光鲜的面子都需要与之相应的里子来支撑。这里子，可能是你枯燥的、耐得住寂寞的努力，可能是你勇敢的、不畏艰辛的坚持，但肯定不是透支与麻醉，里子保全好，面子上的光鲜才能真实而持久。
双11的余温还未散去,“黑色星期五” 又来收割，考虑到圣诞狂欢即将开启， “双十二”的项目我决定少投一点......
【活在当下 哪怕洪水滔天】
不管你承不承认，消费已经成了当代人停不下来的“红舞鞋”，无论是传统的七夕或是国外的圣诞以及家装节、美妆节、年货节，任何节日都可以被商家层层包装，然后转化成买买买的盛宴。
有了意愿和人群还不够，还得有足够的钱，而支付能力，是可以通过金融手段解决的，花呗、白条、唯品花，中国的互联网巨头们只用了不到十年，就将一个储蓄率全球最高的国家，变成了一个为了消费不惜背上债务的国度。
一端是“你值得更好的”营造出的海量消费需求，另一端是唾手可得的支付能力，不管你储蓄卡里还有多少钱，总有一个声音在你耳边呢喃：“活在当下，哪怕身后洪水滔天”。
【在借钱这条路上，你不是一个人】
根据艾媒资讯的数据显示，中国短期消费贷规模已经达到8.4万亿，而信用卡期末应偿总额仍以每年30%的速度增长，而这个数字还只是冰山一角，因为它不包括花呗、京东白条等平台提供的短期*款贷**。
怪不得现在网上有人调侃：有些人，表面上看着光鲜亮丽，同时心里还住着一个小闹钟，上面的倒计时格外显眼：
“9号还蚂蚁花呗”
“20号还京东白条”
“28号还信用卡”
“30号还……”
合理的利用免息负债无可厚非，借钱投资未来也情有可原，但消费信贷能否把握金融产品的适当性原则是能否持续发展的关键因素。
适当性原则是指金融中介机构所提供的金融产品或服务与客户的财务状况、投资目标、风险承受水平、财务需求、知识和经验之间的契合程度。
由于不同的金融产品相互的差异十分悬殊，而购买者的经济实力，收入水平，风险偏好等情况却十分复杂，将适合的产品提供给适当的客户是金融机构的义务，也是金融监管的要求。
股票开户要填适当性问卷，券商会根据客户所属等级提供不同级别的产品，私募基金要求合格投资者的是必须具备100万以上金融资产或年均收入不低于50万元证明，以上机构都受到证监会和行业协会的严格监管，在合规方面相对规范，但消费信贷的适当性监管目前仍然处于空白地带。
更让人忧虑的是信贷产品天生有向低收入者和年轻人放贷的冲动。
年轻人没有钱，但对未来有信心，所以敢借钱，但越是吃不饱的人，越容易撑着，年轻人群、低收入群体长期处于“*款贷**饥渴”状态，一旦*款贷**变得“唾手可得”，往往难以控制住自己的欲望，这就像意志力薄弱、玩游戏容易上瘾的未成年人更容易沉迷于网络游戏是一样的道理
引燃这一切的火种起因或许不过是一声羡慕，朋友圈的一个点赞，可欲望这东西一旦迸发出来，便覆水难收。
富达国际与蚂蚁财富今年9月19日联合发布的 《2019年中国养老前景调查报告》显示，在35岁以下的中国年轻人里，52%没有储蓄的习惯，而他们的平均月储蓄额只有1300元，而蚂蚁花呗给这些年轻人的平均额度是8000。
对于机构来说，客户较低的风险承受能力意味着更多的坏账，更多的坏账就要靠高息和高周转来弥补，谁会愿意承受这样的条件呢？
显然是质量更低的客户，这就对客户形成了一种逆向筛选，今年315晚会曝出的“714高炮”就是这一机制演变到后期的恶果，而承载它的P2P行业如今已然成为一个历史名词。
【精致穷的背后，总有人在负重前行】
精致在汉语中的意思是精巧细致，在现代生活中，指的是生活形态美好，而现在似乎“精致”这个词已经和朋友圈、仪式感等绑定在一起。
买了这个漂亮的笔记本，马上就能成为学霸！买了这瓶护肤品，马上就能变成林志玲！OMG！
但事实上，买再多东西，也无法改变残酷的现实。
人民日报曾对现代人的生活状态做出总结：
“能买吸尘器就不用扫帚、吃完牛油果又要吃藜麦
100块钱一张的面膜用起来也不心疼、口红两三只不够，要集齐全套
租房得独立厨卫，还要带落地窗……”
光鲜表象下，折射的人们是对当前身份和生活状态的焦虑，精致从来不是问题，穷才是，就像IPhone X当年的广告词所言，贵不是我的问题，是你的问题。
你的收入跟你的“欲望”到底是否匹配？
你的家庭条件跟你“向往生活”是否处在一致水平？
你的能力又是否撑得起你的野心？
回归到投资的问题上，清空购物车的最大代价不是几个月的节衣缩食，而是当现金流处于绷紧甚至借旧换新的状态时，会错过很多机会。
根据有效市场理论，风险和收益是匹配的，完全无法承受风险，就无法获得超额收益，没有丰厚的利润，就无法用构建安全垫的方法进行风险控制，最后微亏微赚和一把*哈梭**之间总有一款适合你。
茨威格在《断头王后》中说“那时候她太年轻,不知道命运所有的馈赠,都已暗中标好了价格。”
光鲜的面子都需要与之相应的里子来支撑。这里子，可能是你枯燥的、耐得住寂寞的努力，可能是你勇敢的、不畏艰辛的坚持，但肯定不是透支与麻醉，里子保全好，面子上光鲜才能真实而持久。