接上期，做完告知这一项，我们就大致了解了客户的基本情况，有无住院及就诊记录，医保卡使用情况，家族有无病史等等，通过这些信息的收集，我们可以做到哪些呢？
一、 根据健康状况，我们可以找到对客户核保宽松的产品，帮客户争取好的核保结果。
二、 根据医保卡使用情况，选择政策宽松的公司。
三、 根据家族有无病史，了解客户所担心的哪种疾病会发生，然后帮客户挑选针对这类疾病赔付宽松的产品。
所有这些和客户的沟通都是为了将来避免产生理赔纠纷，如果有一项没做好，不仅对自己的发展造成影响，甚至给客户带来无法挽回的损失。
所以做好告知非常重要的，然而现实中，很多保险销售人员也不问，也不去了解客户，上来就给你讲这个产品怎么怎么好，然后你跟着他的思路走，稀里糊涂的买了，我认为这很不负责任，基础风险根本没有规避么。
今天说分析，
——我们买保险的目的是什么？
——解决我们未来可能发生的风险呀。
——那风险也是需要计算的，我们如何给风险定个量呢？
——哎呀，我5000，老婆5000，孩子5000，这应该差不多了吧。
亲，真相是这样滴。
举的例子吧，小王自从当了爸爸后，感觉身上的责任越来越重，同时看到朋友圈有同事发轻松筹，或是看到新闻里各种白血病等，于是觉得得给孩子买份保险是当务之急，为这位老爸点赞。
——老铁们，注意了，我们爱孩子无可厚非，但是我们要知道，挣钱的是我们啊，如果我们生病了，家里失去了经济来源，孩子的保障谁又去承担呢？
正确的投保顺序是↓↓↓
因为毕竟父母是孩子最大的保障嘛。
我们来了解下小王家的基本情况，
小王29岁，身体健康
妻子27岁，身体健康
宝宝0岁，身体健康
家庭目前的经济状况：
房子*款贷**100万，20年还完，
车子*款贷**10万，2年还完，
其他投资*款贷**50万，
每月除了还*款贷**的钱，生活支出1万元，
每月给父母一笔钱2000。
成年人的生活真不容易啊。
☆☆☆我们来看健康险的第一项——重疾险
重疾险说白了，就是发生符合条款的疾病，保险公司会赔给你一笔钱，这笔钱会用来弥补你的收入损失，也有可能会用到其他地方，那10万的保额够不够？
一般情况下，发生重疾后，都需要一个很长的恢复过程，一般是3年左右，在这个时间段内心态很重要，心情放松有利于病情好转，但作为家庭收入的主要支柱，怎么能安心的在家疗养呢，除非有一笔钱，让你不为这些事打扰，安安心心养病。
5000（房贷）+5000（车贷）+10000（每月支出）+赡养老人（2000）+10000（其他*款贷**）=22000元，这一算下来一个月要支出22000元，我们想要没有压力的度过这个恢复期，就需要保险公司来为我们这段时期的消费埋单。
2.2万X12（月）X3（年）=79.2万≈80万，5年的话得有132万的支出，这是家里的主要劳动力的保障额度。
风险都是未知的，上面的仅仅是日常的生活支出，假如需要器官移植，仍需要一笔额外的费用来补偿，所以要在原有额度上再加上这些费用，以肝移植为例（40万），80+40=120万，这个是大人的重疾保额。
孩子由于年龄小，保费相对便宜，以妈咪宝贝为例，60万的保额一年也只需4400元。
看这篇——重疾险多少保额合适
☆☆☆我们来看健康险的第二项——寿险
寿险顾名思义，就是当被保人发生全残或者身故，保险公司赔付保险金额。
有人这时候会说，人都没了，还要钱做什么？
人是没了，但债务是不会随之消失的，只会留给还活着的人，收入的减少会使整个家庭陷入非常被动的境地。一份寿险不仅要把所有的债务涵盖，而且还要给未来一个期许。
还以小王为例，寿险的额度：
100W+10W+50W=160万，这个是债务
人虽然走了，但生活还要继续，孩子还得上学，父母也要赡养，责任仍旧履行。
举个例子，
10年的生活费120万，
孩子完成所有学业需要20万，
留给父母以尽养育之恩20万，
所有这些加起来160+120+20+20=320万的保额
孩子是不需要寿险的，他无需承担家庭经济的责任。
寿险最能体现一个人对家的责任，爱的延续。
了解年金和寿险请戳——保险怎么买之年金篇，保险怎么买之年金篇（二）
☆☆☆我们来看健康险的第三项——意外险
意外险的定义，外来的，突发的，非本意的，非疾病的。
人在江湖飘，哪能不挨刀，人活在世，总不会哪里也不去，什么也不做吧，所以意外发生的频率会非常高，前段时间父亲节过后的第二天，悲剧就突然发生了......宁波知名地产企业“甬港现代集团”董事长赵庆（52岁）及其宝贝女儿（23岁）被打桩机砸中身亡，“意外”这种事，总是无法预测的，它总是突如而至的。人类在它面前，实在弱小的不堪一击，一场“意外”能轻易剥夺人们对未来所有的希望与向往。
意外的保额至少是身价的两倍，因为比身故的风险更大的是，残而不死，意外伤残赔付标准高，4根肋骨骨折才算是10级伤残，保额低的话根本赔不了多少钱。
了解意外险请戳——意外险避坑指南
所以意外险的保额为320万/600万。
☆☆☆我们来看健康险的第四项——医疗险
医疗险的选择非常广泛，普通的百万医疗，带特需的中端医疗，全球范围的高端医疗。这也是根据客户的就医习惯及经济情况而定，小王经常出差，全国各地到处跑，普通的百万医疗根本不适合他，因为这牵扯到异地就医，费用报销方面的因素，所以一款中端医疗（例如：MSH欣享D款）就比较适合。而妻子和孩子也可以通过家庭单一起投保。
小王29岁，妻子27岁，宝宝0岁，MSHD款家庭单一年保费只需5966元。如果选15000免赔额的话，保费则需3460元。
不管什么医疗险都是根据实际需求及经济能力来选择的，选对的才是好的。
这是一份详尽的医疗险介绍保险怎么买之医疗篇
好了，小王家的重疾保额（孩子除外）是120万，
寿险保额是320万，
意外险保额是320万/600万，
医疗险的保额都比较高，只需看保障责任就行了，适合自己的就好。
小王和妻子的收入比例是6:4，所以按照这个比例，我们也可以把保额按照这个比例来划分，如图
通过需求分析，我们看到小王一家的风险保额是多少，即使发生风险，这些保额的赔付足以使小王一家度过难关。
福兮祸之所倚，祸兮福之所伏，我们谁都希望这一生平平安安的，但是人要生活，要社交，要工作，每天吃五谷杂粮，还要面对一些糟糕的环境，所以风险一直在我们身边。
民间谚语有道是，不打无准备之仗，风险就是我们的敌人，而保险就是我们与之抗衡的有力*器武**，如果手无寸铁，势必要被击败。
下篇我们就小王一家这个保额，根据市面上的产品，来给他拟订一份保障计划，欢迎搜看。
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