【9优保】｜第80篇原创内容
00 引言
很多人一提到保险，就说保险是骗人的！
究其原因，主要是保险营销员销售保险时没有对产品做好详细的说明，或者是为了成交，夸大了保险的功能，存在误导销售的行为。
客人在似懂非懂的情况下购买了保险，潜意识认为自己既然购买了保险，出问题就应当能赔！
但实际上每款产品都有自己的赔付规则，都有自己的责任范围，那种出险即赔的“全险”根本不存在。
今天我就把保险拒赔的重要的8个原因给大家说明一下。
搞清楚保险拒赔的原因，对我们正确买对保险，正确进行理赔有很大的帮助。说白了，也是对自己交的保费、对保险行业的一种尊重，弄懂了也就不会轻易说保险是骗人的了！
01 未履行如实告知义务
投保时没有如实向保险公司告知自己的真实情况，导致理赔被拒。
通常发生在理赔重疾险、医疗险、意外险的过程中：
1.重疾险和医疗险等保障型健康险在投保时需要进行较为严格的健康告知。 保险公司会根据客户的告知情况去判断是否承保、或者加费、除外承保，严重的会拒保。如果隐瞒或撒谎，赔付时就有可能遇到“拒赔”的情况。
2.意外险在投保时需要如实向保险公司告知被保险人的职业。 保险公司会根据被保人的职业类别确定是否承保，怎么承保。很多意外险无法承保高风险职业，如果被保险人所从事的是意外险无法承保的职业，却对保险公司进行隐瞒，在理赔时也会遭遇“拒赔”风险。
02 等待期或中止期出险
设置等待期是保险公司为了防止有人带病投保。
不少人有着一个错误的认知，认为投保之后保障便会立刻生效。实则不然，大多数险种都会设置一个等待期。若被保险人在等待期内出险，保险公司一般会有两种处理方式：
1、不予理赔，但合同继续有效，其他保障继续拥有；
2、退还已交保费或现金价值，并终止合同，保单失效。
另外还有一个中止期， 就是投保人在宽限期后仍旧没有完成缴费，合同效力就会被中止，这时候出险，保险公司也是不赔付的。
但是只要2年内补交欠费，保险合同是可以继续生效的。只是会产生一定的滞纳金，还有可能追加体检，因此最好是按时正常交费，这样会减少很多不必要的麻烦，出险还能正常理赔。
03 不在理赔范围内
每份保险都会在保单中清晰阐明保险公司承担的风险范围，在保险事故发生时所承担的赔偿责任，包括损害赔偿、责任赔偿、保险金给付、施救费用、救助费用、诉讼费用等内容。
超出该责任范围的理赔申请，保险公司可以拒绝赔付。
在医疗险理赔中，这种情况比较多见，医疗险的赔付，主要有只赔医保内和医保内外都赔两种情况。
对于只赔医保内的医疗险，我们就不能要求它把自费的，医保不报的部分也给报了，这个道理其实很容易明白。
一般来说，医保内外都报的保险，肯定要比只报医保内的保险保费要高得多，如果想医保内外都报，就多花点钱，去买不限医保范围的产品。
这也是保险合同看起来比较复杂的一个重要原因，但是如果不规定得详细点，以后的理赔纠纷就会更多！因此，不管保险条款有多复杂，我们都应当把它看懂，弄明白，遵循不搞懂不付款买单的原则。
购买时多花点时间搞明白，是为了理赔时少花时间去扯皮，大家说是不是这个理！
04 保险事故命中免责条款
责任免除是拒赔情况中比较常见的原因。
一般而言，每款保险都会明确列出免责条款，即如果发生免责条款规定的事项或事故，保险公司是不会赔付的。
免责条款中，一般会包含责任免除事项、免赔额、免*率赔**、比例赔付、比例给付等免除或减轻保险人责任的内容。
在保险人做到了对客户进行充分告知的情况下，凡是免责条款中所提及的情况，保险公司均可不赔付。
还有比如说高空作业、极限运动、酒后驾车、吸毒等等原因引发的事故，一般也是免责的。这些都是我们要做到心里有数的，一定要认真看看合同中的免责条款。
05 医院或地域限制
这种情况在医疗险中比较常见。
保险公司通常会规定就医医院的类别和级别，例如必须是“二级或者二级以上的公立医院”；不含国际部、干部病房、特需病房；或者直接指定医院，比如“上海质子重离子医院”等等。出险后，就医的医院不符合规定则有可能会被拒赔。
另外，还会有地域限制，会明确说明，比如要求大陆范围内，或大陆+香港，或赴日、美等等，如果就医医院不在规定的区域内，也会被拒赔的。
06 自杀免赔
保险产品所承保的情况多为患病或意外事故，由被保险人的意志所决定的自杀行为不是由外来因素所造成，也不是疾病导致的，不属于保险公司的承保范畴。
保险法虽然规定，以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满两年后，如果被保险人自杀的，保险公司可以按照合同进行赔付。
但是自杀的念头一般是冲动导致的，这股劲一过，基本就会放弃这个念头！不会有人因为要拿到赔偿金，好好的活了两年再去自杀的，到时你让他去自杀，他都不会去的。
07 未在有效时间内报案
保险报案是有时间限制的。
通常，普通意外险5天内报案有效，车险要求48小时内报案，医疗险一般3-10天报案，具体要看合同规定。
尤其是涉及到需要调查的，更应该在事故发生的第一时间报案。
保险事故发生后，及时通知保险公司是投保人的义务。
如果不在规定的有效时间内报案，可能导致保险公司拒赔。
这是保险公司为了规避某些道德风险，规避某些故意的行为而做出的规定，每个人都必须遵守。
08 未达合同病种定义
这一点最常发生在重疾险的理赔上。
很多人觉得重疾险是确诊即赔，这样的说法是不严谨的。具体赔付，主要分3种情况：
1.确诊即赔
如恶性肿瘤、严重烧伤等可以确诊即赔；
2.实施了约定手术或治疗后才能赔
如实施了冠状动脉搭桥术、重大器官移植术等才能赔；
3.达到某种约定状态才赔
比如脑中风后遗症就必须确诊180天后，且满足规定的状态才能赔付。
下表是28种重大疾病的赔付方法，给大家做个参考：
09 结语
保险理赔是一项比较专业的事情，最好是由专业人士来协助理赔，这样可能能得到比较好的理赔结果。
我们广大的客户不可能了解太多的保险知识、保险理赔知识，但是一定要相信，保险本身是不骗人的，发生了保险事故，我们要理性的来应对，找到你的专业服务人员，做好资料提供和配合即可。
相信该赔的，保险公司一定会赔，不该赔的，我们也不要去纠结。
“投保容易，理赔难”只是一种错觉。
其实，大部分拒赔情况的发生，都是可以避免的，关键是——
找对人，买对保险！
买对保险，是对自己所交保费的一种尊重，也是对保险行业的尊重！
购买保险的初衷，是为了在时代洪流中，给自己增添一份抵御风险的勇气。
千万不要让“保险是骗人的”这种错误的认知左右了你的想法，继而让自己失去为自己和家人配置保险、得到保险保障的机会！
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