银行对个人征信查询次数超标的拒贷标准【2020年4月】
杭银小主
4小时前
银贷只是工具，经营创造价值，我是睦融小智，一名一线的银行*款贷**策划师。本文写于2020年3月，保鲜期三个月，适用地杭州。
【征信的定义】
征信就是信用档案，分个人、企业征信，是银行决定是否放贷的重要指标。银行对征信的考察主要从查询次数、信用逾期、信贷数量、信用卡使用情况进行考量。前两者是银行*款贷**的敲门砖，后两者会影响到低息银行的过件率及操作繁琐程度。今天着重讲征信查询次数。
征信查询次数
征信查询次数定义：借款人去任何一家金融机构申请*款贷**，征信会被审查一次。而去多家金融机构申请*款贷**，查询次数就会叠加。银行考核的征信查询次数为客户除了贷后管理以外所有与*款贷**审批相关的征信查询次数。
为何考察我们的征信查询次数？因为银行想知道我们最近向谁借了多少笔钱，从银行的角度看：
1.如果我们向小贷公司借款说明资质有待考量，因为小贷公司利率较高。
2.如果借的笔数较多说明我们比较缺钱，极有可能被判出局。
小智遇到过一位老板，没事就喜欢和人比网贷额度，觉得额度越高自己“信誉度”越高，并嘲笑朋友额度没自己高。一拿到他的征信，小智又好气又好笑，征信将所有这位老板申请的小贷、网贷都记录了下来。在银行眼里，如果我们申请那么多网贷，无论用或者没用，银行会依据谨慎性原则优先选择没有网贷、小贷的客户，个别银行甚至只要见到网贷小贷一律取消申贷资格。
个人信用贷查询次数限制：多数银行要求2个月小于3~6次。一些银行要求小贷（网贷）笔数不能超过3笔或金额不超3万。个别银行遇见小贷直接拒贷。网贷小贷包括某借呗、某粒贷、某东、某60等等。
个人抵押贷（经营、消费类）查询次数限制：多数银行要求半年内小于9到15次。少数银行要求2个月内小于4~6次或没有要求。一些优质低息银行会要求他行*款贷**不超过3笔。
值得一提的是，新版征信已经可以记录之前不上征信的网贷小贷，且所有*款贷**T+1上征信。这使得许多之前能打的擦边球都不能打了。更多的小贷笔数将赤裸裸地暴露在银行面前。以前可以同时申请2~3家银行的信贷，现在也会被银行察觉。所以在这个大环境下，申请个人经营性抵押和对公信用的老板会越来越多。
小主经历过的真实案例：
老板朋友*票开**收入3000万一年，流水较多。2个月查询60次，全都是自己乱点的小贷，这种征信在小贷公司也是被秒拒的。好在企业征信良好，小智为老板年前拿了一笔300万的小企业信贷（年化4.75%三年期先息后本）。这是因为某些银行线下的企业信贷看重企业征信不看重个人征信。所以换一种思路多一条出路。
另外，许多银行个人信贷的实际利率是抵押*款贷**利率的1.5~3倍，小贷公司的实际利率是抵押*款贷**的5~10倍。主要原因是抵押*款贷**多为先息后本，给出的利率就是实际利率，而个人信贷多为3~8年的等额本息，给出的利率是名义利率。这也是很多老板信贷越还越吃力的主要原因。详见本号《银行利息明明很低，还款压力为何会大？》
小主遇到最多不愿意做抵押*款贷**的原因是：不想让家人担心，因为动了房子。其实小智想说，羊毛出在羊身上，多支出的利息会导致收益下降，严重的会影响现金流健康。这么多年，小智那些坚持做个人信贷的老板十之八九最后都做了抵押，只因为划算。花出去的冤枉利息少则一辆小奔驰，多则一套学区房。面子和里子，见仁见智。
二押方案汇总：
一押方案汇总：
我是杭银小主，希望*款贷**让生活更精彩。