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教育金 婚嫁金 创业金保险是不被分割的财产
我们每个人有“五险一金”才感觉安心，而孩子要有“三金”我们才能放心！
随着二孩政策的放开，越来越多的家庭都有了两个小孩。当然，随着社会的进步，养孩子不单单只是衣食上的满足，他们的教育、婚嫁以及今后的发展都是我们做父母的所关心的问题。那么该给孩子准备哪些钱，以何种方式给，就成了我们必须知道的事。
给孩子必须要准备的三笔钱
1.教育金——父母最大的一笔资金规划
俗话说得好，对于教育孩子：“ 给一口饭吃，他会长大；给一个思想，他会伟大！”如今养育孩子不再是简单的多一副碗筷，而是“重金成城”的教育资金规划。
可怜天下父母心，每一位家长都希望自己的孩子能够“成龙成凤”，在经济条件许可的情况下，每位家长都希望给孩子超好的教育，以期在以后的社会竞争中占据有利地位。但是，随着社会的发展，与小孩教育有关的费用越来越高。
据调查数据显示， 在孩子的总经济成本中，教育成本仅低于饮食营养费，占子女费用的平均比重为21%；但自高中起，教育费用在子女总支出中的比重超过饮食费用，约为34%，大学阶段为41%。由此可见，孩子的教育金必须提前规划。
您的孩子初中会在哪读？高中会在哪读？公立还是私立？将来有没有出国留学的打算？……这些您有想过吗？有没有认真规划呢？我们应该根据自己子女成长的不同特点确定子女教育的方向、调整子女的教育金规划。
比如，孩子有画画的天赋，还是弹钢琴的天赋？喜欢舞蹈还是喜欢编程？他的理想是当个科学家还是企业家？——每个孩子的培养方向不同，花费也不同。可见，子女教育的费用弹性很强，因此更要早做规划。宁可多做准备一些，不能到时候两手一摊，说：对不起，孩子，爸爸妈妈没钱，你自己想办法吧。
以我为例，我在女儿刚出生时就给她做了规划，除了给她买很多的健康险之外还给她准备了一笔教育金。现在，我孩子要去英国留学，这笔钱就发挥了很大的作用。她出国留学的大笔费用不会对我现有的生活品质产生任何影响，我也不会因为家庭现有资金的暂时短缺而产生让她放弃这次机会的想法。所以，我很感谢自己当时的这个决定。
当然，很多人不知道子女的教育金该如何准备，如果突然抛出一个50万、100万的计划，很多人可能接受不了，那我们现在一起来算一下，孩子的教育金应该备有多少？
确定子女教育要达到的程度以及目前所需的费用
大多数孩子都会按照从幼儿园、小学、初中、高中、大学这样中规中矩的模式一步步成长。每个家长都要根据自己孩子的特点，制定教育金提前规划目标。今天，我们就以二线城市生活成本来算一笔账。除去胎教、母亲怀胎营养等费用，从宝宝出生开始算起：0-3岁妈妈坐月子大约10000元奶粉1000元/月，需2-3年，约35000元纸尿裤400元/月，需2-3年，约14000元孩子基本健康的情况下，疫苗、平时看病、营养品 ，4000元/年，需3年，约12000元各类衣物，玩具、保姆费等其他，3年，约20000元共计约91000元3-6岁按一般公立幼儿园来算：托管费+教育费 6000元/学期吃饭费用、其他费用500元/月3年至少要花费54000元。 紧接着，孩子就要上小学了，现在虽说是义务教育了，但是为了更好的教育，可能需要择校或者上私立学校，这笔费用至少是30000元。另外，看着别人家的孩子都报各种兴趣班、辅导班，书法、游泳、钢琴、芭蕾舞、奥数等等，我家的孩子也不能落下啊，小学6年的兴趣班以及营养生活支出，我算了一下，至少在8、9万左右。接着，孩子上中学了，初、高中加起来6年。学费、生活费、补习班、衣食住行，以及假期旅行等等，加起来估计得10万。然后孩子升入大学，大学四年本科的学费不算费用特别高的专业，四年的学费加基本生活费至少45000。这期间的其他开支，比如旅游、参加社交活动，特别是谈朋友，这些花费都加上那差不多要7、8万。综上所述，二线城市培养一个普通孩子从出生到大学就大约得花费46万元，如果孩子还有计划到国外读书，或者从小走艺术类方向，那就要有更大的资金储备，更高的理财目标。
设定一个通货膨胀率，计算未来子女入学时所需的费用
随着经济的发展，教育的费用越来越高，教育费用的增长率一般要比通货膨胀率高，所以做计算时应该在通货膨胀率上加上2-3个百分点。
如果年通货膨胀率在6-8%，那么，教育费用的增长率就是8%-10%。按照上述计算，我们大约需要备有50万左右的教育金。如果孩子要去海外留学，则需要准备100万-200万。
2.婚嫁金——父母的祝福
女儿是父母的贴心小棉袄，但不可避免要到结婚的年龄离开父母的身边。很多时候女儿不会继承家族产业，父母会在其出嫁的时候准备一笔不菲的婚嫁金。儿子是要成家立业娶媳妇的，房子是最大的问题，除了房子还要有价值不菲的彩礼钱。但是我们都知道，婚姻的不确定性非常多，比如说：你给了女儿了一大笔钱，希望她能在婚后经济上不受限制，有底气。但是恰好她先生创业，很有可能这笔钱就会被挪用。但如果说我们买的是保险，那他就不那么方便挪用了，因为保险虽然可以保单*款贷**，但是必须由投保人提出申请，而投保人是父母，被保险人是女儿，掌控权还是在父母手上。再看这样一个案例： 一家资产规模上亿的家族企业，儿子婚后，父母将企业交接给他，不料在孙子3岁时，媳妇要求离婚，因而陷入到企业财产分割、孙子归属权的纠纷中。这种纠纷持续时间长，牵扯大量的精力，以及当事人的心情，导致出现很多决策性失误，以致于企业不能正常运转。银行和供应商见状纷纷来催债、催贷，最后资金链断裂，曾经的豪车、豪宅都被查封，他们的生活都成问题，很是遗憾。再来学一学新《婚姻法》：依据《中华人民共和国婚姻法》第十七条：夫妻在婚姻关系缴付续期间所得的下列财产，归夫妻共同所有：(一)工资、奖金；(二)生产、经营的收益；(三)知识产权的收益；(四)继承或赠与所得的财产， 但本法第十八条第三项规定的除外；(五)其他应当归共同所有的财产。夫妻对共同所有的财产，有平等的处理权。《中华人民共和国婚姻法》第十八条，有下列情形之一的，为夫妻一方的财产：（一）一方的婚前财产；（二）一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用；（三）遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产；（四）一方专用的生活用品；（五）其他应当归一方的财产。所以，你需要通过保险给子女准备一笔确定的，能陪伴她（他）终身的现金资产，不管婚姻外和婚姻内如何，这笔细水长流的资金，都是爸爸妈妈留下的不被分割的财产，是父母永远的爱的陪伴。
3.创业金——孩子的事业起跑线
财富没有永恒的主人，企业主在经营企业的过程中会面临诸多风险，所以即使我们现在有钱，也不能保证十年后会怎样。而且由于两代人的成长经历，生活时代差异巨大，所以我们的创富方法不一定适用于孩子。我们都希望孩子有高的起点，但你有没有考虑过在孩子事业初期，给孩子准备一些创业金，让孩子做自己喜欢又能做的事呢？
比如王健林给独生子王思聪五亿元作为创业基金，让他练手，于是成立了普思资金规划，目前这家公司做得很棒，他个人也在日前获得《2017中国顶级资金规划人排行榜TOP50》第37名。反过来，让王思聪像王健林一样白手起家，他就未必能够做好。所以，一笔足额的创业金对孩子来说是可以决定他事业的起点和发展方向的。
在任何时候，我们都要了解，世界充满变数，意外是客观缴付在的，不以人的意志为转移。我们可以去冒险，但我们不能拿孩子的未来去冒险。 运用保险产品的特性让我们在孩子小的时候就给她（他）留下一笔确定的、安全的钱，这比你现在给孩子买好吃好喝，买很多的名牌衣物或是玩具都更有意义，更加实在。所以，给孩子的“三金”，从现在开始准备吧！
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