日前，央行上海总部公布一则行政处罚信息公示显示，快钱支付清算信息有限公司因四项违法行为被处以罚款1004万元。具体来看，四项违法行为包括违反账户管理规定、违反清算管理规定、未按规定履行客户身份识别义务、与身份不明客户交易。这是农历虎年监管部门开出的首张千万级别罚单，快钱支付多位高管也遭到处罚。
从上述被处罚事由来看，这一千万级罚单延续了去年以来反洗钱监管力度持续加码的趋势。
最近一段时间，一则关于个人现金存取款规则变动的新闻引起了社会的广泛关注。 今年3月1日起，商业银行、农村合作银行、农村信用合作社、村镇银行等金融机构为自然人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取业务的，应当识别并核实客户身份，了解并登记资金的来源或者用途。
事实上，这一新规源自中国人民银行、银保监会、证监会联合发布的《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（中国人民银行 银保监会 证监会令〔2022〕第1号（1号令）。
存取现金超5万元需要登记出于何考虑？会否影响便利程度？ 人民银行有关司局负责人表示，个人现金存取相关规定旨在预防和遏制洗钱等违法犯罪活动，保护人民群众资金安全和利益，同时，相关规定不会影响居民正常现金存取款业务，居民存取现金便利程度不会受到影响。
01
反洗钱措施不力成处罚重灾区
近年来，银行和支付机构反洗钱措施不力已经成为其领罚单的重灾区，比如：未按规定履行客户身份识别义务、未按规定履行客户身份资料和交易记录保存义务、为身份不明的客户提供服务或与其进行交易、未按规定报送可疑交易报告、未落实收单银行结算账户管理制等。
值得注意的是，在这些罚单中不乏超大额罚单。2020年4月，商银信支付因涉16项违规行为一次性被罚1.16亿元，刷新支付罚单最高纪录。2021年1月，国通星驿因涉及未按规定报送可疑交易报告等12项违法违规行为，被处罚款6710万元。
央行发布的《中国反洗钱报告2020》显示，2020年共对614家义务机构开展反洗钱执法检查，其中87%为法人机构，依法处罚反洗钱违规机构537家，罚款金额5.26亿元，处罚违规个人1000人，罚款金额2468万元。其中，共有20笔处罚金额超500万元的大额罚单，约为2019年的7倍。
另有 报告指出，2021年开具的反洗钱罚单达到1460张，占比15.84%，数量较上一年大增50%。
反洗钱罚单呈现数量多、金额大、覆盖面广等特点，说明一些机构反洗钱风险管理水平较弱，给全行业敲响了警钟。同时，罚单涉及较多支付机构等非银行金融机构，也说明随着移动互联网的发展，洗钱活动呈现出高频化、跨国化、专业化、互联网化等特点，尤其是利用新型技术、新型商业模式等形式进行洗钱犯罪的行为越来越多，反洗钱工作面临新挑战。
02
“风险为本” 监管重拳接踵而至
2021年以来，反洗钱制度体系建设持续完善。从接踵而至的一系列监管文件来看，“风险为本”正在成为反洗钱监管的重要标准。
- 2021年初，央行印发《金融机构反洗钱和反恐怖融资监督管理办法》，在适用范围中增加了非银行支付机构、网络小额*款贷**公司，以及消费金融公司等机构类型，完善了反洗钱义务主体范围。
- 2021年1月，央行反洗钱局印发《法人金融机构洗钱和恐怖融资风险自评估指引》，指导金融机构开展风险评估，加强金融机构洗钱风险意识和管理水平。
- 2021年6月，《中华人民共和国反洗钱法（修订草案公开征求意见稿）》公开征求意见。反洗钱法修订草案总计63条，相比2007年版反洗钱法的37条，增加了近一倍的条例数量。修订草案强调“风险为本”，其中还明确规定，特定非金融机构在从事特定业务时，应当参照金融机构的相关要求履行反洗钱义务。这弥补了此前反洗钱法相关规定存在的空白和不足，从反洗钱监督管理、反洗钱义务、反洗钱调查以及国际合作规定看，反洗钱的具体工作类型和内容进行了扩张性调整，大幅完善了反洗钱制度和机制。
- 2022年1月，央行、银保监会、证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（1号令），进一步完善了反洗钱监管机制，提升了我国洗钱和恐怖融资风险防范能力。1号令完善并强调持续尽职调查规定，要求将客户全生命周期管理融入持续尽职调查的要求中。
- 2022年1月，央行、公安部等11部门联合印发了《打击治理洗钱违法犯罪三年行动计划（2022—2024年）》， 决定于2022年1月至2024年12月在全国范围内开展打击治理洗钱违法犯罪三年行动，以依法打击治理洗钱违法犯罪活动，进一步健全洗钱违法犯罪风险防控体系。
03
洗钱手段花样翻新，犯罪活动猖獗
陈某枝以银行转账、兑换*币特比**等方式帮助陈某波向境外转移集资诈骗款；
张某利用多个账户为前夫陈某转移非法集资款；
在明知相关资金是*品毒**犯罪所得的情况下，林某娜仍帮助哥哥林某永将其用于购房、投资，并提供账户帮助转移资金；
……
上述案例均属于去年最高人民检察院、央行联合发布的惩治洗钱犯罪典型案例。 近年来，随着社会经济的快速发展，各类犯罪与洗钱活动相互交织渗透，洗钱犯罪充当助纣为虐、为虎作伥的角色，洗钱手段不断翻新，涉案金额持续攀升。
从公布的洗钱犯罪典型案例来看，上游犯罪主要涉及*品毒**犯罪、黑社会性质的组织犯罪、贪污贿赂犯罪、金融诈骗犯罪类型，这也是洗钱犯罪中最主要的上游犯罪行为。同时，随着支付手段的更新、区块链技术等的应用，出现了很多新的洗钱犯罪手法，例如：目前出现了越来越多利用虚拟货币交易形式洗钱犯罪的行为。其隐蔽性强，跨境特征明显，这也加大了反洗钱监管部门的查处难度。
从国际上看，洗钱犯罪同样猖獗，反洗钱形势复杂严峻。据国际货币基金组织统计，全球每年非法洗钱的数额约占世界各国GDP总和的5％，达1.8万亿美元，且每年以1000亿美元递增。日益严峻的形势，使得反洗钱成为维护国家金融利益、维持国际金融秩序的重点。
2月7日，瑞士法院开始审理检察机关对瑞士信贷银行（Credit Suisse）（以下简称“瑞信”）发起的刑事诉讼。该行因涉嫌帮毒贩洗钱被起诉，或将面临反洗钱巨额处罚。检察机关表示，2004年至2008年间，保加利亚*品毒***私走**团伙头目埃韦林·巴内夫及多名成员借助在瑞信的账户洗钱，而瑞信以及一名前客户经理“未能采取所有必要措施”防止这些非法交易发生。检方寻求对瑞信罚款4240万瑞士法郎（约合2.9亿元人民币）。
利剑显锋芒，砥砺自生辉。反洗钱是一个没有硝烟的战场，反洗钱工作对维护金融体系的稳健运行，维护社会公正和市场竞争，打击腐败等经济犯罪具有重大意义。
随着洗钱犯罪手段不断翻新，隐蔽性、破坏性不断增强，传统反洗钱手段愈发显得力不从心。监管部门正在不断创新工作机制，革新理念，重拳打击洗钱等违法犯罪活动，致力于更好维护金融安全。金融机构等反洗钱义务机构也应提高认识，完善反洗钱内部控制制度和风险管理手段，有效履行反洗钱和反恐怖融资义务，真正做到从“规则为本”向“风险为本”转变。