我大概是在去年五月份做的房屋*款贷**，当时基准利率4.9，上浮10%，也就是执行5.39的利率。
今天去银行做利率转换，被告知两个选择。一是将合同中约定的参照*款贷**基准利率转换为以货币市场报价利率LPR为定价基准点加点形成，加点在合同剩余期限内固定不变。第二种是选择转换为固定利率，利率水平在合同剩余期限内固定不变。
第二种转换为固定利率很好理解，也很简单，也就是在以后的合同期内将始终保持5.39的利率。按第一种转换出来的结果是LPR+0.59.也就是说如果我采用第一种以LPR作为定价基准点，那么我以后的*款贷**利率就按LPR+0.59的公式计算。也就是说如果LPR是4.5，那么我的*款贷**利率就是5.09，如果LPR是4.6，那么我的*款贷**利率就是5.19。
下面我解释一下第一种以LPR为基准点转换后公式中的LPR和0.59是怎么确定的。
*款贷**利率是一年一计算，LPR是一月一变，下一年的房贷利率计算是根据上一年12月的LPR确定。比如说2021年的*款贷**利率是根据2020年12月的LPR确定的。如果2020年12月的LPR是4.6，那么我2021年的*款贷**利率就是4.6+0.59。有很多人说LPR的趋势是下降的，比如说2019年12月的LPR是4.8，现在的LPR是4.65，所以总趋势是下降的，但是有一点是谁能确定由18家银行自己报价出来的12月分LPR就一定是低的呢？是否会如中国股市一样不那么符合市场规律呢？这个12月且只有12月的LPR是影响我们*款贷**利率的。
再说一下我这个0.59是怎么算出来的。对于存量*款贷**转换，统一采用2019年12月的LPR加点形成。我现在执行的*款贷**利率是5.39，2019年12月份的LPR是4.8。也就是4.8+加点=5.39，那么就得出我转换后的固定加点数是0.59。
这个结果就是说我原来是基准利率4.9加10个点0.49形成我的*款贷**利率。而现在是LPR+0.59,那么以后只要LPR高于4.8我的*款贷**利率就高于现在。
虽然整体来看LPR应该有下降的趋势，但是对商业银行是否完全按市场规律报价存疑，既然能接受现在的*款贷**利率，所以就选择了固定利率5.39。
这是今天的利率转换经历，分享出来希望对那些在转或者不转中徘徊的朋友有所帮助。