海惠盈金融服务有限公司（hviyn.com）与多家银行合作，致力于为个人、中小微企业、上市公司提供最专业的银行融资*款贷**方案！