6月14日，财联社又一通电报。
“在其他因素不变的情况下，如果预定利率下调，则代表保险产品消费者收益将会降低，而保险公司的负债成本则下降。”
但保姑想说的是， 不是所有预定利率3.5%的产品都值得买 。
就像增额终身寿，人人都标榜3.5%，实际回报能到这个数的产品寥寥无几。
在这个重要的节点上，建议大家不要急着下手、盲目跟风。
增额寿的保单利益率，“学问”可太多了...
01
先说说和增额终身寿直接关联的两个“数据”：
预定利率 ，监管规定的产品定价上限，目前市面上增额寿预定利率全都是3.5%，不能作为衡量标准。
保额增长率 ，和实际回报没有太大关系，保额设计只与身故有关，我们正常也用不到，意义不大。
增额寿的“玩法”是通过高速增长的 现金价值（退保金） + 灵活退出机制（减保或退保） 来实现。
于是，增额寿 保单利益率 还得通过现金价值来体现。
当前增额产品的优势，均能通过现金价值体现：
一是安全
增额寿本质是“寿险”，现金价值是其核心保单利益，投保后账户中每一年多少钱，都会在保险合同写的明明明白白，受到法律保护。
二是灵活
增额寿的现金价值可根据需求部分领取（减保）或全部取出（退保），例如买了市面上某款增额寿产品，如果后面急需一笔钱，就可以根据实际情况调度资金，减一部分出来，剩余的放在账户里继续增值，灵活性非常强。
三是锁定的利益
好的增额寿，现金价值增长速度很快。由于投保时便已经确定后续每一年的现金价值，这就相当于锁定长期利率了。
高速增长的现金价值，可以满足多种资金规划需求，例如储蓄、养老、财富传承、婚姻财富规划、教育婚嫁筹备...
02
知道很重要，但保单利益率是咋回事？
通常，保单利益率有两种表现形式： 单利和复利
而两者最直接的差别就是：利息能否产生息。
单利 简单来说就是一笔钱不管存多少年，只有本金才会产生利息，利息不会产生利息。
单利的计算公式： 终值=本金*（1+利率*期数）
事实上，市面上的很多理财产品都是通过单利计算的，也就是到期后一次性将本金和利息给付，期间的本金利息并不能产生额外的收益。
例如50万买了一款按单利3.5%计算的产品，存10年。
第一年，按单利3.5%产生的利息1.75万；
第二年，产生了 50万×3.5%×2=3.5万 的利息；
10年后你能拿到手的钱就是 50万×（1+3.5%×10）=67.5万。
这期间，利息不参与账户增值。
复利 是指除了本金计算利息，本金产生的利息也会计算利息，就是传说中的“利滚利”。
复利的计算公式： 终值=本金*（1+利率）^期数
例如同样50万买了一款按复利3.5%计算的产品，
第一年，产生的利息仍然是1.75万，
第二年就不同了，产生的1.75万的利息也参与复利增长，就能得到近3.56万的利息；
同样第10年后，能拿到手 50万×（1+3.5%）^10=70.53万。
前几年看差别不是很大，但是时间越久，差距也就越大。
如果时间再往后，我们再来看一下差别：
这差距不要太明显，随着时间线的拉长，复利像“滚雪球”一样，收益越来越高，和单利的差距也越来越大，其实也不意外，从公式就能看出复利有着指数“爆炸性”增长的魅力。
回归正题， 我们常说的增额寿的实际回报率（IRR）就是以复利形式呈现的 。
例如听到某增额的内部回报率最高是3.45%，就代表它在持有一定年限后是能按复利3.45%增值的。
为了方便大家理解，我们以0岁男孩，趸交100万，买了市面上某款增额寿为例：
长期看，该增额寿保单利益也就是现金价值是近乎复利3.5%增长。
后面的单利是用IRR（复利）折算出来的，
例如持有保单50年的时候，现金价值约550万，相当于在这50年内，
当初100万保费，每年都在按3.47%复利增长，又或者按9%单利增长！
验证也很简单，先不看现金价值，看100万按9%单利增长50年，即 100万×（1+9%×50）=550万
刚好等于当年的现金价值数额。
我想代理人常说的50年9%，指的就是这个了。
所以大家平时选择产品时，千万别被忽悠了，50年9%指的是单利，并非复利9%，别再傻傻分不清了。
目前市面上很多理财产品是按单利计算的，像增额寿这样长期能够近乎复利3.5%增长的产品着实难能可贵。
虽然并非所有的增额寿产品都是按照复利3.5%的水平增长，
但是对于中长期资金规划需求的人来说，有复利3.4%以上水平的产品已经极具优势了！
03
弄懂了单利复利的差别，
所以选择增额寿时，只要关注 保单利益 就好了吗？
答案是： 是！
因为在保险公司普遍安全的情况下，谁的利益高就选谁！
可以回顾下中国保险公司的安全机制：
保险公司的安全性是最不用担心的了，
成立、经营，甚至是破产都受到了《保险法》约束和监管部门的监督。
这么多年，没有任何一家人身险公司真正意义上破产！
当年，新华保险出问题，被监管救回来了；
中华保险出问题，也一样救回来了；
安邦保险出问题，监管直接设立大家保险，接盘了；
华夏人寿出问题，处置方案和安邦类似，成立瑞众人寿接盘；
天安人寿出问题，据悉中央汇金公司已经出手，或更名中汇人寿...
总之，保险公司无论大小，安全性都没得说，剩下的就看“保单利益”就好！
当然，也不能仅仅看到保单利益率高就盲目的随机选择产品，
不同产品在不同阶段的竞争力也不尽相同，简单挑选了几款第一梯队的产品带大家来简单感受一下：
一次交清30万，这几款产品单从保单利益来看，保单利益排在前三的是：
持有保单前20年内，如意永享＞金玉满堂≈瑞祥人生
持有20年以后 ， 鑫享盈（2022版）＞鑫运两全＞鑫享福
虽然这些长期来看都是第一梯队的好产品，都有自己的优点，
但持有保单时间不同，产品的竞争力存在着较大差距。
如果是短期规划，如意永享、金玉满堂、瑞祥人生更有优势；
封闭期极短，20年内保单利益数据表现也很不错。
如果是长期资金规划，显然鑫享盈（2022版）、鑫运两全和鑫享福更值得考虑；
持有约20年后，直接包揽前三，IRR无限接近3.5%了！
因此，即便都是好产品，需求不同，选择的产品也就不同了~
要是不太确定短期或长期用，
也可以多产品规划，一部分资金买短期可用的产品，一部分买长期产品，组合效果更好。
我也把测评市面绝大多数产品后，选了又选的最终结论放下面了：
想了解目前有哪些值得入手的增额终身寿，欢迎来找我，私信留言均可~