农商行及前身农村信用社，为促进农村经济发展作出了巨大贡献，但如今各大商业银行竞争激烈，为响应国家乡村振兴号召，纷纷下沉服务重心，利用大而精的优势，对农商行的生存与发展提出更多挑战。
有人说，互联网金融都这么发达了，我们连四大行都不怎么去，传统的农商小银行就关门吧。网络上的银行网点消亡说更是此起彼伏。
但鄂托克前旗农商银行*党**委书记、董事长崔耀军却认为利率优惠、免收部分费用、全而精的科技手段，并不是客户唯一考量的核心要素。客户的满意和信任，才是银行取得竞争优势之根本。未来，银行将不再是一个地方，而会变成一种服务，农商行只有把网点转型做好，才能在残酷的“生存保卫战”中活下去、活得好。
农商行为什么转型，崔耀军认为有2个方面的因素，一是外部因素，二是内部因素。
一、外部因素
从网点数量来看，2021年年内全国共有2000多家商业银行网点终止营业，而今年上半年，较2021年末仅减少252个网点。虽然网点收缩的态势仍在持续，但并未出现断崖式的减少，而是更加重视对实体网点的优化升级。
从大行手机银行*载下**数量来看，截至2022年7月30日，仅华为鸿蒙系统中，中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银行的*载下**量分别为54亿次、91亿次、18亿次和32亿次。陕西信合4528万次，内蒙古银行442万次，江西农商2932万次，黑龙江农信490万次。差距之大显而易见。
从政府政策引导来看，自2019年政府工作报告首次提出“大型商业银行普惠小微企业*款贷**增长30%以上”目标，拉开大行下沉序幕以来，2021年政府工作报告再次延续“大行下沉”要求，提出“引导银行扩大信用*款贷**、持续增加首贷户。”2021年4月，银保监会印发《关于2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知》，将小微企业“首贷户”纳入大型银行内部考核评价指标。今年4月，中国银保监会下发了《关于2022年银行业保险业服务全面推进乡村振兴重点工作的通知》，针对“大行下沉”从业务指标到实施路径，都提出明确要求、给出具体行动路线，包括加大首贷户拓展力度，积极填补农村金融服务市场空白；向县域分支机构合理下放信贷审批权限，将自身县域存贷比提升至合理水平。
从农商行的主责主业“服务三农三牧”的涉农*款贷**数据来看，截至2021年末，全国共有1596家农商行、23家农村合作银行，577家农村信用社，农信机构涉农*款贷**余额为11.24万亿元，占当年全部金融机构涉农*款贷**余额的28.86%。六大国有银行涉农*款贷**合计达到15.3万亿元，占银行业全部涉农*款贷**的35.42%。
从最初认为大行下沉是“一阵风”，到适应大行下沉“常态化”，尤其2021年，作为服务三农的领头雁农业银行更是大力开展“111工程”和“掐尖”行动，如果农商行依然按兵不动，保持原样，农商行面临的，不只是优质客户被精准“掐尖”，很可能是“挖根”。
二、内部因素
“盈利”是商业银行生存和发展的前提条件，长期以来，农商行业务发展和利润增长几乎都依赖于信贷资产规模的扩张，随着社会的发展，农商行存款利息不断攀升，*款贷**利率逐年下降，收入增长较慢、收入来源单一，使得资产负债两端承压，息差不断收窄，盈利能力明显减弱，生存发展面临严峻挑战。
从存款类客户讲，以往“存哪都一样”的理念已转变，收益性、安全性、灵活性成为左右“放到哪”的首要条件。从*款贷**类客户讲，以往“求着办贷，贷上就行”的理念也在改变，*款贷**成本、*款贷**期限、*款贷**效率等都有了对比选择。尤其是2020年新冠肺炎疫情爆发以来，进一步促进客户养成了线上金融习惯，迫使农商行不得不加快网点转型步伐。
目前，很多人对银行网点存在的意义持有怀疑态度，从一组数据来看，2021年末苏宁易购集团股份有限公司门店总数达11281个，同比增长15.3%，京东更是已成立超1.5万家京东家电专卖店。从另一个方面看，淘宝、京东、苏宁易购等线上渠道的冲击力再强，仍有非常多的客户需要实体店。像受限于技术限制的老年人群体、偏好稳健保守或追求综合体验的客群等仍愿意将物理网点作为银行业务的主要渠道。而且针对理财顾问咨询、个人大额*款贷**、中小企业*款贷**等相对复杂的业务，更需要从业人员与客户面对面交流。
所以说，未来银行网点的存在是为了让客户有更好的体验，而不是将客户盲目的“迁移”到智能设备，甚至是盲目地追求“指尖银行”，而丧失固有优势。
每个人都认为自己是独一无二的，应该受到其他人的尊重。所以，农商行必要学会“从客户眼睛看世界”，加快网点转型步伐，才能实现“弯道超车”，坐稳农村主力军的宝座。（呼倩）
责编：张炜 郭锦辉