理财有三个核心要点，我们必须要知道这些要点才能着手理财规划。首先，不赔钱很重要，保证本金的安全非常关键。其次，复利能够让财富增长加速。最后，要保持一个稳定的、低风险的回报，并坚持下去。
在追求高回报的投资领域中，有两个重要的原理需要我们注意：
1）不赔钱很重要。 假设我们有100万的初始投资，在第一年亏损了50%，那么我们需要在第二年获得多少收益才能回本呢？答案是100%！
这意味着因为第一年的亏损，我们的本金减少了一半，所以第二年我们需要更高的收益才能回本。这说明了亏损对投资的影响是非常大的。
2）投资就是要利用复利的力量。 复利是利滚利的意思，也就是说第一年产生的利息会成为本金的一部分，从而继续产生利息。
可以把它想象成滚雪球的过程。假设投资经理每年能够稳定地获得10%的收益，那么2年后我们的资金会增长20%以上。但如果我们投资的时间不仅仅是2年，而是10年、20年甚至是50年呢？
比如我们现在25岁，并没有多少存款，只能拿出10万用于投资。那么几十年后，我们的资金会变成多少呢？投资10年后，资金会增长至26万，增长了2.6倍；投资20年后，资金会增长至67万，增长了6.7倍。
如果我们投资50年呢？这个数目可能让很多人瞠目结舌。不再是几十万或几百万，而是1,174万。现在能够拿出10万的人有很多，但是能够在50年后拿出超过1,000万的人却是少之又少。
那么风险和回报哪个更重要呢？
答案是长期复利更为重要。而构成长期复利的两个主要因素是可持续性和低风险性。因此，投资并不是一个速成游戏，而是需要持续二三十年的长跑。只有坚持保持稳定的、低风险的回报，才能真正赚到钱。
尽管世界上聪明人很多，但为什么最终能够从投资中获利的人却很少呢？巴菲特老爷子给出了其中的关键：绝大多数人都不能忍受慢慢变富。
那么现在我们需要解决的问题是：买什么？买多少？何时买？
首先，买什么这个问题很关键。最重要的原则是不要碰自己不懂的产品。投资中最重要的是不赔钱，如果我们投资自己不懂的产品，很容易成为别人的韭菜。普通人投资理财的目标主要包括安全性、流动性和收益性。
关于现金类的资产，主要是指满足我们流动性要求的资产。可以随时取出并使用，货币基金是其中主要的选择。
货币基金的投资范围主要包括短期国债、央行票据和银行间回购等。它的特点是发行主体信用很高，期限较短，因此货币基金一般具有短期和高流动性，并且并不容易出现亏损。
对于追求收益的资产，在理财资金中可以划出一部分进行高收益的投资。 对于普通人来说，以下是一些建议：
1）股票。投资股票有两种方式，一种是买个股，一种是买基金。买个股需要有三个法宝：选股、选板块和选波段。对于小白来说，更推荐购买基金。
基金按照管理风格的不同可以分为主动型基金和被动型基金。
主动型基金的目标是打败大盘，获得超额回报。但这些基金之间的差异非常大，收益率在不同市场环境下会有很大差异。
被动型基金则是直接投资指数，不需要基金研究团队来选择个股，因此管理费用较低。获得的收益就是指数的收益率。
对于股票型基金，定投是一个很好的选择。定投是指定期投入固定金额进行投资，例如每月投入1万元。最大的好处是在市场波动时能够分散成本，因此定投非常适合在市场波动较大的情况下进行。对于A股市场来说，定投是一个非常好的策略。
2）债券。债券主要分为国债、公司债和资产证券化的固定收益产品。散户投资者可以直接购买国债和少量在交易所发行的债券，但是大量的债券很难购买到。
因此，建议购买主动管理的债券基金和被动的ETF债券基金。无论是主动型还是被动型的债券基金，收益率差别不太大。但由于被动型ETF债券基金费用较低，在收益不高的情况下，低费率非常重要。
其次，何时买也是一个关键问题，但在理财中并不适合花太多精力决定何时买，因为择时更加困难。只要避免在市场大势不好时踩坑，并能够及时撤退，就可以了。
债券在经济衰退阶段表现最好，股票在经济复苏阶段表现最好，大宗商品在经济过热阶段表现最好，而现金类资产在经济滞胀阶段表现最好。
作为一个理财者，我们需要充分了解理财的核心要点，并根据自己情况制定合适的投资计划。谨慎选择投资产品，不赔钱是最重要的原则。同时，不能低估复利的力量，让财富增长加速。重要的是保持稳定的、低风险的回报，并且坚持下去。只有在长期投资的过程中，我们才能真正实现财富增长。
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